R$ 700 mil investidos rendem hoje de R$ 4.760 por mês na poupança a R$ 7.564 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% ao ano e o CDI a 13,65%. No meio do caminho ficam o Tesouro Selic (R$ 6.617) e o CDB a 100% do CDI (R$ 6.569), os dois já descontado o IR de 17,5%. Nessa faixa há um detalhe que muda o jogo: o FGC só cobre R$ 700 mil inteiros divididos em 3 bancos.
Em resumo
- R$ 700 mil rendem de R$ 4.760 (poupança) a R$ 7.564 (LCI 95% do CDI) por mês, líquidos, com a Selic a 13,75%.
- Tesouro Selic: R$ 6.617/mês · CDB 100% do CDI: R$ 6.569/mês · LCI 90% do CDI: R$ 7.166/mês.
- A diferença entre o pior e o melhor produto é de R$ 2.805 por mês, ou R$ 33.657 em 12 meses.
- NÃO deixe tudo num banco só: o FGC garante R$ 250 mil por CPF e conglomerado, e R$ 700 mil pedem 3 emissores de grupos diferentes.
- Os números desta página são recalculados com a Selic e o CDI que o Banco Central publica. Refaça a conta com o seu valor na calculadora Quanto rende no CDI.
Quanto rende R$ 700 mil na poupança por mês?
R$ 4.760 por mês. O crédito acontece uma vez por mês, na data de aniversário de cada depósito: sacar antes dela significa perder o rendimento daquele período.
Quanto rende R$ 700 mil no CDB por mês?
R$ 6.569 por mês num CDB que paga 100% do CDI, descontado o IR da faixa de 12 meses. São R$ 1.809 por mês acima da poupança.
Quanto rende R$ 700 mil no Tesouro Selic por mês?
R$ 6.617 por mês depois do imposto, antes da custódia da B3 (R$ 1.380 por ano nesse valor).
R$ 700 mil "no banco": depende de onde, dentro do banco
Muita gente procura quanto rendem R$ 700 mil "no banco", e essa pergunta não tem uma resposta só, porque a mesma instituição oferece produtos muito diferentes entre si. Na conta corrente comum, o saldo não rende nada. Na poupança, R$ 4.760 por mês. Num CDB de liquidez diária a 100% do CDI do mesmo banco, R$ 6.569. O dinheiro é o mesmo e a instituição também; o que muda é o produto escolhido no aplicativo.
Deixar tudo num banco só, porém, esbarra no FGC. A conta de três emissores fecha no papel (três vezes R$ 250 mil são R$ 750 mil), mas fecha apertada: R$ 700 mil divididos por três dão cerca de R$ 233 mil em cada um, e num CDB a 100% do CDI esse saldo passa do teto em 6 meses. Com quatro emissores e R$ 175 mil em cada, a garantia acompanha os juros por 2 anos e 9 meses. É a diferença entre ter de refazer a divisão dentro de poucos meses e poder deixá-la quieta por um prazo bem mais longo.
Em salários mínimos, a renda vai de 2,9 na poupança a 4,7 numa LCI a 95% do CDI. E quem reinveste em vez de sacar vê o saldo cruzar R$ 800 mil em 1 ano e 2 meses na LCI a 90% do CDI, com as taxas de hoje.
Dois custos pequenos pesam quando o valor é alto e o prazo é curto. O primeiro é o IOF: resgates feitos antes de 30 dias pagam o imposto sobre o rendimento, numa tabela que começa em 96% e zera no trigésimo dia. O segundo é a alíquota de IR mais alta, de 22,5%, para qualquer resgate em até 180 dias. Quem estaciona R$ 700 mil por dois ou três meses, à espera de fechar a compra de um imóvel, por exemplo, recebe menos do que a tabela de 12 meses sugere: num CDB a 100% do CDI resgatado em 90 dias, o líquido médio é de R$ 6.171 por mês.
Para esse uso de passagem, a liquidez costuma pesar mais do que meio ponto de taxa. LCI e LCA têm carência e por isso não atendem a um prazo tão curto; CDB de liquidez diária e Tesouro Selic permitem o resgate, e a diferença de rendimento entre os dois no curto prazo é pequena. No Tesouro, a custódia de 0,20% ao ano é cobrada na proporção do tempo em que o título ficou na carteira: três meses custam perto de um quarto dos R$ 1.380 anuais.
Antes de aceitar a primeira oferta que aparece no aplicativo, vale olhar o percentual do CDI: ele muda de banco para banco e, na mesma instituição, conforme o prazo e o valor aplicado. Em R$ 700 mil, cada dez pontos percentuais do CDI a mais representam R$ 657 por mês.
Quanto rende R$ 700 mil por mês em cada produto?
R$ 700 mil aplicados por 12 meses rendem, líquidos, R$ 4.760 por mês na poupança, R$ 6.617 no Tesouro Selic, R$ 6.569 num CDB a 100% do CDI e R$ 7.166 numa LCI a 90% do CDI (Banco Central e B3). A tabela usa o IR de 17,5%, que é a alíquota da faixa de 361 a 720 dias, e "por mês" é o líquido de 12 meses dividido por 12.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,16% | R$ 57.116 | — | R$ 57.116 | R$ 4.760 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 96.250 | R$ 16.844 | R$ 79.406 | R$ 6.617 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 95.550 | R$ 16.721 | R$ 78.829 | R$ 6.569 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 105.105 | R$ 18.393 | R$ 86.712 | R$ 7.226 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 85.995 | — | R$ 85.995 | R$ 7.166 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 90.772 | — | R$ 90.772 | R$ 7.564 |
Base do cálculo: Selic 13,75% a.a. e CDI 13,65% a.a. (Banco Central e B3). Poupança: 0,5% ao mês + TR de 0,155% = 0,656% ao mês, 8,16% ao ano (Lei 12.703/2012). IR de 17,5% para o prazo de 12 meses (365 dias, Lei 11.033/2004). Tesouro Selic sem a custódia da B3 de 0,20% a.a., que para este valor é de cerca de R$ 1.380 por ano. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
O CDB a 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam quase empatados: o CDI anda 0,10 ponto abaixo da Selic, e o Tesouro ainda paga a custódia da B3 que a tabela não desconta. Na prática, para R$ 700 mil, o que separa os dois é o FGC (o CDB tem, até o teto por banco) contra a garantia do Tesouro Nacional (sem teto).
A LCI e a LCA vencem a comparação porque são isentas de IR: 90% do CDI isento rende mais que 100% do CDI tributado. E não para por aí: em banco médio ou corretora, LCI a 95% do CDI aparece com frequência, e aí a renda vai a R$ 7.564 por mês. O preço é a carência mínima exigida pelo CMN para LCI e LCA e o teto do FGC por emissor.
Exemplo prático — CDB a 100% do CDI, 12 meses
R$ 700 mil × 13,65% = R$ 95.550 brutos no ano. IR de 17,5% sobre o rendimento = R$ 16.721. Líquido: R$ 78.829 no ano, ou R$ 6.569 por mês.
Prazo acima de 720 dias: a alíquota cai para 15%
A tabela regressiva do IR (Lei 11.033/2004) vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Deixando o dinheiro além de dois anos, o CDB a 100% do CDI passa a render R$ 6.768 por mês para R$ 700 mil, e o Tesouro Selic, R$ 6.818. Os dois continuam abaixo da LCI a 90% do CDI, que é isenta em qualquer prazo, mas a distância encurta.
Nunca aplicou em renda fixa de banco médio? Vale ler o passo a passo para investir em CDB antes de mover um valor desse porte: abrir conta na corretora, conferir o FGC do emissor e escolher entre liquidez diária e prazo travado são as etapas que mais geram dúvida.
Quantos bancos o FGC exige para cobrir R$ 700 mil?
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro (FGC, 2026). Para R$ 700 mil com cobertura integral em CDB, LCI ou LCA são necessários 3 emissores de grupos diferentes: 2 bancos no teto de R$ 250 mil cobririam R$ 500.000, e R$ 200.000 ficariam descobertos. O Tesouro Selic não entra nessa conta porque não tem FGC: tem a garantia do Tesouro Nacional, sem teto.
Opção A — 3 bancos iguais
Banco A (CDB ou LCI) — R$ 233.333
Banco B (CDB ou LCI) — R$ 233.333
Banco C (CDB ou LCI) — R$ 233.333
Opção B — 2 bancos no teto + 1 menor
Banco A — R$ 250.000
Banco B — R$ 250.000
Banco C — R$ 200.000
Atenção ao conglomerado
Filiais, corretoras e financeiras do mesmo grupo contam como um único emissor para o FGC. R$ 250 mil no banco e R$ 250 mil na corretora do mesmo grupo são R$ 500 mil no mesmo conglomerado, com R$ 250 mil descobertos. Confira o CNPJ do grupo antes de dividir; nome diferente não basta.
Quanto custa deixar R$ 700 mil na poupança?
Deixar R$ 700 mil na poupança custa R$ 2.407 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI, ou R$ 28.879 no primeiro ano. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 105.267. Nenhum dos dois paga IR: a diferença é só de taxa (8,16% contra 12,29% ao ano).
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos |
|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 57.116 | R$ 118.892 | R$ 185.709 |
| LCI 90% do CDI | R$ 85.995 | R$ 182.554 | R$ 290.976 |
Este cálculo congela as taxas de hoje
A simulação mantém a Selic e o CDI de hoje pelos anos seguintes. Na prática, as duas mudam a cada ciclo de juros; em produtos pós-fixados, a renda sobe e desce junto. Os valores desta página acompanham as decisões do Copom automaticamente.
Como distribuir R$ 700 mil entre liquidez, médio e longo prazo?
Para patrimônios acima de R$ 500 mil, a gestão de liquidez e a diversificação entre emissores pesam tanto quanto a taxa. Antes de distribuir, vale definir quanto vai para renda fixa e quanto, eventualmente, para renda variável: o passo a passo de como montar uma carteira de investimentos do zero ajuda nessa divisão. Uma abordagem comum é separar o valor em três camadas por função:
Camada 1 — Reserva de liquidez (R$ 70.000 – R$ 105.000)
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária em 1 banco grande. Disponível no dia seguinte para emergências e oportunidades. Rende menos, mas sai sem deságio.
Camada 2 — Núcleo de médio prazo (R$ 245.000 – R$ 315.000)
LCI, LCA ou CDB de 1 a 2 anos em 2 bancos médios. Taxa melhor com prazo moderado. Cada emissor dentro do teto do FGC.
Camada 3 — Núcleo de longo prazo (R$ 280.000 – R$ 364.000)
LCI de 2 anos ou mais, CDB prefixado ou Tesouro IPCA+ em 1 ou 2 emissores de perfil diferente. É onde a taxa mais alta compensa o prazo travado. Nenhum conglomerado acima de R$ 250 mil.
R$ 700 mil reinvestidos: quanto acumulam em 5 anos?
Reinvestindo os rendimentos (juros compostos), R$ 700 mil numa LCI a 90% do CDI viram R$ 1.249.415 em 5 anos; na poupança, R$ 1.036.143. A diferença acumulada é de R$ 213.272, sem nenhum aporte novo. No CDB e no Tesouro, o IR de 15% (acima de 720 dias) incide sobre o ganho no resgate.
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
|---|---|---|---|---|
| LCI 90% do CDI | R$ 785.995 | R$ 882.554 | R$ 990.976 | R$ 1.249.415 |
| CDB 100% do CDI | R$ 778.829 | R$ 873.521 | R$ 978.424 | R$ 1.233.143 |
| Tesouro Selic | R$ 779.406 | R$ 874.874 | R$ 980.732 | R$ 1.238.115 |
| Poupança | R$ 757.116 | R$ 818.892 | R$ 885.709 | R$ 1.036.143 |
Quer ver a conta com o seu valor, o seu prazo e o percentual do CDI que o seu banco oferece? A calculadora Quanto rende no CDI faz a mesma simulação desta página, e a de poupança vs CDI vs Tesouro mostra a diferença acumulada ano a ano.
Minha leitura
R$ 700 mil marca um ponto de inflexão na renda fixa: a necessidade de 3 bancos para cobertura total do FGC aumenta o trabalho de gestão, e o que observo com frequência é gente nessa faixa concentrando tudo em Tesouro Selic justamente para evitar isso. Faz sentido pela simplicidade, mas custa R$ 549 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI. Se essa diferença justifica administrar 3 emissores é uma decisão de perfil, não de planilha: quem valoriza liquidez diária e uma única tela paga esse pedágio de forma consciente. O que não faz sentido é a terceira opção, a poupança, que nessa faixa deixa R$ 2.407 por mês na mesa sem oferecer nada em troca.
Adriano Freire · ANCORD nº 50352 · conteúdo educacional, não recomendação.
Artigos relacionados
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 700 mil por mês em 2026?
Entre R$ 4.866 por mês na poupança e R$ 7.564 por mês na LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65%. O Tesouro Selic rende R$ 6.617 e o CDB a 100% do CDI, R$ 6.569 por mês, já descontado o IR de 17,5%.
Quanto rende R$ 700 mil na poupança por mês?
R$ 4.866 por mês, isentos de IR. Com a Selic acima de 8,5% a.a., a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR (0,169% em setembro de 2026), o que dá 8,34% ao ano. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.
Quanto rende R$ 700 mil no CDB por mês?
R$ 6.569 por mês líquidos num CDB a 100% do CDI (13,65% a.a., B3), após IR de 17,5% no prazo de 12 meses. Num CDB a 110% do CDI, R$ 7.226 por mês. Acima de 2 anos o IR cai para 15% e o CDB a 100% passa a render R$ 6.768 por mês.
Quanto rende R$ 700 mil no Tesouro Selic?
R$ 6.617 por mês líquidos em 12 meses (13,75% a.a. brutos, IR de 17,5%). A taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, não está descontada: para R$ 700 mil são cerca de R$ 1.400 por ano.
Quantos bancos são necessários para o FGC cobrir R$ 700 mil?
3. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro, então R$ 700 mil em CDB ou LCI só ficam totalmente cobertos divididos entre 3 instituições de grupos diferentes. Filiais e corretoras do mesmo grupo contam como um único emissor.
Quanto custa deixar R$ 700 mil na poupança?
R$ 2.301 por mês, ou R$ 27.608 no primeiro ano, em relação a uma LCI a 90% do CDI. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 100.799. Nenhum dos dois paga IR; a diferença é só de taxa.
Quanto rende R$ 700 mil em 5 anos com juros compostos?
Numa LCI a 90% do CDI mantida a 12,29% ao ano, R$ 700 mil viram R$ 1.249.415 em 5 anos sem novos aportes. Na poupança, R$ 1.044.869. Simulação com as taxas de hoje congeladas: na prática, a Selic muda a cada Copom e os pós-fixados acompanham.
📚 Fontes
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
Ver perfil completo →Continue aprendendo
Curso da Academia
Investindo do Zero