Calculadora de Patrimônio Líquido
Quanto você tem de verdade
Some tudo o que você tem, desconte tudo o que deve, a valor de hoje, e veja o seu patrimônio líquido, o endividamento e quantos meses de gastos ele cobre. Para pessoa física, sem a contabilidade de empresa.
Aviso Legal - Simulação Educacional
Esta é uma simulação educacional e não constitui recomendação de investimento. Os resultados apresentados podem variar de acordo com as condições de mercado. Impostos, taxas administrativas e efeitos de mark-to-market podem alterar significativamente os valores projetados. Consulte sempre um assessor de investimentos certificado antes de tomar decisões financeiras.
O que você tem (ativos)
Conta corrente, poupança, CDB de liquidez diária, Tesouro Selic.
Renda fixa, fundos, ações, FIIs, cripto: pelo valor de hoje.
Saldo do FGTS e do PGBL/VGBL. Contam, mas não são dinheiro disponível.
Quanto venderia hoje, mesmo que financiado. A dívida entra do outro lado.
Carro, moto: tabela Fipe, não o preço pago.
Participação em empresa, terreno, joias: só o que tem valor de venda real.
O que você deve (passivos)
Tudo que ainda vai cair na fatura, incluindo as parcelas futuras.
Saldo devedor atual (está no extrato do banco), não a parcela.
Saldo devedor, não a soma das parcelas com juros futuros.
Consignado, pessoal, FGTS antecipado, limite usado.
Parcelamentos, boletos atrasados, dívida com pessoas.
Para ver quantos meses de vida o seu patrimônio líquido cobre.
Quer fazer essa conta todo mês?
Planilha de Patrimônio Líquido
Tudo o que você tem menos tudo o que deve, a valor de hoje, com a evolução mês a mês num gráfico. Excel e Google Sheets.
Metodologia e fontes
Cálculo e revisão por Adriano Freire (ANCORD nº 50352). Taxas de referência: Selic 13,75% · CDI 13,65% · IPCA 4,92% ao ano — fonte Banco Central (Copom de 16/09/2026). As alíquotas de IR seguem a tabela regressiva da renda fixa. Conteúdo educacional, não é recomendação de investimento.
Por que patrimônio líquido, e não renda
Renda diz quanto entra por mês. Patrimônio líquido diz quanto ficou. Duas pessoas com o mesmo salário podem ter patrimônios opostos: uma acumula, a outra financia o padrão de vida. É o número que separa quem está enriquecendo de quem só está ganhando bem.
A conta é simples e por isso quase ninguém faz: exige listar as dívidas, que é a parte que a cabeça prefere arredondar para baixo. Financiamento, parcelas do cartão e consignado entram pelo saldo devedor, com o número do extrato.
O resultado de um mês é uma foto. Repetida todo mês, vira um filme, e é o filme que mostra se o que você está fazendo funciona.
O que entra e com qual valor
saldo de hoje
valor de mercado de hoje
saldo do extrato (conta, mas não é disponível)
valor de venda hoje, mesmo financiado
tabela Fipe, não o preço pago
saldo devedor, não a parcela
fatura aberta e todas as parcelas futuras
saldo devedor de hoje
Dúvidas frequentes sobre patrimônio líquido
O que é patrimônio líquido pessoal?▾
É tudo o que você tem (dinheiro, investimentos, FGTS, imóveis, veículos) menos tudo o que você deve (cartão, financiamentos, empréstimos), com cada item pelo valor de hoje. É o número que diz quanto é seu de verdade, diferente da renda, que diz quanto entra por mês.
Imóvel financiado entra no patrimônio?▾
Entra inteiro nos ativos, pelo valor de mercado de hoje, e o saldo devedor do financiamento entra inteiro nas dívidas. A parte que é sua aparece na diferença e cresce a cada parcela paga. Deixar o imóvel de fora porque está financiado subestima o patrimônio; deixar a dívida de fora superestima.
Carro conta como patrimônio?▾
Conta, pelo valor da tabela Fipe, não pelo preço pago. É um bem que perde valor todo ano, então a calculadora mostra separado quanto do seu patrimônio está em imóveis e veículos e quanto está em dinheiro e investimentos.
FGTS e previdência privada entram?▾
Entram no patrimônio, porque são seus. Mas não são dinheiro disponível: o FGTS só sai em situações específicas e a previdência tem prazo e tributação. Por isso a calculadora os conta no total e os deixa fora da parte 'em dinheiro e investimentos'.
Devo usar a parcela ou o saldo devedor do financiamento?▾
O saldo devedor, que está no extrato do banco. A soma das parcelas inclui juros que ainda não aconteceram e que caem se você amortizar antes.
Meu patrimônio líquido deu negativo. É grave?▾
É comum no começo de um financiamento (o imóvel vale menos que a dívida mais os custos) ou com dívida de cartão acumulada. O número que importa é a direção: refaça a conta todo mês e veja a diferença diminuir. A planilha de patrimônio líquido guarda o histórico mês a mês; no app, o gráfico de patrimônio acompanha a parte em contas e investimentos.
Qual a diferença entre patrimônio líquido pessoal e de empresa?▾
A fórmula é a mesma (ativos menos passivos), mas a busca costuma trazer a versão contábil da empresa, com capital social e reservas. Para pessoa física não existe nada disso: é o que você tem menos o que deve, e pronto.
Com que frequência devo calcular?▾
Uma vez por mês, no mesmo dia, é o suficiente. Mais que isso vira ruído de mercado; menos que isso você perde a noção de direção. A planilha guarda o histórico; o app desenha a evolução de contas e investimentos todo dia.
Essa conta, todo mês, sem refazer nada
No Patrimo você cadastra as contas e os investimentos uma vez; os lançamentos do dia a dia atualizam o saldo sozinhos e o gráfico de patrimônio mostra a direção, mês a mês. Bens e financiamentos você refaz aqui ou na planilha. Grátis para começar, sem conectar o banco.
Enviamos o link desta calculadora, o material da categoria e o passo a passo para registrar isso no Patrimo.