R$ 600 mil investidos rendem hoje de R$ 4.080 por mês na poupança a R$ 6.484 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% ao ano e o CDI a 13,65%. No meio do caminho ficam o Tesouro Selic (R$ 5.672) e o CDB a 100% do CDI (R$ 5.631), os dois já descontado o IR de 17,5%. Nessa faixa há um detalhe que muda o jogo: o FGC só cobre R$ 600 mil inteiros divididos em 3 bancos.
Em resumo
- R$ 600 mil rendem de R$ 4.080 (poupança) a R$ 6.484 (LCI 95% do CDI) por mês, líquidos, com a Selic a 13,75%.
- Tesouro Selic: R$ 5.672/mês · CDB 100% do CDI: R$ 5.631/mês · LCI 90% do CDI: R$ 6.143/mês.
- A diferença entre o pior e o melhor produto é de R$ 2.404 por mês, ou R$ 28.848 em 12 meses.
- NÃO deixe tudo num banco só: o FGC garante R$ 250 mil por CPF e conglomerado, e R$ 600 mil pedem 3 emissores de grupos diferentes.
- Os números desta página são recalculados com a Selic e o CDI que o Banco Central publica. Refaça a conta com o seu valor na calculadora Quanto rende no CDI.
Quanto rende R$ 600 mil na poupança por mês?
Na poupança, R$ 600 mil rendem R$ 4.080 por mês, isentos de IR. A taxa hoje é de 0,656% ao mês, somando a parcela fixa e a TR, e essa regra vale enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano.
Quanto rende R$ 600 mil no CDB por mês?
No CDB a 100% do CDI são R$ 5.631 por mês, já sem o imposto de 17,5%. A 110% do CDI, R$ 6.194.
Quanto rende R$ 600 mil no Tesouro Selic por mês?
R$ 5.672 por mês, líquidos. A custódia da B3 sobre R$ 600 mil soma R$ 1.180 por ano e não está nesse número.
O que muda quando o valor é R$ 600 mil
A conta do FGC tem uma pegadinha nesse patamar. Dois bancos parecem suficientes, mas não são: R$ 300 mil em cada um deixam R$ 50 mil descobertos dos dois lados, R$ 100 mil no total. A cobertura integral pede três conglomerados, e a divisão em partes iguais (R$ 200 mil cada) ainda deixa espaço para os juros por 1 ano e 8 meses num CDB a 100% do CDI.
Quem pergunta quanto rendem R$ 600 mil aplicados costuma querer saber outra coisa: dá para viver disso? Na LCI a 90% do CDI, a renda é de R$ 6.143 por mês, o equivalente a 3,8 salários mínimos. No Tesouro Selic, 3,5. A resposta depende do custo de vida de cada um e de um ponto que a tabela não mostra: gastar todo o rendimento mantém o saldo em R$ 600 mil nominais, que compram menos a cada ano.
O caminho oposto, o de não sacar, tem um marco próximo. Reinvestindo o rendimento na LCI a 90% do CDI, o saldo passa de R$ 700 mil em 1 ano e 4 meses. Nesse momento a divisão em três emissores deixa de bastar com folga, e vale reler a conta do FGC com o valor novo.
A divisão também não precisa ter o mesmo prazo nos três emissores. Uma alternativa é escalonar os vencimentos: um emissor com liquidez diária, outro com vencimento em um ano e o terceiro em dois anos. Assim, a cada doze meses uma parte fica livre para ser reaplicada na taxa do momento, e o imposto da parcela mais longa cai para 15%, desde que o prazo dela passe de 720 dias. Quem resgata em um ano e reaplica paga 17,5% e recomeça a contagem do prazo do zero.
Outro detalhe desse tamanho de carteira: três emissores significam três informes de rendimentos em fevereiro e três linhas na ficha de bens da declaração. Não é trabalhoso, mas os três saldos precisam aparecer: cada banco informa o seu à Receita, e a declaração tem de bater com o que eles enviaram.
Quem chegou a esse valor de uma vez, pela venda de um imóvel ou por uma herança, não precisa resolver a divisão no primeiro dia. O dinheiro pode esperar no Tesouro Selic, que tem liquidez diária e não depende do teto do FGC, enquanto as contas nos outros emissores são abertas. Nesse intervalo, R$ 600 mil rendem ali R$ 5.328 por mês, com a alíquota de IR mais alta dos resgates curtos.
Quanto rende R$ 600 mil por mês em cada produto?
R$ 600 mil aplicados por 12 meses rendem, líquidos, R$ 4.080 por mês na poupança, R$ 5.672 no Tesouro Selic, R$ 5.631 num CDB a 100% do CDI e R$ 6.143 numa LCI a 90% do CDI (Banco Central e B3). A tabela usa o IR de 17,5%, que é a alíquota da faixa de 361 a 720 dias, e "por mês" é o líquido de 12 meses dividido por 12.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,16% | R$ 48.957 | — | R$ 48.957 | R$ 4.080 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 82.500 | R$ 14.437 | R$ 68.063 | R$ 5.672 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 81.900 | R$ 14.333 | R$ 67.568 | R$ 5.631 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 90.090 | R$ 15.766 | R$ 74.324 | R$ 6.194 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 73.710 | — | R$ 73.710 | R$ 6.143 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 77.805 | — | R$ 77.805 | R$ 6.484 |
Base do cálculo: Selic 13,75% a.a. e CDI 13,65% a.a. (Banco Central e B3). Poupança: 0,5% ao mês + TR de 0,155% = 0,656% ao mês, 8,16% ao ano (Lei 12.703/2012). IR de 17,5% para o prazo de 12 meses (365 dias, Lei 11.033/2004). Tesouro Selic sem a custódia da B3 de 0,20% a.a., que para este valor é de cerca de R$ 1.180 por ano. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
O CDB a 100% do CDI e o Tesouro Selic ficam quase empatados: o CDI anda 0,10 ponto abaixo da Selic, e o Tesouro ainda paga a custódia da B3 que a tabela não desconta. Na prática, para R$ 600 mil, o que separa os dois é o FGC (o CDB tem, até o teto por banco) contra a garantia do Tesouro Nacional (sem teto).
A LCI e a LCA vencem a comparação porque são isentas de IR: 90% do CDI isento rende mais que 100% do CDI tributado. E não para por aí: em banco médio ou corretora, LCI a 95% do CDI aparece com frequência, e aí a renda vai a R$ 6.484 por mês. O preço é a carência mínima exigida pelo CMN para LCI e LCA e o teto do FGC por emissor.
Exemplo prático — CDB a 100% do CDI, 12 meses
R$ 600 mil × 13,65% = R$ 81.900 brutos no ano. IR de 17,5% sobre o rendimento = R$ 14.333. Líquido: R$ 67.568 no ano, ou R$ 5.631 por mês.
Prazo acima de 720 dias: a alíquota cai para 15%
A tabela regressiva do IR (Lei 11.033/2004) vai de 22,5% (até 180 dias) a 15% (acima de 720 dias). Deixando o dinheiro além de dois anos, o CDB a 100% do CDI passa a render R$ 5.801 por mês para R$ 600 mil, e o Tesouro Selic, R$ 5.844. Os dois continuam abaixo da LCI a 90% do CDI, que é isenta em qualquer prazo, mas a distância encurta.
Nunca aplicou em renda fixa de banco médio? Vale ler o passo a passo para investir em CDB antes de mover um valor desse porte: abrir conta na corretora, conferir o FGC do emissor e escolher entre liquidez diária e prazo travado são as etapas que mais geram dúvida.
Quantos bancos o FGC exige para cobrir R$ 600 mil?
O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro (FGC, 2026). Para R$ 600 mil com cobertura integral em CDB, LCI ou LCA são necessários 3 emissores de grupos diferentes: 2 bancos no teto de R$ 250 mil cobririam R$ 500.000, e R$ 100.000 ficariam descobertos. O Tesouro Selic não entra nessa conta porque não tem FGC: tem a garantia do Tesouro Nacional, sem teto.
Opção A — 3 bancos iguais
Banco A (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Banco B (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Banco C (CDB ou LCI) — R$ 200.000
Opção B — 2 bancos no teto + 1 menor
Banco A — R$ 250.000
Banco B — R$ 250.000
Banco C — R$ 100.000
Atenção ao conglomerado
Filiais, corretoras e financeiras do mesmo grupo contam como um único emissor para o FGC. R$ 250 mil no banco e R$ 250 mil na corretora do mesmo grupo são R$ 500 mil no mesmo conglomerado, com R$ 250 mil descobertos. Confira o CNPJ do grupo antes de dividir; nome diferente não basta.
Quanto custa deixar R$ 600 mil na poupança?
Deixar R$ 600 mil na poupança custa R$ 2.063 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI, ou R$ 24.753 no primeiro ano. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 90.229. Nenhum dos dois paga IR: a diferença é só de taxa (8,16% contra 12,29% ao ano).
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos |
|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 48.957 | R$ 101.908 | R$ 159.179 |
| LCI 90% do CDI | R$ 73.710 | R$ 156.475 | R$ 249.408 |
Este cálculo congela as taxas de hoje
A simulação mantém a Selic e o CDI de hoje pelos anos seguintes. Na prática, as duas mudam a cada ciclo de juros; em produtos pós-fixados, a renda sobe e desce junto. Os valores desta página acompanham as decisões do Copom automaticamente.
Como distribuir R$ 600 mil entre liquidez, médio e longo prazo?
Para patrimônios acima de R$ 500 mil, a gestão de liquidez e a diversificação entre emissores pesam tanto quanto a taxa. Antes de distribuir, vale definir quanto vai para renda fixa e quanto, eventualmente, para renda variável: o passo a passo de como montar uma carteira de investimentos do zero ajuda nessa divisão. Uma abordagem comum é separar o valor em três camadas por função:
Camada 1 — Reserva de liquidez (R$ 60.000 – R$ 90.000)
Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária em 1 banco grande. Disponível no dia seguinte para emergências e oportunidades. Rende menos, mas sai sem deságio.
Camada 2 — Núcleo de médio prazo (R$ 210.000 – R$ 270.000)
LCI, LCA ou CDB de 1 a 2 anos em 2 bancos médios. Taxa melhor com prazo moderado. Cada emissor dentro do teto do FGC.
Camada 3 — Núcleo de longo prazo (R$ 240.000 – R$ 312.000)
LCI de 2 anos ou mais, CDB prefixado ou Tesouro IPCA+ em 1 ou 2 emissores de perfil diferente. É onde a taxa mais alta compensa o prazo travado. Nenhum conglomerado acima de R$ 250 mil.
R$ 600 mil reinvestidos: quanto acumulam em 5 anos?
Reinvestindo os rendimentos (juros compostos), R$ 600 mil numa LCI a 90% do CDI viram R$ 1.070.927 em 5 anos; na poupança, R$ 888.123. A diferença acumulada é de R$ 182.804, sem nenhum aporte novo. No CDB e no Tesouro, o IR de 15% (acima de 720 dias) incide sobre o ganho no resgate.
| Produto | 1 ano | 2 anos | 3 anos | 5 anos |
|---|---|---|---|---|
| LCI 90% do CDI | R$ 673.710 | R$ 756.475 | R$ 849.408 | R$ 1.070.927 |
| CDB 100% do CDI | R$ 667.568 | R$ 748.732 | R$ 838.649 | R$ 1.056.980 |
| Tesouro Selic | R$ 668.063 | R$ 749.892 | R$ 840.627 | R$ 1.061.241 |
| Poupança | R$ 648.957 | R$ 701.908 | R$ 759.179 | R$ 888.123 |
Quer ver a conta com o seu valor, o seu prazo e o percentual do CDI que o seu banco oferece? A calculadora Quanto rende no CDI faz a mesma simulação desta página, e a de poupança vs CDI vs Tesouro mostra a diferença acumulada ano a ano.
Minha leitura
R$ 600 mil marca um ponto de inflexão na renda fixa: a necessidade de 3 bancos para cobertura total do FGC aumenta o trabalho de gestão, e o que observo com frequência é gente nessa faixa concentrando tudo em Tesouro Selic justamente para evitar isso. Faz sentido pela simplicidade, mas custa R$ 471 por mês em relação a uma LCI a 90% do CDI. Se essa diferença justifica administrar 3 emissores é uma decisão de perfil, não de planilha: quem valoriza liquidez diária e uma única tela paga esse pedágio de forma consciente. O que não faz sentido é a terceira opção, a poupança, que nessa faixa deixa R$ 2.063 por mês na mesa sem oferecer nada em troca.
Adriano Freire · ANCORD nº 50352 · conteúdo educacional, não recomendação.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 600 mil por mês em 2026?
Entre R$ 4.170 por mês na poupança e R$ 6.484 por mês na LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65%. O Tesouro Selic rende R$ 5.672 e o CDB a 100% do CDI, R$ 5.631 por mês, já descontado o IR de 17,5%.
Quanto rende R$ 600 mil na poupança por mês?
R$ 4.170 por mês, isentos de IR. Com a Selic acima de 8,5% a.a., a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR (0,169% em setembro de 2026), o que dá 8,34% ao ano. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.
Quanto rende R$ 600 mil no CDB por mês?
R$ 5.631 por mês líquidos num CDB a 100% do CDI (13,65% a.a., B3), após IR de 17,5% no prazo de 12 meses. Num CDB a 110% do CDI, R$ 6.194 por mês. Acima de 2 anos o IR cai para 15% e o CDB a 100% passa a render R$ 5.801 por mês.
Quanto rende R$ 600 mil no Tesouro Selic?
R$ 5.672 por mês líquidos em 12 meses (13,75% a.a. brutos, IR de 17,5%). A taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano, não está descontada: para R$ 600 mil são cerca de R$ 1.200 por ano.
Quantos bancos são necessários para o FGC cobrir R$ 600 mil?
3. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro, então R$ 600 mil em CDB ou LCI só ficam totalmente cobertos divididos entre 3 instituições de grupos diferentes. Filiais e corretoras do mesmo grupo contam como um único emissor.
Quanto custa deixar R$ 600 mil na poupança?
R$ 1.972 por mês, ou R$ 23.664 no primeiro ano, em relação a uma LCI a 90% do CDI. Em 3 anos, com os rendimentos reinvestidos nos dois lados, a diferença chega a R$ 86.399. Nenhum dos dois paga IR; a diferença é só de taxa.
Quanto rende R$ 600 mil em 5 anos com juros compostos?
Numa LCI a 90% do CDI mantida a 12,29% ao ano, R$ 600 mil viram R$ 1.070.927 em 5 anos sem novos aportes. Na poupança, R$ 895.602. Simulação com as taxas de hoje congeladas: na prática, a Selic muda a cada Copom e os pós-fixados acompanham.
📚 Fontes
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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