R$ 800 mil investidos rendem hoje de R$ 5.500 por mês na poupança a R$ 8.645 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% ao ano e o CDI a 13,65%. No meio do caminho ficam o Tesouro Selic (R$ 7.563) e o CDB a 100% do CDI (R$ 7.508), os dois já descontado o IR de 17,5%. Nessa faixa há um detalhe que muda o jogo: o FGC só cobre R$ 800 mil inteiros divididos em 4 bancos.
Em resumo
- R$ 800 mil rendem de R$ 5.500 (poupança) a R$ 8.645 (LCI 95% do CDI) por mês, líquidos, com a Selic a 13,75%.
- Tesouro Selic: R$ 7.563/mês · CDB 100% do CDI: R$ 7.508/mês · LCI 90% do CDI: R$ 8.190/mês.
- A diferença entre o pior e o melhor produto é de R$ 3.145 por mês, ou R$ 37.739 em 12 meses.
- NÃO deixe tudo num banco só: o FGC garante R$ 250 mil por CPF e conglomerado, e R$ 800 mil pedem 4 emissores de grupos diferentes.
- Os números desta página são recalculados com a Selic e o CDI que o Banco Central publica. Refaça a conta com o seu valor na calculadora Quanto rende no CDI.
Quanto rende R$ 800 mil na poupança por mês?
R$ 800 mil na poupança rendem R$ 5.500 por mês, ou R$ 66.001 em um ano, sem Imposto de Renda. A conta é 0,5% ao mês mais a TR, o que hoje dá 0,663% ao mês no total, regra que vale sempre que a Selic passa de 8,5% ao ano.
Quanto rende R$ 800 mil no CDB por mês?
R$ 800 mil em CDB rendem R$ 7.508 por mês líquidos quando o título paga 100% do CDI e R$ 8.258 quando paga 110%: a resposta depende desse percentual. Os dois valores consideram o IR de 17,5% do resgate em 12 meses.
Quanto rende R$ 800 mil no Tesouro Selic por mês?
R$ 7.563 por mês, líquidos, com R$ 1.580 por ano de custódia da B3 a descontar.
A poupança de R$ 800 mil também esbarra no teto do FGC
A pergunta mais feita sobre esse valor é quanto ele rende na poupança, e a resposta costuma parar na taxa. Falta a outra metade: a poupança também é coberta pelo FGC, e pelo mesmo limite de R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro. R$ 800 mil numa caderneta só deixam R$ 550 mil sem garantia. A fama de aplicação mais segura do país vale até o teto, não acima dele.
Há ainda o custo de ficar. Em relação ao Tesouro Selic, que não depende do FGC e tem a garantia do Tesouro Nacional, a poupança entrega R$ 2.062 a menos por mês. Em salários mínimos, são 3,4 na poupança contra 4,7 no Tesouro, com o mesmo dinheiro e liquidez parecida.
Para quem vai dividir entre bancos, R$ 800 mil pedem quatro emissores. Com R$ 200 mil em cada, sobra espaço para os juros por 1 ano e 8 meses. Existe um segundo limite, menos conhecido: o FGC paga no máximo R$ 1 milhão por CPF a cada quatro anos, somando todas as instituições. R$ 800 mil ainda cabem nele, mas a distância é curta: reinvestindo numa LCI a 90% do CDI, o saldo chega a R$ 1 milhão em 2 anos.
A regra de rendimento da caderneta também tem duas versões, e isso muda a conta de quem tem dinheiro antigo. Depósitos feitos até 3 de maio de 2012 rendem sempre 0,5% ao mês mais a TR, qualquer que seja a Selic. Os depósitos posteriores seguem a regra nova: 0,5% ao mês mais a TR quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, e 70% da Selic mais a TR quando ela está nesse nível ou abaixo. Com os juros de hoje as duas rendem igual. A diferença só aparece num ciclo de Selic baixa, quando a poupança antiga passa a render mais do que a nova.
E há a data de aniversário. O rendimento é creditado uma vez por mês, no dia em que o depósito foi feito. Um saque de R$ 800 mil na véspera dessa data abre mão do rendimento do mês inteiro, que nesse valor é de R$ 5.500. No CDB de liquidez diária e no Tesouro Selic o rendimento é diário, e o resgate leva o que foi acumulado até ali.
Para quem decide sair da caderneta, isso define o melhor dia: logo depois do aniversário, com o mês já creditado. A retirada não paga imposto nem taxa, e depósitos feitos em dias diferentes têm aniversários diferentes, o que permite mover o dinheiro em partes sem perder rendimento de nenhuma.
Quanto rende R$ 800 mil por mês em cada produto?
R$ 800 mil aplicados por 12 meses rendem, líquidos, R$ 5.500 por mês na poupança, R$ 7.563 no Tesouro Selic, R$ 7.508 num CDB a 100% do CDI e R$ 8.190 numa LCI a 90% do CDI (Banco Central e B3). A tabela usa o IR de 17,5%, que é a alíquota da faixa de 361 a 720 dias, e "por mês" é o líquido de 12 meses dividido por 12.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,25% | R$ 66.001 | — | R$ 66.001 | R$ 5.500 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 110.000 | R$ 19.250 | R$ 90.750 | R$ 7.563 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 109.200 | R$ 19.110 | R$ 90.090 | R$ 7.508 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 120.120 | R$ 21.021 | R$ 99.099 | R$ 8.258 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 98.280 | — | R$ 98.280 | R$ 8.190 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 103.740 | — | R$ 103.740 | R$ 8.645 |
Base do cálculo: Selic 13,75% a.a. e CDI 13,65% a.a. (Banco Central e B3). Poupança: 0,5% ao mês + TR de 0,162% = 0,663% ao mês, 8,25% ao ano (Lei 12.703/2012). IR de 17,5% para o prazo de 12 meses (365 dias, Lei 11.033/2004). Tesouro Selic sem a custódia da B3 de 0,20% a.a., que para este valor é de cerca de R$ 1.580 por ano. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
O CDB a 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam quase empatados: o CDI anda 0,10 ponto abaixo da Selic, e o Tesouro ainda paga a custódia da B3 que a tabela não desconta. Na prática, para R$ 800 mil, o que separa os dois é o FGC (o CDB tem, até o teto por banco) contra a garantia do Tesouro Nacional (sem teto).
A LCI e a LCA vencem a comparação porque são isentas de IR: 90% do CDI isento rende mais que 100% do CDI tributado. E não para por aí: em banco médio ou corretora, LCI a 95% do CDI aparece com frequência, e aí a renda vai a R$ 8.645 por mês. O preço é a carência mínima exigida pelo CMN para LCI e LCA e o teto do FGC por emissor.
Exemplo prático — CDB a 100% do CDI, 12 meses
R$ 800 mil × 13,65% = R$ 109.200 brutos no ano. IR de 17,5% sobre o rendimento = R$ 19.110. Líquido: R$ 90.090 no ano, ou R$ 7.508 por mês.
Prazo acima de 720 dias: a alíquota cai para 15%
A tabela regressiva do IR (Lei 11.033/2004) vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Deixando o dinheiro além de dois anos, o CDB a 100% do CDI passa a render R$ 7.735 por mês para R$ 800 mil, e o Tesouro Selic, R$ 7.792. Os dois continuam abaixo da LCI a 90% do CDI, que é isenta em qualquer prazo, mas a distância encurta.
Nunca aplicou em renda fixa de banco médio? Vale ler o passo a passo para investir em CDB antes de mover um valor desse porte: abrir conta na corretora, conferir o FGC do emissor e escolher entre liquidez diária e prazo travado são as etapas que mais geram dúvida.
Quantos bancos o FGC exige para cobrir R$ 800 mil?
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro (FGC, 2026). Para R$ 800 mil com cobertura integral em CDB, LCI ou LCA são necessários 4 emissores de grupos diferentes: 3 bancos no teto de R$ 250 mil cobririam R$ 750.000, e R$ 50.000 ficariam descobertos. O Tesouro Selic não entra nessa conta porque não tem FGC: tem a garantia do Tesouro Nacional, sem teto.
Opção A — 4 bancos iguais
Banco A (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Banco B (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Banco C (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Banco D (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Opção B — 3 bancos no teto + 1 menor
Banco A — R$ 250.000
Banco B — R$ 250.000
Banco C — R$ 250.000
Banco D — R$ 50.000
Atenção ao conglomerado
Filiais, corretoras e financeiras do mesmo grupo contam como um único emissor para o FGC. R$ 250 mil no banco e R$ 250 mil na corretora do mesmo grupo são R$ 500 mil no mesmo conglomerado, com R$ 250 mil descobertos. Confira o CNPJ do grupo antes de dividir; nome diferente não basta.
Quanto custa deixar R$ 800 mil na poupança?
Deixar R$ 800 mil na poupança custa R$ 2.690 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI, ou R$ 32.279 no primeiro ano. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 117.755. Nenhum dos dois paga IR: a diferença é só de taxa (8,25% contra 12,29% ao ano).
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos |
|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 66.001 | R$ 137.448 | R$ 214.789 |
| LCI 90% do CDI | R$ 98.280 | R$ 208.634 | R$ 332.544 |
Este cálculo congela as taxas de hoje
A simulação mantém a Selic e o CDI de hoje pelos anos seguintes. Na prática, as duas mudam a cada ciclo de juros; em produtos pós-fixados, a renda sobe e desce junto. Os valores desta página acompanham as decisões do Copom automaticamente.
Como distribuir R$ 800 mil entre liquidez, médio e longo prazo?
Para patrimônios acima de R$ 500 mil, a gestão de liquidez e a diversificação entre emissores pesam tanto quanto a taxa. Antes de distribuir, vale definir quanto vai para renda fixa e quanto, eventualmente, para renda variável: o passo a passo de como montar uma carteira de investimentos do zero ajuda nessa divisão. Uma abordagem comum é separar o valor em três camadas por função:
Camada 1 — Reserva de liquidez (R$ 80.000 – R$ 120.000)
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária em 1 banco grande. Disponível no dia seguinte para emergências e oportunidades. Rende menos, mas sai sem deságio.
Camada 2 — Núcleo de médio prazo (R$ 280.000 – R$ 360.000)
LCI, LCA ou CDB de 1 a 2 anos em 2 bancos médios. Taxa melhor com prazo moderado. Cada emissor dentro do teto do FGC.
Camada 3 — Núcleo de longo prazo (R$ 320.000 – R$ 416.000)
LCI de 2 anos ou mais, CDB prefixado ou Tesouro IPCA+ em 1 ou 2 emissores de perfil diferente. É onde a taxa mais alta compensa o prazo travado. Nenhum conglomerado acima de R$ 250 mil.
R$ 800 mil reinvestidos: quanto acumulam em 5 anos?
Reinvestindo os rendimentos (juros compostos), R$ 800 mil numa LCI a 90% do CDI viram R$ 1.427.903 em 5 anos; na poupança, R$ 1.189.140. A diferença acumulada é de R$ 238.763, sem nenhum aporte novo. No CDB e no Tesouro, o IR de 15% (acima de 720 dias) incide sobre o ganho no resgate.
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
|---|---|---|---|---|
| LCI 90% do CDI | R$ 898.280 | R$ 1.008.634 | R$ 1.132.544 | R$ 1.427.903 |
| CDB 100% do CDI | R$ 890.090 | R$ 998.310 | R$ 1.118.199 | R$ 1.409.306 |
| Tesouro Selic | R$ 890.750 | R$ 999.856 | R$ 1.120.836 | R$ 1.414.989 |
| Poupança | R$ 866.001 | R$ 937.448 | R$ 1.014.789 | R$ 1.189.140 |
Quer ver a conta com o seu valor, o seu prazo e o percentual do CDI que o seu banco oferece? A calculadora Quanto rende no CDI faz a mesma simulação desta página, e a de poupança vs CDI vs Tesouro mostra a diferença acumulada ano a ano.
Minha leitura
R$ 800 mil marca um ponto de inflexão na renda fixa: a necessidade de 4 bancos para cobertura total do FGC aumenta o trabalho de gestão, e o que observo com frequência é gente nessa faixa concentrando tudo em Tesouro Selic justamente para evitar isso. Faz sentido pela simplicidade, mas custa R$ 627 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI. Se essa diferença justifica administrar 4 emissores é uma decisão de perfil, não de planilha: quem valoriza liquidez diária e uma única tela paga esse pedágio de forma consciente. O que não faz sentido é a terceira opção, a poupança, que nessa faixa deixa R$ 2.690 por mês na mesa sem oferecer nada em troca.
Adriano Freire · ANCORD nº 50352 · conteúdo educacional, não recomendação.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 800 mil por mês em 2026?
Entre R$ 5.561 por mês na poupança e R$ 8.645 por mês na LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65%. O Tesouro Selic rende R$ 7.563 e o CDB a 100% do CDI, R$ 7.508 por mês, já descontado o IR de 17,5%.
Quanto rende R$ 800 mil na poupança por mês?
R$ 5.561 por mês, isentos de IR. Com a Selic acima de 8,5% a.a., a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR (0,169% em setembro de 2026), o que dá 8,34% ao ano. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.
Quanto rende R$ 800 mil no CDB por mês?
R$ 7.508 por mês líquidos num CDB a 100% do CDI (13,65% a.a., B3), após IR de 17,5% no prazo de 12 meses. Num CDB a 110% do CDI, R$ 8.258 por mês. Acima de 2 anos o IR cai para 15% e o CDB a 100% passa a render R$ 7.735 por mês.
Quanto rende R$ 800 mil no Tesouro Selic?
R$ 7.563 por mês líquidos em 12 meses (13,75% a.a. brutos, IR de 17,5%). A taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, não está descontada: para R$ 800 mil são cerca de R$ 1.600 por ano.
Quantos bancos são necessários para o FGC cobrir R$ 800 mil?
4. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro, então R$ 800 mil em CDB ou LCI só ficam totalmente cobertos divididos entre 4 instituições de grupos diferentes. Filiais e corretoras do mesmo grupo contam como um único emissor.
Quanto custa deixar R$ 800 mil na poupança?
R$ 2.629 por mês, ou R$ 31.552 no primeiro ano, em relação a uma LCI a 90% do CDI. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 115.199. Nenhum dos dois paga IR; a diferença é só de taxa.
Quanto rende R$ 800 mil em 5 anos com juros compostos?
Numa LCI a 90% do CDI mantida a 12,29% ao ano, R$ 800 mil viram R$ 1.427.903 em 5 anos sem novos aportes. Na poupança, R$ 1.194.137. Simulação com as taxas de hoje congeladas: na prática, a Selic muda a cada Copom e os pós-fixados acompanham.
📚 Fontes
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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