R$ 900 mil investidos rendem hoje de R$ 6.188 por mês na poupança a R$ 9.726 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% ao ano e o CDI a 13,65%. No meio do caminho ficam o Tesouro Selic (R$ 8.508) e o CDB a 100% do CDI (R$ 8.446), os dois já descontado o IR de 17,5%. Nessa faixa há um detalhe que muda o jogo: o FGC só cobre R$ 900 mil inteiros divididos em 4 bancos.
Em resumo
- R$ 900 mil rendem de R$ 6.188 (poupança) a R$ 9.726 (LCI 95% do CDI) por mês, líquidos, com a Selic a 13,75%.
- Tesouro Selic: R$ 8.508/mês · CDB 100% do CDI: R$ 8.446/mês · LCI 90% do CDI: R$ 9.214/mês.
- A diferença entre o pior e o melhor produto é de R$ 3.538 por mês, ou R$ 42.456 em 12 meses.
- NÃO deixe tudo num banco só: o FGC garante R$ 250 mil por CPF e conglomerado, e R$ 900 mil pedem 4 emissores de grupos diferentes.
- Os números desta página são recalculados com a Selic e o CDI que o Banco Central publica. Refaça a conta com o seu valor na calculadora Quanto rende no CDI.
Quanto rende R$ 900 mil na poupança por mês?
R$ 6.188 por mês, livres de imposto. É o menor rendimento entre as opções desta página: R$ 3.538 abaixo da LCI a 95% do CDI.
Quanto rende R$ 900 mil no CDB por mês?
Num CDB atrelado a 100% do CDI, R$ 900 mil geram R$ 8.446 por mês depois do IR. O imposto do primeiro ano, de 17,5% sobre o ganho, soma R$ 21.499.
Quanto rende R$ 900 mil no Tesouro Selic por mês?
R$ 8.508 por mês. A custódia da B3 chega a R$ 1.780 por ano nesse patamar, e o número acima ainda não a desconta.
R$ 900 mil está a um passo do limite que o FGC não divide
Em valores menores, a regra do FGC parece uma simples questão de contar bancos: R$ 250 mil por conglomerado, quatro emissores para R$ 900 mil. Só que, nessa divisão, R$ 225 mil em cada um deixam pouca margem. Num CDB a 100% do CDI, o saldo de cada emissor passa de R$ 250 mil em 9 meses. Com cinco emissores e R$ 180 mil em cada, a folga dura 2 anos e 6 meses.
O problema maior é outro, e espalhar por mais bancos não resolve. O FGC tem um teto global: paga no máximo R$ 1 milhão por CPF a cada período de quatro anos, somadas todas as instituições. R$ 900 mil estão abaixo dele hoje. Reinvestidos numa LCI a 90% do CDI, passam desse teto em 11 meses. Dali em diante, o que exceder R$ 1 milhão em produtos cobertos pelo FGC pode ficar sem garantia se mais de um emissor quebrar dentro do mesmo período, por mais que o dinheiro esteja dividido.
É por isso que, a partir desse valor, o Tesouro Selic entra na conta por um motivo que não é a taxa: ele não usa o FGC. A garantia é do Tesouro Nacional e não tem teto. O preço aparece na renda, 5,2 salários mínimos por mês contra 5,7 na LCI a 90% do CDI. Quanto do patrimônio vale deixar fora do limite do FGC, pagando essa diferença, é uma escolha de cada investidor.
Uma confusão comum nas buscas por esse valor é perguntar quanto rendem R$ 900 mil "no CDI". O CDI é uma taxa de referência entre bancos, hoje em 13,65% ao ano, e não uma aplicação. O que se contrata é um título que paga um percentual dela. A 100% do CDI num CDB, o líquido é de R$ 8.446 por mês; os mesmos 100% numa LCI, que são raros, dariam mais, porque a LCI não paga imposto. Daí uma LCI a 90% do CDI render mais, em termos líquidos, do que um CDB a 100%, e daí comparar só o percentual, sem olhar o imposto, poder levar a uma conclusão errada.
Passar de R$ 1 milhão também não muda nada na tributação. Não existe alíquota maior para saldo alto na renda fixa: a tabela regressiva depende só do prazo. O que muda nesse marco é a garantia, não o imposto.
O tamanho muda, isso sim, o valor de negociar. Uma diferença de taxa que seria irrelevante em R$ 20 mil vira dinheiro: entre um CDB a 100% e outro a 110% do CDI, R$ 900 mil rendem R$ 845 a mais por mês. Pedir a taxa por escrito a mais de um emissor antes de fechar passa a compensar o tempo gasto.
Quanto rende R$ 900 mil por mês em cada produto?
R$ 900 mil aplicados por 12 meses rendem, líquidos, R$ 6.188 por mês na poupança, R$ 8.508 no Tesouro Selic, R$ 8.446 num CDB a 100% do CDI e R$ 9.214 numa LCI a 90% do CDI (Banco Central e B3). A tabela usa o IR de 17,5%, que é a alíquota da faixa de 361 a 720 dias, e "por mês" é o líquido de 12 meses dividido por 12.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,25% | R$ 74.252 | — | R$ 74.252 | R$ 6.188 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 123.750 | R$ 21.656 | R$ 102.094 | R$ 8.508 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 122.850 | R$ 21.499 | R$ 101.351 | R$ 8.446 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 135.135 | R$ 23.649 | R$ 111.486 | R$ 9.291 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 110.565 | — | R$ 110.565 | R$ 9.214 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 116.707 | — | R$ 116.707 | R$ 9.726 |
Base do cálculo: Selic 13,75% a.a. e CDI 13,65% a.a. (Banco Central e B3). Poupança: 0,5% ao mês + TR de 0,162% = 0,663% ao mês, 8,25% ao ano (Lei 12.703/2012). IR de 17,5% para o prazo de 12 meses (365 dias, Lei 11.033/2004). Tesouro Selic sem a custódia da B3 de 0,20% a.a., que para este valor é de cerca de R$ 1.780 por ano. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
O CDB a 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam quase empatados: o CDI anda 0,10 ponto abaixo da Selic, e o Tesouro ainda paga a custódia da B3 que a tabela não desconta. Na prática, para R$ 900 mil, o que separa os dois é o FGC (o CDB tem, até o teto por banco) contra a garantia do Tesouro Nacional (sem teto).
A LCI e a LCA vencem a comparação porque são isentas de IR: 90% do CDI isento rende mais que 100% do CDI tributado. E não para por aí: em banco médio ou corretora, LCI a 95% do CDI aparece com frequência, e aí a renda vai a R$ 9.726 por mês. O preço é a carência mínima exigida pelo CMN para LCI e LCA e o teto do FGC por emissor.
Exemplo prático — CDB a 100% do CDI, 12 meses
R$ 900 mil × 13,65% = R$ 122.850 brutos no ano. IR de 17,5% sobre o rendimento = R$ 21.499. Líquido: R$ 101.351 no ano, ou R$ 8.446 por mês.
Prazo acima de 720 dias: a alíquota cai para 15%
A tabela regressiva do IR (Lei 11.033/2004) vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Deixando o dinheiro além de dois anos, o CDB a 100% do CDI passa a render R$ 8.702 por mês para R$ 900 mil, e o Tesouro Selic, R$ 8.766. Os dois continuam abaixo da LCI a 90% do CDI, que é isenta em qualquer prazo, mas a distância encurta.
Nunca aplicou em renda fixa de banco médio? Vale ler o passo a passo para investir em CDB antes de mover um valor desse porte: abrir conta na corretora, conferir o FGC do emissor e escolher entre liquidez diária e prazo travado são as etapas que mais geram dúvida.
Quantos bancos o FGC exige para cobrir R$ 900 mil?
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro (FGC, 2026). Para R$ 900 mil com cobertura integral em CDB, LCI ou LCA são necessários 4 emissores de grupos diferentes: 3 bancos no teto de R$ 250 mil cobririam R$ 750.000, e R$ 150.000 ficariam descobertos. O Tesouro Selic não entra nessa conta porque não tem FGC: tem a garantia do Tesouro Nacional, sem teto.
Opção A — 4 bancos iguais
Banco A (CDB ou LCI) — R$ 225.000
Banco B (CDB ou LCI) — R$ 225.000
Banco C (CDB ou LCI) — R$ 225.000
Banco D (CDB ou LCI) — R$ 225.000
Opção B — 3 bancos no teto + 1 menor
Banco A — R$ 250.000
Banco B — R$ 250.000
Banco C — R$ 250.000
Banco D — R$ 150.000
Atenção ao conglomerado
Filiais, corretoras e financeiras do mesmo grupo contam como um único emissor para o FGC. R$ 250 mil no banco e R$ 250 mil na corretora do mesmo grupo são R$ 500 mil no mesmo conglomerado, com R$ 250 mil descobertos. Confira o CNPJ do grupo antes de dividir; nome diferente não basta.
Quanto custa deixar R$ 900 mil na poupança?
Deixar R$ 900 mil na poupança custa R$ 3.026 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI, ou R$ 36.313 no primeiro ano. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 132.475. Nenhum dos dois paga IR: a diferença é só de taxa (8,25% contra 12,29% ao ano).
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos |
|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 74.252 | R$ 154.629 | R$ 241.638 |
| LCI 90% do CDI | R$ 110.565 | R$ 234.713 | R$ 374.112 |
Este cálculo congela as taxas de hoje
A simulação mantém a Selic e o CDI de hoje pelos anos seguintes. Na prática, as duas mudam a cada ciclo de juros; em produtos pós-fixados, a renda sobe e desce junto. Os valores desta página acompanham as decisões do Copom automaticamente.
Como distribuir R$ 900 mil entre liquidez, médio e longo prazo?
Para patrimônios acima de R$ 500 mil, a gestão de liquidez e a diversificação entre emissores pesam tanto quanto a taxa. Antes de distribuir, vale definir quanto vai para renda fixa e quanto, eventualmente, para renda variável: o passo a passo de como montar uma carteira de investimentos do zero ajuda nessa divisão. Uma abordagem comum é separar o valor em três camadas por função:
Camada 1 — Reserva de liquidez (R$ 90.000 – R$ 135.000)
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária em 1 banco grande. Disponível no dia seguinte para emergências e oportunidades. Rende menos, mas sai sem deságio.
Camada 2 — Núcleo de médio prazo (R$ 315.000 – R$ 405.000)
LCI, LCA ou CDB de 1 a 2 anos em 2 bancos médios. Taxa melhor com prazo moderado. Cada emissor dentro do teto do FGC.
Camada 3 — Núcleo de longo prazo (R$ 360.000 – R$ 468.000)
LCI de 2 anos ou mais, CDB prefixado ou Tesouro IPCA+ em 1 ou 2 emissores de perfil diferente. É onde a taxa mais alta compensa o prazo travado. Nenhum conglomerado acima de R$ 250 mil.
R$ 900 mil reinvestidos: quanto acumulam em 5 anos?
Reinvestindo os rendimentos (juros compostos), R$ 900 mil numa LCI a 90% do CDI viram R$ 1.606.391 em 5 anos; na poupança, R$ 1.337.782. A diferença acumulada é de R$ 268.608, sem nenhum aporte novo. No CDB e no Tesouro, o IR de 15% (acima de 720 dias) incide sobre o ganho no resgate.
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
|---|---|---|---|---|
| LCI 90% do CDI | R$ 1.010.565 | R$ 1.134.713 | R$ 1.274.112 | R$ 1.606.391 |
| CDB 100% do CDI | R$ 1.001.351 | R$ 1.123.099 | R$ 1.257.974 | R$ 1.585.470 |
| Tesouro Selic | R$ 1.002.094 | R$ 1.124.838 | R$ 1.260.941 | R$ 1.591.862 |
| Poupança | R$ 974.252 | R$ 1.054.629 | R$ 1.141.638 | R$ 1.337.782 |
Quer ver a conta com o seu valor, o seu prazo e o percentual do CDI que o seu banco oferece? A calculadora Quanto rende no CDI faz a mesma simulação desta página, e a de poupança vs CDI vs Tesouro mostra a diferença acumulada ano a ano.
Minha leitura
R$ 900 mil marca um ponto de inflexão na renda fixa: a necessidade de 4 bancos para cobertura total do FGC aumenta o trabalho de gestão, e o que observo com frequência é gente nessa faixa concentrando tudo em Tesouro Selic justamente para evitar isso. Faz sentido pela simplicidade, mas custa R$ 706 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI. Se essa diferença justifica administrar 4 emissores é uma decisão de perfil, não de planilha: quem valoriza liquidez diária e uma única tela paga esse pedágio de forma consciente. O que não faz sentido é a terceira opção, a poupança, que nessa faixa deixa R$ 3.026 por mês na mesa sem oferecer nada em troca.
Adriano Freire · ANCORD nº 50352 · conteúdo educacional, não recomendação.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 900 mil por mês em 2026?
Entre R$ 6.256 por mês na poupança e R$ 9.726 por mês na LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65%. O Tesouro Selic rende R$ 8.508 e o CDB a 100% do CDI, R$ 8.446 por mês, já descontado o IR de 17,5%.
Quanto rende R$ 900 mil na poupança por mês?
R$ 6.256 por mês, isentos de IR. Com a Selic acima de 8,5% a.a., a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR (0,169% em setembro de 2026), o que dá 8,34% ao ano. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.
Quanto rende R$ 900 mil no CDB por mês?
R$ 8.446 por mês líquidos num CDB a 100% do CDI (13,65% a.a., B3), após IR de 17,5% no prazo de 12 meses. Num CDB a 110% do CDI, R$ 9.291 por mês. Acima de 2 anos o IR cai para 15% e o CDB a 100% passa a render R$ 8.702 por mês.
Quanto rende R$ 900 mil no Tesouro Selic?
R$ 8.508 por mês líquidos em 12 meses (13,75% a.a. brutos, IR de 17,5%). A taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, não está descontada: para R$ 900 mil são cerca de R$ 1.800 por ano.
Quantos bancos são necessários para o FGC cobrir R$ 900 mil?
4. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro, então R$ 900 mil em CDB ou LCI só ficam totalmente cobertos divididos entre 4 instituições de grupos diferentes. Filiais e corretoras do mesmo grupo contam como um único emissor.
Quanto custa deixar R$ 900 mil na poupança?
R$ 2.958 por mês, ou R$ 35.496 no primeiro ano, em relação a uma LCI a 90% do CDI. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 129.599. Nenhum dos dois paga IR; a diferença é só de taxa.
Quanto rende R$ 900 mil em 5 anos com juros compostos?
Numa LCI a 90% do CDI mantida a 12,29% ao ano, R$ 900 mil viram R$ 1.606.391 em 5 anos sem novos aportes. Na poupança, R$ 1.343.404. Simulação com as taxas de hoje congeladas: na prática, a Selic muda a cada Copom e os pós-fixados acompanham.
📚 Fontes
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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