Com a Selic a 14,00% ao ano, R$ 450 mil investidos por 12 meses geram de R$ 3.147/mês na poupança a R$ 4.776/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 4.269/mês e o CDB 100% CDI R$ 4.378/mês. Nesse patamar, a distribuição entre instituições para cobertura do FGC é obrigatória.
Quanto rende R$ 450 mil: rendimento mensal líquido
Resposta direta — dados de 06/08/2026
R$ 450 mil investidos por 12 meses com Selic a 14,00% geram: R$ 3.147/mês (poupança), R$ 4.269/mês (Tesouro Selic), R$ 4.378/mês (CDB 100% CDI) e R$ 4.776/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos após IR ou isenção correspondente.
A tabela abaixo apresenta o detalhamento completo: taxa bruta, IR aplicado e rendimento líquido anual e mensal para R$ 450 mil em cada produto. O IR de 17,5% aplica-se a produtos tributáveis com prazo de 361 a 720 dias. Para o Tesouro Selic, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. é descontada do rendimento bruto antes do cálculo do IR.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança isenta IR | 8,39% | R$ 37.768 | — | R$ 37.768 | R$ 3.147 |
| Tesouro Selic B3 0,20% | 13,80% | R$ 62.100 | R$ 10.867 | R$ 51.233 | R$ 4.269 |
| CDB 100% CDI | 14,15% | R$ 63.675 | R$ 11.143 | R$ 52.532 | R$ 4.378 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 12,735% | R$ 57.307 | — | R$ 57.307 | R$ 4.776 |
Metodologia: Selic 14,00% a.a. (BCB, 05/08/2026). CDI 14,15% a.a. Poupança: 0,5% ao mês + TR ≈ 8,39% a.a. (regra fixa quando a Selic está acima de 8,5%; a regra dos 70% só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos). IR 17,5% para prazo de 361–720 dias. Tesouro Selic: taxa bruta = Selic − custódia B3 0,20% = 13,80%. LCI 90% CDI: 14,15% × 90% = 12,735% a.a., isenta de IR. Cálculo linear (sem reinvestimento intermediário para simplificação).
Poupança: R$ 3.147/mês — a opção de menor retorno
Com a Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR ≈ 8,39% a.a. — uma taxa fixa que não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 37.768 por ano, ou R$ 3.147 por mês, isento de IR.
Mesmo isenta de IR, a poupança perde para todos os outros produtos analisados. A LCI, também isenta de IR, paga 12,735% a.a. — R$ 1.629/mês a mais que a poupança para o mesmo capital de R$ 450 mil.
Tesouro Selic: R$ 4.269/mês com garantia federal
O Tesouro Selic oferece risco soberano — não precisa do FGC. Para R$ 450 mil, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. incide integralmente. Taxa bruta: 14,00% − 0,20% = 13,80% bruto. Após IR de 17,5%: R$ 51.233 líquidos por ano — R$ 4.269 por mês.
Liquidez: resgate em D+1. Para patrimônios altos onde o FGC não cobre o total, o Tesouro Selic é uma alternativa segura sem necessidade de dividir entre bancos.
CDB 100% CDI: R$ 4.378/mês — atenção ao FGC
O CDB 100% CDI entrega R$ 4.378/mês para R$ 450 mil — ligeiramente acima do Tesouro Selic por não ter custódia B3. Bruto: R$ 63.675 (14,15% × R$ 450k). IR 17,5%: R$ 11.143. Líquido: R$ 52.532/ano.
Atenção FGC: Com R$ 450 mil em CDB em um único banco, apenas R$ 250.000 estão cobertos pelo FGC. Os R$ 200.000 restantes ficam sem cobertura. Distribua em dois bancos ou considere o Tesouro Selic.
LCI 90% CDI: R$ 4.776/mês — maior rendimento líquido
A LCI a 90% CDI é isenta de IR para pessoa física. Taxa efetiva: 12,735% a.a. (14,15% × 90%). Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 57.307 por ano — R$ 4.776 por mês, sem pagar IR.
Comparado ao CDB 100% CDI (R$ 4.378/mês), a LCI entrega R$ 398/mês a mais — R$ 4.776 por ano. Para R$ 450 mil com horizonte de 12+ meses sem necessidade de liquidez imediata, a LCI é a opção de maior retorno líquido.
LCI 90% CDI equivale a CDB de quanto? Para LCI ser equivalente a um CDB, o CDB precisa pagar: 12,735% ÷ (1 − 17,5%) = 15,44% bruto ao ano. Ou seja, só vale trocar LCI 90% CDI por CDB que pague acima de 109% CDI.
FGC para R$ 450 mil: estratégia de distribuição
O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 450 mil, R$ 200.000 ficam desprotegidos em um único banco. Opções:
-
Dividir entre 2 bancos: R$ 250.000 em um banco + R$ 200.000 em outro. Ambos cobertos pelo FGC.
-
Tesouro Selic: sem limite de cobertura — garantia soberana do governo federal.
-
Mix: R$ 250.000 em LCI (melhor retorno, coberto) + R$ 200.000 em Tesouro Selic (soberano, líquido).
R$ 450 mil em 2 e 5 anos: juros compostos
| Produto | Saldo em 2 anos | Ganho líquido 2a | Saldo em 5 anos | Ganho líquido 5a |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 528.706 | R$ 78.706 | R$ 673.313 | R$ 223.313 |
| CDB 100% CDI | R$ 565.906 | R$ 115.906 | R$ 808.829 | R$ 358.829 |
| LCI 90% CDI | R$ 571.913 | R$ 121.913 | R$ 819.420 | R$ 369.420 |
Estimativa com taxas atuais mantidas constantes. CDB: IR regressivo 15% acima de 720 dias. Valores aproximados.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 450 mil na poupança por mês em 2026?
Com Selic a 14,00% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês + TR ≈ 8,39% a.a. fixo — não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 37.768 por ano — R$ 3.147 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre os produtos analisados.
Quanto rende R$ 450 mil no Tesouro Selic em 2026?
Para R$ 450 mil no Tesouro Selic, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. incide sobre o saldo total. Taxa bruta: 14,00% − 0,20% = 13,80% bruto. Após IR de 17,5%: líquido de 11,385% a.a. Em 12 meses, R$ 450 mil rendem R$ 51.233 por ano — R$ 4.269 por mês.
Quanto rende R$ 450 mil no CDB a 100% CDI em 2026?
R$ 450 mil no CDB 100% CDI rendem 14,15% bruto ao ano, ou R$ 63.675 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5% (R$ 11.143), o líquido é R$ 52.532 por ano — R$ 4.378 por mês. Supera o Tesouro Selic porque o CDB não tem taxa de custódia B3.
Quanto rende R$ 450 mil na LCI a 90% CDI em 2026?
A LCI a 90% CDI rende 12,735% ao ano — isenta de IR. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 57.307 por ano — R$ 4.776 por mês. É o maior rendimento líquido entre os produtos analisados para R$ 450 mil, superando o CDB 100% CDI (R$ 4.378/mês) graças à isenção tributária.
O FGC cobre R$ 450 mil em CDB em um único banco?
Não totalmente. O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 450 mil em um único banco, R$ 200.000 ficariam sem cobertura. Distribua entre dois bancos: R$ 250.000 em um e R$ 200.000 em outro — ou utilize o Tesouro Selic, que tem garantia soberana.
Qual é a diferença de rendimento entre poupança e LCI para R$ 450 mil em 2026?
A diferença é de R$ 1.629 por mês: a LCI 90% CDI rende R$ 4.776/mês contra R$ 3.147/mês da poupança. Em 12 meses, essa diferença soma R$ 19.548 a mais na LCI do que na poupança para o mesmo capital de R$ 450 mil.
Quanto rende R$ 450 mil por mês em 2026?
R$ 450 mil rendem entre R$ 3.147/mês (poupança, isenta IR) e R$ 4.776/mês (LCI 90% CDI, isenta IR), com Selic a 14,00%. O Tesouro Selic gera R$ 4.269/mês e o CDB 100% CDI R$ 4.378/mês — ambos após IR de 17,5%. Fonte: BCB, agosto de 2026.
Qual o melhor investimento para R$ 450 mil em 2026?
Para capital sem necessidade de liquidez imediata, a LCI 90% CDI gera R$ 4.776/mês líquidos. Para liquidez diária, o CDB 100% CDI entrega R$ 4.378/mês. Para risco soberano com liquidez D+1, o Tesouro Selic rende R$ 4.269/mês — todos com Selic a 14,00%.
R$ 450 mil está coberto pelo FGC?
Parcialmente. O FGC cobre R$ 250.000 por CPF por instituição. Para R$ 450 mil em CDB ou LCI, distribua entre dois bancos: R$ 250.000 em um e R$ 200.000 em outro para cobertura integral. O Tesouro Selic não precisa do FGC — é garantido pelo governo federal.
Poupança ou LCI para R$ 450 mil?
A LCI 90% CDI entrega R$ 1.629/mês a mais do que a poupança para R$ 450 mil — R$ 19.548 extras por ano. A poupança tem liquidez imediata, mas a LCI tem carência de 12 meses. Para capital com horizonte de 12+ meses, a LCI é claramente superior.
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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