Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 450 mil investidos por 12 meses geram de R$ 3.128/mês na poupança a R$ 4.607/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 4.254/mês e o CDB 100% CDI R$ 4.223/mês. Nesse patamar, a distribuição entre instituições para cobertura do FGC é obrigatória.
Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 450 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 3.094 na poupança, R$ 4.254 no Tesouro Selic, R$ 4.223 no CDB a 100% do CDI e R$ 4.607 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,25% | R$ 37.126 | — | R$ 37.126 | R$ 3.094 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 61.875 | R$ 10.828 | R$ 51.047 | R$ 4.254 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 61.425 | R$ 10.749 | R$ 50.676 | R$ 4.223 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 67.568 | R$ 11.824 | R$ 55.743 | R$ 4.645 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 55.283 | — | R$ 55.283 | R$ 4.607 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 58.354 | — | R$ 58.354 | R$ 4.863 |
Quanto rende R$ 450 mil: rendimento mensal líquido
Resposta direta — dados de 17/09/2026
R$ 450 mil investidos por 12 meses com Selic a 13,75% geram: R$ 3.128/mês (poupança), R$ 4.254/mês (Tesouro Selic), R$ 4.223/mês (CDB 100% CDI) e R$ 4.607/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos após IR ou isenção correspondente.
A tabela abaixo apresenta o detalhamento completo: taxa bruta, IR aplicado e rendimento líquido anual e mensal para R$ 450 mil em cada produto. O IR de 17,5% aplica-se a produtos tributáveis com prazo de 361 a 720 dias. No Tesouro Selic, a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil) é cobrada à parte e não entra nesta tabela.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança isenta IR | 8,34% | R$ 37.534 | — | R$ 37.534 | R$ 3.128 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 61.875 | R$ 10.828 | R$ 51.047 | R$ 4.254 |
| CDB 100% CDI | 13,65% | R$ 61.425 | R$ 10.749 | R$ 50.676 | R$ 4.223 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 12,285% | R$ 55.283 | — | R$ 55.283 | R$ 4.607 |
Metodologia: Selic 13,75% a.a. (BCB, 16/09/2026). CDI 13,65% a.a. Poupança: 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a. (regra fixa quando a Selic está acima de 8,5%; a regra dos 70% só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos). IR 17,5% para prazo de 361–720 dias. Tesouro Selic: taxa bruta = Selic = 13,75% (sem descontar a custódia da B3 de 0,20% a.a., cobrada à parte). LCI 90% CDI: 13,65% × 90% = 12,285% a.a., isenta de IR. Cálculo linear (sem reinvestimento intermediário para simplificação).
Poupança: R$ 3.128/mês — a opção de menor retorno
Com a Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a. — uma taxa fixa que não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 37.534 por ano, ou R$ 3.128 por mês, isento de IR.
Mesmo isenta de IR, a poupança perde para todos os outros produtos analisados. A LCI, também isenta de IR, paga 12,285% a.a. — R$ 1.479/mês a mais que a poupança para o mesmo capital de R$ 450 mil.
Tesouro Selic: R$ 4.254/mês com garantia federal
O Tesouro Selic oferece risco soberano — não precisa do FGC. A taxa bruta é a própria Selic, 13,75% ao ano. Após IR de 17,5%: R$ 51.047 líquidos por ano — R$ 4.254 por mês. A custódia da B3, de 0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil (cerca de R$ 880 por ano em R$ 450 mil), é cobrada à parte.
Liquidez: resgate em D+1. Para patrimônios altos onde o FGC não cobre o total, o Tesouro Selic é uma alternativa segura sem necessidade de dividir entre bancos.
CDB 100% CDI: R$ 4.223/mês — atenção ao FGC
O CDB 100% CDI entrega R$ 4.223/mês para R$ 450 mil: R$ 31 abaixo do Tesouro Selic antes da custódia da B3 e cerca de R$ 42 acima depois dela. Bruto: R$ 61.425 (13,65% × R$ 450k). IR 17,5%: R$ 10.749. Líquido: R$ 50.676/ano.
Atenção FGC: Com R$ 450 mil em CDB em um único banco, apenas R$ 250.000 estão cobertos pelo FGC. Os R$ 200.000 restantes ficam sem cobertura. Distribua em dois bancos ou considere o Tesouro Selic.
LCI 90% CDI: R$ 4.607/mês — maior rendimento líquido
A LCI a 90% CDI é isenta de IR para pessoa física. Taxa efetiva: 12,285% a.a. (13,65% × 90%). Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 55.283 por ano — R$ 4.607 por mês, sem pagar IR.
Comparado ao CDB 100% CDI (R$ 4.223/mês), a LCI entrega R$ 384/mês a mais — R$ 4.607 por ano. Para R$ 450 mil com horizonte de 12+ meses sem necessidade de liquidez imediata, a LCI é a opção de maior retorno líquido.
LCI 90% CDI equivale a CDB de quanto? Para LCI ser equivalente a um CDB, o CDB precisa pagar: 12,285% ÷ (1 − 17,5%) = 15,44% bruto ao ano. Ou seja, só vale trocar LCI 90% CDI por CDB que pague acima de 109% CDI.
FGC para R$ 450 mil: estratégia de distribuição
O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 450 mil, R$ 200.000 ficam desprotegidos em um único banco. Opções:
-
Dividir entre 2 bancos: R$ 250.000 em um banco + R$ 200.000 em outro. Ambos cobertos pelo FGC.
-
Tesouro Selic: sem limite de cobertura — garantia soberana do governo federal.
-
Mix: R$ 250.000 em LCI (melhor retorno, coberto) + R$ 200.000 em Tesouro Selic (soberano, líquido).
R$ 450 mil em 2 e 5 anos: juros compostos
| Produto | Saldo em 2 anos | Ganho líquido 2a | Saldo em 5 anos | Ganho líquido 5a |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 528.200 | R$ 78.200 | R$ 671.702 | R$ 221.702 |
| CDB 100% CDI | R$ 561.549 | R$ 111.549 | R$ 792.735 | R$ 342.735 |
| LCI 90% CDI | R$ 567.356 | R$ 117.356 | R$ 803.195 | R$ 353.195 |
Estimativa com taxas atuais mantidas constantes. CDB: IR regressivo 15% acima de 720 dias. Valores aproximados.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 450 mil na poupança por mês em 2026?
Com Selic a 13,75% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a. fixo — não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 37.534 por ano — R$ 3.128 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre os produtos analisados.
Quanto rende R$ 450 mil no Tesouro Selic em 2026?
Para R$ 450 mil no Tesouro Selic, a taxa bruta é a própria Selic, 13,75% ao ano. Após IR de 17,5%, o líquido é de 11,344% a.a.: em 12 meses, R$ 450 mil rendem R$ 51.047 por ano — R$ 4.254 por mês. A custódia da B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil, cerca de R$ 880 por ano) é cobrada à parte e não entra nessa conta.
Quanto rende R$ 450 mil no CDB a 100% CDI em 2026?
R$ 450 mil no CDB 100% CDI rendem 13,65% bruto ao ano, ou R$ 61.425 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5% (R$ 10.749), o líquido é R$ 50.676 por ano — R$ 4.223 por mês. Antes da custódia da B3 fica R$ 31 por mês abaixo do Tesouro Selic; descontada a custódia, que o CDB não tem, passa cerca de R$ 42 por mês à frente.
Quanto rende R$ 450 mil na LCI a 90% CDI em 2026?
A LCI a 90% CDI rende 12,285% ao ano — isenta de IR. Para R$ 450 mil em 12 meses: R$ 55.283 por ano — R$ 4.607 por mês. É o maior rendimento líquido entre os produtos analisados para R$ 450 mil, superando o CDB 100% CDI (R$ 4.223/mês) graças à isenção tributária.
O FGC cobre R$ 450 mil em CDB em um único banco?
Não totalmente. O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 450 mil em um único banco, R$ 200.000 ficariam sem cobertura. Distribua entre dois bancos: R$ 250.000 em um e R$ 200.000 em outro — ou utilize o Tesouro Selic, que tem garantia soberana.
Qual é a diferença de rendimento entre poupança e LCI para R$ 450 mil em 2026?
A diferença é de R$ 1.479 por mês: a LCI 90% CDI rende R$ 4.607/mês contra R$ 3.128/mês da poupança. Em 12 meses, essa diferença soma R$ 17.748 a mais na LCI do que na poupança para o mesmo capital de R$ 450 mil.
Quanto rende R$ 450 mil por mês em 2026?
R$ 450 mil rendem entre R$ 3.128/mês (poupança, isenta IR) e R$ 4.607/mês (LCI 90% CDI, isenta IR), com Selic a 13,75%. O Tesouro Selic gera R$ 4.254/mês e o CDB 100% CDI R$ 4.223/mês — ambos após IR de 17,5%. Fonte: BCB, Copom de 16/09/2026.
Qual o melhor investimento para R$ 450 mil em 2026?
Para capital sem necessidade de liquidez imediata, a LCI 90% CDI gera R$ 4.607/mês líquidos. Para liquidez diária, o CDB 100% CDI entrega R$ 4.223/mês. Para risco soberano com liquidez D+1, o Tesouro Selic rende R$ 4.254/mês — todos com Selic a 13,75%.
R$ 450 mil está coberto pelo FGC?
Parcialmente. O FGC cobre R$ 250.000 por CPF por instituição. Para R$ 450 mil em CDB ou LCI, distribua entre dois bancos: R$ 250.000 em um e R$ 200.000 em outro para cobertura integral. O Tesouro Selic não precisa do FGC — é garantido pelo governo federal.
Poupança ou LCI para R$ 450 mil?
A LCI 90% CDI entrega R$ 1.479/mês a mais do que a poupança para R$ 450 mil — R$ 17.748 extras por ano. A poupança tem liquidez imediata, mas a LCI tem prazo mínimo de 6 meses, sem resgate antes disso. Para o dinheiro que pode ficar parado por esse prazo, a LCI rende mais.
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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