O que é CDI: quanto rende 100% do CDI em 2026

CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é a taxa média dos empréstimos de um dia útil que os bancos fazem entre si — e virou a régua de quase toda a renda fixa brasileira. Hoje a Taxa DI está em 14,15% ao ano (B3, julho de 2026), colada na Selic de 14,25%. Na prática, render 100% do CDI significa isto: R$ 1.000 viram cerca de R$ 1.141,50 brutos em 12 meses — e R$ 1.116,74 líquidos depois do IR de 17,5% (alíquota de 1 a 2 anos).

Em resumo

• CDI é a taxa dos empréstimos de 1 dia entre bancos: 14,15% ao ano (B3, jul/2026), cerca de 0,10 ponto abaixo da Selic de 14,25%.
• 100% do CDI: R$ 1.000 rendem ~R$ 141,50 brutos em 12 meses; sobram ~R$ 116,74 líquidos após o IR de 17,5% (alíquota de 1 a 2 anos).
• CDB, LCI/LCA e contas remuneradas usam o CDI como referência. A poupança NÃO — ela segue regra própria (0,5% a.m. + TR ≈ 6,17% a.a.).
• CDI é índice, não investimento: a proteção do FGC (R$ 250 mil por CPF e instituição) vem do produto, não da taxa.
• NÃO deixe dinheiro parado em conta que rende só uma fração do CDI (30–50%) achando que está recebendo 100%.

Este artigo é a porta de entrada da renda fixa. Quando terminar, os comparativos CDB vs poupança e CDB vs LCI mostram como usar o CDI para escolher onde aplicar.

O que é CDI e como ele funciona?

CDI é o empréstimo de um dia útil que os bancos fazem entre si para fechar o caixa no azul. A média de juros dessas operações forma a Taxa DI, calculada e divulgada todo dia útil pela B3 — 14,15% ao ano na referência de 13 de julho de 2026. É essa taxa que serve de referência para CDBs, LCIs, LCAs e contas remuneradas.

O CDI existe por causa de uma regra do sistema financeiro: nenhum banco pode terminar o dia com o caixa negativo. Quem recebeu mais depósitos do que pagou empresta para quem ficou devendo, por uma noite, cobrando juros. Esse juro de um dia, na média do mercado, é o CDI.

Você nunca vai "comprar CDI" — o CDI é um índice, como o IPCA da inflação. O que você compra são produtos atrelados ao CDI. Quando o app do banco anuncia um CDB que "rende 100% do CDI", o banco está dizendo: este produto paga, todo dia útil, a mesma taxa que os bancos cobram entre si.

Qual a diferença entre CDI e Selic?

A Selic é a taxa básica da economia, definida pelo Copom a cada 45 dias — 14,25% ao ano desde a reunião de 17 de junho de 2026 (Banco Central). O CDI nasce das operações entre bancos e roda cerca de 0,10 ponto percentual abaixo: 14,15% ao ano (B3, julho de 2026). Quando o Copom mexe na Selic, o CDI acompanha no dia útil seguinte.

Por que o CDI fica um degrau abaixo? Porque os bancos, entre si, negociam pela Selic efetiva — a taxa realmente praticada no mercado, que fica um pouco abaixo da meta anunciada pelo Copom. Para o seu bolso, a diferença é pequena: pense nos dois como gêmeos que andam de mãos dadas.

Detalhe de calendário que confunde muita gente: não há reunião do Copom em julho de 2026. A decisão vigente é a de junho (14,25%), e a próxima reunião está marcada para 5 de agosto de 2026 (Banco Central). Até lá, o CDI segue rodando colado nos 14,15%.

Quanto rende 100% do CDI em 2026?

A 100% do CDI, R$ 1.000 rendem cerca de R$ 141,50 brutos em 12 meses, com a Taxa DI a 14,15% ao ano (B3, julho de 2026). Depois do Imposto de Renda de 17,5% para resgate entre 1 e 2 anos (Receita Federal), sobram R$ 116,74 — o saldo termina em R$ 1.116,74. A poupança, no mesmo período, entrega R$ 61,68 + TR.

Rodamos a simulação no Patrimo com as taxas de 13 de julho de 2026, sempre em 12 meses e com juros compostos diários:

Para se ter uma ideia do tamanho da distância: em R$ 10 mil, a diferença entre 100% do CDI e a poupança passa de R$ 550 líquidos em um ano — mesmo com a poupança isenta de imposto e o CDI pagando IR.

Estes são valores simulados com as taxas de julho de 2026, para ilustrar o método — não uma projeção de retorno. Rentabilidade simulada não garante rentabilidade futura; o CDI muda quando a Selic muda.

Quanto rende R$ 1.000 por mês no CDI?

R$ 1.000 a 100% do CDI rendem cerca de R$ 11,09 brutos por mês — o equivalente a 1,11% ao mês, com a Taxa DI a 14,15% ao ano (B3, julho de 2026). Se o resgate acontece em menos de 180 dias, o IR de 22,5% reduz o ganho para cerca de R$ 8,59 líquidos no mês.

Compare com a poupança: os mesmos R$ 1.000 rendem R$ 5,00 + TR no mês — e só se você esperar a "data de aniversário" do depósito. Produtos atrelados ao CDI rendem todo dia útil, proporcional aos dias, sem essa pegadinha.

O que significa 110% ou 120% do CDI?

Render 110% do CDI significa receber 1,1 vez a taxa DI de cada dia útil — o que equivale a cerca de 15,67% ao ano com o CDI a 14,15% (simulação do Patrimo, taxas da B3 de julho de 2026). A 120% do CDI, o rendimento efetivo chega a ~17,21% ao ano.

Repare num detalhe que quase ninguém conta: 110% do CDI rende mais que a multiplicação simples (14,15% × 1,1 = 15,57%). O percentual multiplica a taxa de cada dia, e os juros compõem dia após dia — no fim do ano, o efeito composto entrega 15,67%, um degrau acima da conta de padaria.

O contrário também vale, e é aí que mora o perigo: uma conta que paga 50% do CDI não rende "metade de 14,15%" — rende cerca de 6,84% ao ano brutos, que, depois do IR, perdem até para a poupança isenta. O percentual do CDI é o número mais importante do anúncio, e é nele que você deve bater o olho primeiro.

Quanto sobra depois do Imposto de Renda?

Sobre o rendimento de produtos atrelados ao CDI, como o CDB, incide IR regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias (Receita Federal). O imposto morde só o ganho — nunca o valor aplicado — e é cobrado uma única vez, no resgate.

Duas exceções importantes. A LCI e a LCA são isentas de IR para pessoa física — por isso uma LCI de 90% do CDI pode render mais que um CDB de 100%, como detalhamos em CDB vs LCI: qual rende mais. E a poupança também é isenta — só que rende tão pouco que a isenção não salva a conta.

Quais investimentos rendem CDI?

Rendem CDI os produtos que usam a Taxa DI como referência: CDB, LCI e LCA, contas e "caixinhas" remuneradas de bancos digitais, fundos DI e debêntures pós-fixadas. A poupança não entra na lista: a poupança segue regra própria — 0,5% ao mês + TR enquanto a Selic está acima de 8,5% ao ano (Banco Central).

• CDB (Certificado de Depósito Bancário) — o mais comum. Você empresta ao banco e recebe um percentual do CDI. Tem FGC e pode ter liquidez diária: bom até para a reserva de emergência.
• LCI e LCA — empréstimos ao banco lastreados em crédito imobiliário ou do agro. Isentas de IR, com FGC, mas com carência mínima de 6 meses.
• Conta ou "caixinha" remunerada — bancos digitais que pagam um percentual do CDI sobre o saldo. Confira qual percentual e se há cobertura do FGC.
• Fundo DI — fundo que persegue o CDI. Sem FGC, e a taxa de administração come parte do rendimento.

Em todos eles, a pergunta certa é a mesma: quantos por cento do CDI o produto paga, qual o imposto e qual a liquidez. Essas três respostas decidem o que sobra no seu bolso.

Onde o CDI NÃO está (e os erros mais comuns)

• NÃO confunda poupança com CDI. A poupança rende 0,5% ao mês + TR (~6,17% a.a.) com a Selic acima de 8,5% — menos da metade do CDI de hoje.
• NÃO deixe dinheiro em conta corrente comum: ela rende zero. Cada mês parado ali é rendimento que você entregou de graça ao banco.
• NÃO presuma que "conta que rende" significa 100% do CDI. Há contas digitais pagando 30% a 50% do CDI sobre o saldo — a 50%, o líquido perde até para a poupança (o empate só vem perto de 55% do CDI). Procure o percentual no contrato.
• NÃO confunda taxa anual com mensal: CDI de 14,15% ao ano é ~1,11% ao mês. Quem te promete "2% ao mês garantido" está prometendo quase o dobro do CDI sem risco — sinal clássico de golpe.
• NÃO olhe só o percentual do CDI: um CDB de 120% sem liquidez e de emissor frágil exige checar o teto do FGC (R$ 250 mil por CPF e instituição; teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos).

Como acompanhar o CDI dos seus investimentos no Patrimo

O CDI muda quando a Selic muda — e o seu trabalho é saber, a qualquer momento, quanto do CDI o seu dinheiro está capturando. O roteiro:

1. Registre cada aplicação no Patrimo: valor, produto e o % do CDI contratado. O registro é manual e privado — o app não conecta na sua conta bancária.
2. Faça a conta líquida de cada produto: taxa bruta menos o IR da tabela regressiva (ou isenção, no caso de LCI/LCA e poupança).
3. Compare com o CDI cheio: se algum dinheiro relevante está rendendo menos de 100% do CDI sem um bom motivo (liquidez, isenção), ele está no lugar errado.
4. Desconte a inflação: rendimento real é o que sobra acima do IPCA — é ele que aumenta seu patrimônio de verdade.
5. Some o total por instituição para não passar dos R$ 250 mil do FGC sem perceber.

O Patrimo é um app de finanças pessoais manual e privado: você registra o que quiser (ou importa por CSV), ele não conecta no seu banco e não tem anúncio. A ideia é te dar clareza sobre quanto o seu dinheiro rende de verdade — antes de qualquer propaganda decidir por você.