Com a Selic a 13,75% ao ano (Copom de 16/09/2026), R$ 300 mil investidos por 12 meses rendem de R$ 2.085/mês na poupança a R$ 3.071/mês na LCI a 90% CDI, tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 2.785/mês e o CDB 100% CDI, R$ 2.815/mês. Abaixo estão as contas de cada produto e a divisão do dinheiro que mantém tudo dentro do limite de R$ 250 mil do FGC por instituição.
Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 300 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 2.040 na poupança, R$ 2.836 no Tesouro Selic, R$ 2.815 no CDB a 100% do CDI e R$ 3.071 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,16% | R$ 24.478 | — | R$ 24.478 | R$ 2.040 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 41.250 | R$ 7.219 | R$ 34.031 | R$ 2.836 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 40.950 | R$ 7.166 | R$ 33.784 | R$ 2.815 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 45.045 | R$ 7.883 | R$ 37.162 | R$ 3.097 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 36.855 | — | R$ 36.855 | R$ 3.071 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 38.902 | — | R$ 38.902 | R$ 3.242 |
Quanto rende R$ 300 mil na LCI por mês?
Numa LCI a 90% do CDI, R$ 300 mil rendem R$ 3.071 por mês, sem Imposto de Renda. Se o emissor pagar 95% do CDI, a renda sobe para R$ 3.242. A isenção é o que põe a LCI à frente do CDB mesmo com um percentual menor do CDI: no CDB a 100% do CDI, o imposto de 17,5% leva R$ 7.166 no primeiro ano.
Quanto rende R$ 300 mil na poupança por mês?
R$ 2.040 por mês, pela regra de 0,5% ao mês mais a TR. São R$ 1.031 a menos que a LCI a 90% do CDI, todo mês, para o mesmo dinheiro.
Quanto rende R$ 300 mil no Tesouro Selic por mês?
R$ 2.836 por mês, depois do IR de 17,5% do primeiro ano. A custódia da B3, que essa conta não desconta, é de R$ 580 por ano para esse valor.
O que só vale para R$ 300 mil
Este é o primeiro patamar da série em que o valor aplicado, antes de qualquer juro, já não cabe num banco só. O FGC garante R$ 250 mil por CPF em cada conglomerado, então R$ 300 mil em CDB ou LCI pedem dois emissores. A divisão mais simples é meio a meio: com R$ 150 mil em cada um, a garantia cobre o saldo, juros incluídos, por 3 anos e 11 meses, sem precisar mexer em nada. Quem prefere concentrar pode pôr R$ 250 mil num emissor e R$ 50 mil em outro, mas aí o primeiro já nasce no teto, e todo juro que ele render fica fora da garantia.
Em renda, R$ 3.071 por mês equivalem a 1,9 salários mínimos. Paga boa parte das contas fixas de uma casa, mas quem gasta o rendimento inteiro deixa o principal parado enquanto a inflação anda.
Para quem não saca, os juros sobre juros aparecem cedo nessa faixa: reinvestindo tudo numa LCI a 90% do CDI, R$ 300 mil chegam a R$ 400 mil em 2 anos e 6 meses, sem aporte novo e com as taxas de hoje mantidas.
A LCI tem uma condição que o CDB de liquidez diária não tem: um prazo mínimo de carência, definido pelo Conselho Monetário Nacional, durante o qual o resgate não é possível. Por isso a parte dos R$ 300 mil que funciona como reserva de emergência costuma ficar fora dela, num título que possa ser resgatado ou vendido em qualquer dia útil.
Quanto rende R$ 300 mil: rendimento mensal líquido
Resposta direta — dados de 17/09/2026
R$ 300 mil investidos por 12 meses com Selic a 13,75% geram: R$ 2.085/mês (poupança), R$ 2.785/mês (Tesouro Selic), R$ 2.815/mês (CDB 100% CDI) e R$ 3.071/mês (LCI 90% CDI). Todos os valores são líquidos, depois do IR ou da isenção de cada produto.
A tabela abaixo detalha cada produto: taxa bruta, IR e rendimento líquido, por ano e por mês, para R$ 300 mil. O IR é de 17,5% porque os produtos tributáveis com prazo de 361 a 720 dias pagam essa alíquota, e os 12 meses da simulação, contados em dias corridos (365), caem nessa faixa. Na linha do Tesouro Selic, o valor por mês já desconta a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.), explicada mais abaixo.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança isenta IR | 8,34% | R$ 25.023 | — | R$ 25.023 | R$ 2.085 |
| Tesouro Selic + custódia B3 | 13,75% | R$ 41.250 | R$ 7.219 | R$ 34.031 | R$ 2.785 |
| CDB 100% CDI | 13,65% | R$ 40.950 | R$ 7.166 | R$ 33.784 | R$ 2.815 |
| LCI 90% CDI isenta IR | 12,285% | R$ 36.855 | — | R$ 36.855 | R$ 3.071 |
Metodologia: Selic 13,75% a.a. (Copom de 16/09/2026, BCB). CDI 13,65% a.a. Poupança: TR de 0,169% ao mês (BCB, série 226) combinada com os 0,5% ao mês da parcela adicional: (1 + 0,00169) × (1 + 0,005) − 1 ≈ 0,670% ao mês, ou 8,34% a.a., isenta de IR (taxa fixa quando a Selic está acima de 8,5%; a regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic ≤ 8,5%). IR 17,5% para prazo de 361 a 720 dias: os 12 meses da simulação, contados em dias corridos (365), caem nessa faixa. Tesouro Selic: taxa bruta = a própria Selic, 13,75% (o líquido de 12 meses não desconta a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a.; a coluna "Por mês" desconta). LCI 90% CDI: 13,65% × 90% = 12,285% a.a., isenta de IR. Cálculo linear (sem reinvestimento intermediário para simplificação).
Poupança: R$ 2.085/mês — a opção de menor retorno
Com a Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR. Com a TR em 0,169% ao mês (BCB, série 226), isso dá cerca de 8,34% a.a., taxa que não sobe integralmente com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. Para R$ 300 mil em 12 meses, são R$ 25.023 por ano, ou R$ 2.085 por mês, sem IR.
A isenção de IR é o único argumento a favor da poupança nesse patamar, e a LCI tem a mesma isenção pagando 12,285% a.a. (vs. 8,34% da poupança). A poupança perde, no bruto e no líquido, para os outros três produtos da tabela.
Com o IPCA em 4,22% nos 12 meses até agosto de 2026 (IBGE), o retorno real da poupança fica em cerca de 3,95% ao ano. A poupança (R$ 25.023) fica R$ 11.832 por ano atrás da LCI 90% CDI (R$ 36.855): são R$ 986 a menos por mês para quem escolhe a poupança.
Custo de oportunidade da poupança para R$ 300 mil
Em relação à LCI 90% CDI, manter R$ 300 mil na poupança custa R$ 11.832 por ano em rendimento que não entra. Em 5 anos, com reinvestimento, esse custo de oportunidade acumulado chega a R$ 87.663, só pela escolha do produto de menor retorno.
Tesouro Selic: R$ 2.785/mês — liquidez e risco soberano
O Tesouro Selic rende 13,75% bruto ao ano, a própria Selic definida pelo Copom de 16/09/2026. Para R$ 300 mil, a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. incide sobre quase todo o saldo, porque a isenção cobre só os primeiros R$ 10.000 aplicados em Tesouro Selic.
A conta: R$ 300 mil × 13,75% = R$ 41.250 brutos em 12 meses. Depois do IR de 17,5% (R$ 7.219), sobram R$ 34.031 líquidos por ano. Descontada a custódia da B3 (cerca de R$ 600 por ano para R$ 300 mil), ficam R$ 2.785 por mês.
O Tesouro Selic faz sentido para uma parte dos R$ 300 mil por três motivos: liquidez D+1 (resgate em um dia útil), risco de crédito soberano (o emissor é o governo federal, sem necessidade de FGC) e nenhuma carência mínima. Para a reserva de emergência ou para o dinheiro que você pode precisar antes do previsto, o Tesouro Selic costuma ser a referência.
Taxa de custódia B3: como funciona para R$ 300 mil
A B3 cobra a taxa de custódia de 0,20% a.a. duas vezes por ano (janeiro e julho), sobre o valor de mercado dos títulos. Para R$ 300 mil, são R$ 600 por ano a menos no rendimento bruto. Pesa pouco, mas reduz o rendimento na comparação com o CDB 100% CDI, que não tem taxa de custódia.
CDB 100% CDI: R$ 2.815/mês — e o limite do FGC para R$ 300 mil
O CDB 100% CDI rende 13,65% bruto ao ano. Para R$ 300 mil em 12 meses: R$ 40.950 brutos → IR de 17,5% (R$ 7.166) → R$ 33.784 líquidos (R$ 2.815/mês). Fica R$ 30 por mês à frente do Tesouro Selic já descontada a custódia da B3: o CDI (13,65%) anda um pouco abaixo da Selic (13,75%), mas o CDB não paga custódia.
O ponto de atenção para R$ 300 mil em CDB é a garantia: o FGC cobre apenas R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Com tudo num banco só, R$ 50.000 ficam sem cobertura do FGC. A cobertura integral pede duas ou mais instituições, por exemplo R$ 250.000 em um banco e R$ 50.000 em outro.
O limite global do FGC é de R$ 1.000.000 por CPF a cada quatro anos, e R$ 300 mil distribuídos em dois bancos ficam cobertos dentro desse limite global. Antes de dividir, confira se os dois bancos pertencem ao mesmo conglomerado financeiro: se pertencerem, os limites são somados como se fossem um único banco.
| Distribuição | Banco A | Banco B | Coberto pelo FGC |
|---|---|---|---|
| Tudo em 1 banco | R$ 300.000 | — | R$ 250.000 (83%) |
| Dividido em 2 bancos | R$ 250.000 | R$ 50.000 | R$ 300.000 (100%) |
LCI 90% CDI: R$ 3.071/mês — maior rendimento líquido
A LCI a 90% CDI rende 12,285% ao ano, isenta de IR. Para R$ 300 mil em 12 meses, são R$ 36.855 por ano, ou R$ 3.071 por mês. É o maior rendimento líquido entre os produtos analisados: a isenção põe a LCI R$ 256 por mês à frente do CDB 100% CDI (R$ 2.815/mês).
Para comparar LCI com CDB, converta a LCI em CDB equivalente: a LCI a 90% CDI rende, no líquido, o mesmo que um CDB de aproximadamente 109% CDI. Um CDB que pague menos de 109% CDI entrega menos que a LCI a 90% CDI no prazo de 12 meses, com IR de 17,5%.
A restrição da LCI é o prazo mínimo de 6 meses (Resolução CMN 5.215, de maio de 2025; nos títulos corrigidos por índice de preços o prazo é maior). Nesse período não há resgate. Por isso, para R$ 300 mil, pode fazer sentido deixar ao menos a reserva de emergência em Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária e pôr na LCI só o dinheiro de médio prazo.
A LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) segue a mesma lógica: também é isenta de IR e tem o mesmo prazo mínimo de 6 meses. Taxas de LCA entre 88% e 92% CDI são comuns no mercado atual e dão resultado parecido com o da LCI 90% CDI calculada neste artigo.
Tesouro Selic, CDB ou LCI: qual escolher para R$ 300 mil?
Para R$ 300 mil, a escolha depende do objetivo de cada parte do dinheiro. O mais comum é combinar dois ou três produtos: o de maior rendimento para a parte que tem prazo definido e o de resgate rápido para a parte que pode ser necessária a qualquer momento.
| Objetivo | Produto indicado | Renda mensal |
|---|---|---|
| Liquidez imediata (emergência) | Tesouro Selic ou CDB liquidez diária | R$ 2.785 |
| Capital parado por 12+ meses | LCI 90% CDI (isenta IR) | R$ 3.071 |
| Risco de crédito distribuído | CDB em 2 bancos (FGC integral) | R$ 2.815 |
| Poupança | Não indicado | R$ 2.085 |
R$ 300 mil em 2 e 5 anos: projeção com juros compostos
A tabela abaixo projeta o saldo de R$ 300 mil com juros compostos em 2 e 5 anos. No CDB e no Tesouro Selic, a alíquota do IR regressivo é de 15% para prazo acima de 720 dias. Poupança e LCI seguem isentas de IR em todos os prazos.
| Produto | Saldo em 2 anos | Saldo em 5 anos |
|---|---|---|
| Poupança (8,34% a.a.) | R$ 352.133 | R$ 447.801 |
| Tesouro Selic (13,75% bruto, IR 15%) | R$ 374.946 | R$ 530.621 |
| CDB 100% CDI (13,65% bruto, IR 15%) | R$ 374.366 | R$ 528.490 |
| LCI 90% CDI isenta IR | R$ 378.238 | R$ 535.464 |
Projeção com taxas atuais (17/09/2026): simulação com taxas fixas para todo o período. É um cenário hipotético, porque as taxas variam conforme as decisões do Copom. IR regressivo: 15% para prazo acima de 720 dias (prazos de 2 a 5 anos). Valores arredondados para R$ 1.
Minha leitura
Para R$ 300 mil, o ponto de atenção é o FGC, e não o rendimento. O limite de R$ 250.000 por instituição obriga a dividir o dinheiro entre pelo menos dois bancos para ter cobertura integral. No rendimento, a LCI 90% CDI (R$ 3.071/mês) paga R$ 256 por mês a mais que o CDB 100% CDI (R$ 2.815/mês), ou R$ 3.071 por ano. Para dinheiro que pode ficar travado por 12 meses, a LCI tende a dar o maior retorno líquido.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 300 mil na poupança por mês em 2026?
Com Selic a 13,75% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês combinado com a TR — hoje em 0,169% ao mês — o que dá cerca de 8,34% a.a., isento de IR. A parcela de 0,5% é fixa e não sobe com a Selic (a regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic ≤ 8,5%). Para R$ 300 mil em 12 meses: R$ 25.023 por ano — R$ 2.085 por mês. É o menor rendimento entre os produtos analisados para esse patrimônio.
Quanto rende R$ 300 mil no Tesouro Selic em 2026?
R$ 300 mil no Tesouro Selic rendem 13,75% bruto ao ano (a própria Selic). Após IR de 17,5% para prazo de 12 meses: R$ 34.031 líquidos por ano. Descontada a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a., cerca de R$ 600 por ano para R$ 300 mil), sobram R$ 2.785 por mês.
Quanto rende R$ 300 mil no CDB a 100% CDI em 2026?
R$ 300 mil no CDB 100% CDI rendem 13,65% bruto ao ano, ou R$ 40.950 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5% (R$ 7.166), o líquido é R$ 33.784 por ano — R$ 2.815 por mês. Fica um pouco à frente do Tesouro Selic depois da custódia da B3: o CDI anda cerca de 0,10 ponto abaixo da Selic, mas o CDB não paga custódia.
Quanto rende R$ 300 mil na LCI a 90% CDI em 2026?
A LCI a 90% CDI rende 12,285% ao ano — isenta de IR. Para R$ 300 mil em 12 meses: R$ 36.855 por ano — R$ 3.071 por mês. É o maior rendimento líquido entre os produtos analisados para R$ 300 mil, superando o CDB 100% CDI (R$ 2.815/mês) graças à isenção tributária completa.
O FGC cobre R$ 300 mil em CDB em um único banco?
Não totalmente. O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 300 mil em um único banco, apenas R$ 250.000 estariam cobertos — R$ 50.000 ficariam sem cobertura em caso de liquidação da instituição. Para ter cobertura integral, distribua entre dois bancos diferentes: por exemplo, R$ 250.000 em um banco e R$ 50.000 em outro.
Qual é a diferença de rendimento entre poupança e LCI para R$ 300 mil em 2026?
A diferença é de R$ 986 por mês: a LCI 90% CDI rende R$ 3.071/mês contra R$ 2.085/mês da poupança. Em 12 meses, essa diferença soma R$ 11.832 a mais na LCI do que na poupança para o mesmo capital de R$ 300 mil. A diferença percentual de retorno real é amplificada pelo efeito da isenção de IR da LCI.
Quanto rende R$ 300 mil por mês em 2026?
R$ 300 mil rendem entre R$ 2.085/mês (poupança, isenta IR) e R$ 3.071/mês (LCI 90% CDI, isenta IR), com Selic a 13,75%. O Tesouro Selic gera R$ 2.785/mês e o CDB 100% CDI R$ 2.815/mês — ambos após IR de 17,5%. Fonte: BCB, Copom de 16/09/2026.
Qual o melhor investimento para R$ 300 mil em 2026?
Para capital sem necessidade de liquidez imediata, a LCI 90% CDI gera R$ 3.071/mês líquidos — o maior rendimento para R$ 300 mil em 2026. Para liquidez diária, o CDB 100% CDI entrega R$ 2.815/mês. Para quem prioriza risco soberano, o Tesouro Selic rende R$ 2.785/mês.
R$ 300 mil está coberto pelo FGC?
Parcialmente. O FGC cobre R$ 250.000 por CPF por instituição financeira. Para R$ 300 mil em CDB ou LCI, distribua entre dois bancos: R$ 250.000 em um e R$ 50.000 em outro para cobertura integral. O Tesouro Selic não precisa do FGC — é garantido pelo governo federal.
Quanto rende R$ 300 mil em 5 anos com juros compostos?
Com CDB 100% CDI a 13,65% a.a. bruto e IR regressivo de 15% (acima de 720 dias), R$ 300 mil viram aproximadamente R$ 528.490 líquidos em 5 anos — ganho de cerca de R$ 228.490. Na poupança (8,34% a.a.), o saldo após 5 anos seria aproximadamente R$ 447.801.
Poupança ou LCI para R$ 300 mil?
A LCI 90% CDI entrega R$ 986/mês a mais do que a poupança para R$ 300 mil — R$ 11.832 extras por ano. A poupança é mais líquida (resgate a qualquer momento), mas a LCI tem carência mínima. Para capital parado por 12+ meses, a LCI é mais vantajosa em termos de retorno.
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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