Quanto rende R$ 350 mil por mês hoje? Poupança, CDB, Tesouro e LCI

Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 350 mil investidos por 12 meses geram de R$ 2.433/mês na poupança a R$ 3.583/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 3.309/mês e o CDB 100% CDI R$ 3.285/mês. Este artigo apresenta os cálculos completos, o impacto do FGC nesse patamar e como distribuir o capital para cobrir o limite de R$ 250 mil por instituição.

Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 350 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 2.380 na poupança, R$ 3.309 no Tesouro Selic, R$ 3.285 no CDB a 100% do CDI e R$ 3.583 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.

Quanto rende R$ 350 mil: rendimento mensal líquido

Resposta direta — dados de 17/09/2026

R$ 350 mil investidos por 12 meses com Selic a 13,75% geram: R$ 2.433/mês (poupança), R$ 3.309/mês (Tesouro Selic), R$ 3.285/mês (CDB 100% CDI) e R$ 3.583/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos após IR ou isenção correspondente.

A tabela abaixo apresenta o detalhamento completo: taxa bruta, IR aplicado e rendimento líquido anual e mensal para R$ 350 mil em cada produto. O IR de 17,5% aplica-se a produtos tributáveis com prazo de 361 a 720 dias. No Tesouro Selic, a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil) é cobrada à parte e não entra nesta tabela.

Metodologia: Selic 13,75% a.a. (Copom de 16/09/2026). CDI 13,65% a.a. Poupança: 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a. (taxa fixa quando a Selic está acima de 8,5%; a regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic ≤ 8,5%). IR 17,5% para prazo de 361–720 dias. Tesouro Selic: taxa bruta = Selic = 13,75% (sem descontar a custódia da B3 de 0,20% a.a., cobrada à parte). LCI 90% CDI: 13,65% × 90% = 12,285% a.a., isenta de IR. Cálculo linear (sem reinvestimento intermediário para simplificação).

Poupança: R$ 2.433/mês — a opção de menor retorno

Com a Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR — aproximadamente 8,34% a.a. fixos, taxa que não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. Para R$ 350 mil em 12 meses: R$ 29.193 por ano, ou R$ 2.433 por mês, isento de IR.

A isenção de IR é o único argumento a favor da poupança nesse patamar. No entanto, como a LCI também é isenta de IR e paga 12,285% a.a. (vs. 8,34% da poupança), a poupança perde tanto em termos brutos quanto líquidos para qualquer produto de renda fixa disponível no mercado.

Atenção: Rendimentos da poupança são isentos de IR, mas isso não compensa a taxa menor. A LCI 90% CDI também é isenta e paga R$ 1.150/mês a mais que a poupança para R$ 350 mil.

Tesouro Selic: R$ 3.309/mês com garantia do governo

O Tesouro Selic é o investimento com menor risco do Brasil — garantido pelo governo federal. Para R$ 350 mil, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. incide sobre o que passa dos R$ 10.000 isentos: cerca de R$ 680 por ano, cobrados à parte.

Taxa bruta: 13,75% ao ano, a própria Selic. Após IR de 17,5%: rendimento líquido de 11,344% a.a. Para R$ 350 mil em 12 meses: R$ 39.703 líquidos por ano, ou R$ 3.309 por mês, antes da custódia.

Liquidez: resgate em D+1 (dia útil seguinte). Ideal para reserva de emergência de alto valor, pois combina segurança máxima com liquidez quase imediata.

CDB 100% CDI: R$ 3.285/mês com liquidez diária

O CDB 100% CDI fica R$ 24 por mês abaixo do Tesouro Selic antes da custódia e cerca de R$ 33 acima depois dela, porque não tem taxa de custódia B3. Para R$ 350 mil: bruto de R$ 47.775 (13,65% × R$ 350k), IR de R$ 8.361 (17,5%), líquido de R$ 39.414 por ano — R$ 3.285 por mês.

CDBs de liquidez diária de grandes bancos geralmente pagam 100% CDI ou mais. Para R$ 350 mil, atenção ao FGC: apenas R$ 250.000 estão cobertos por instituição. Distribua o excedente em outra instituição.

LCI 90% CDI: R$ 3.583/mês — maior rendimento líquido

A LCI a 90% CDI é isenta de IR para pessoa física. Taxa efetiva: 12,285% a.a. (13,65% × 90%). Para R$ 350 mil em 12 meses: R$ 42.998 por ano — R$ 3.583 por mês, sem pagar IR.

Comparado ao CDB 100% CDI (R$ 3.285/mês), a LCI entrega R$ 298/mês a mais — R$ 3.583 por ano — graças à isenção tributária. A desvantagem é o prazo mínimo de 6 meses: não tem liquidez diária.

LCI 90% CDI equivale a CDB de quanto? Para LCI ser equivalente a um CDB, o CDB precisa pagar: 12,285% ÷ (1 − 17,5%) = 15,44% bruto ao ano. Ou seja, só vale trocar LCI 90% CDI por CDB que pague acima de 109% CDI.

FGC para R$ 350 mil: como distribuir

O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 350 mil em CDB ou LCI em um único banco, R$ 100.000 ficam sem cobertura.

Estratégia recomendada: divida o capital entre dois bancos diferentes — R$ 250.000 em um e R$ 100.000 em outro. Isso garante cobertura integral. O Tesouro Selic não precisa de FGC: é garantido diretamente pelo governo federal, com risco soberano.

R$ 350 mil em 2 e 5 anos: juros compostos

Estimativa com taxas atuais mantidas constantes. CDB: IR regressivo 15% acima de 720 dias. Valores aproximados.

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