Todo banco digital anuncia que seu dinheiro "rende mais" — um diz 100% do CDI, outro 102%, outro "até" 120%. O que os anúncios não contam: as condições mudam o resultado mais que o percentual. Coloquei R$ 10.000 em cada conta no papel, com as regras reais de julho de 2026, para responder de uma vez qual conta rende mais — e para quem.
Resposta direta
No papel: Mercado Pago (até 120% do CDI nos Cofrinhos) > PicPay (102%) > Nubank Caixinha (100%) > Inter conta (80%). Na vida real: os níveis turbinados têm condição e teto, o 102% exige 30 dias sem mexer, e cada 5 pontos extras de CDI valem ~R$ 59/ano a cada R$ 10 mil. Para dinheiro que gira, vence quem rende desde o 1º dia; para dinheiro parado, PicPay e Mercado Pago pagam mais. Detalhes e a conta completa abaixo.
A Pegadinha do "Até X% do CDI"
Antes da tabela, um aviso de quem lê letra miúda por profissão: nos anúncios de rendimento, a palavra mais importante é a menor — "até". "Rende até 120% do CDI" significa que 120% é o teto de quem cumpre todas as condições da campanha, não o que cai na sua conta automaticamente. As condições típicas: teto de valor, prazo mínimo sem movimentação, campanha por tempo limitado ou percentual cheio só para dinheiro novo.
O segundo detalhe que os banners omitem: percentual não é tudo. Uma conta que paga 102% mas só depois de 30 dias parados rende zero no dinheiro que você movimenta — enquanto uma de 100% que conta desde o primeiro dia rende sempre. É por isso que a pergunta certa não é "qual paga o maior número?", e sim "qual paga mais no jeito que eu uso o dinheiro?".
As 4 Contas com R$ 10.000: a Conta Real
Regras vigentes em julho de 2026, CDI a ~14,15% ao ano, R$ 10.000 parados por 12 meses, líquido após o IR de 17,5% da faixa (onde o rendimento é tributado como renda fixa):
| Conta | Rende | Desde o 1º dia? | R$ 10 mil/12m (líq.) |
|---|---|---|---|
| Nubank (Caixinha) | 100% do CDI | Sim | R$ 1.167 |
| PicPay | 102% do CDI | Não* | R$ 1.191 |
| Mercado Pago | 100–120% do CDI | Sim | até R$ 1.401* |
| Inter (conta) | 80% do CDI | Sim | R$ 934 |
Nubank (Caixinha): Nenhuma na Caixinha; saldo solto na conta exige 30 dias parado. Turbo de 120% para assinantes.
PicPay: 102% para dinheiro que fica 30 dias sem movimentação (até R$ 100 mil); movimentou, o percentual cai.
Mercado Pago: Cofrinhos: 100% de base; 115% para quem traz R$ 1.000+/mês (até R$ 5 mil de saldo); 120% com assinatura Meli+ (até R$ 10 mil).
Inter (conta): Conta padrão caiu para 80% em set/2025; o Meu Porquinho recupera até 100% do CDI.
*PicPay: o valor considera os 30 dias de carência cumpridos. *Mercado Pago: R$ 1.401 supõem Meli+ (120% até R$ 10 mil); sem assinatura, R$ 10 mil rendem em média ~107% (R$ 5 mil a 115% + R$ 5 mil a 100% ≈ R$ 1.255). Referência: a poupança deixaria pouco mais de R$ 620 no mesmo período (0,5% ao mês + TR).
Leitura fria dos números: entre o pior banco digital da tabela no modo automático (Inter conta, R$ 934) e o melhor cenário (Mercado Pago com Meli+, R$ 1.401), a distância chega a R$ 467 por ano a cada R$ 10 mil. Sem assinaturas nem condições, porém, todos convergem para os 100% do CDI — o que significa que, para a maioria das pessoas, as condições e o seu padrão de uso pesam mais que o percentual anunciado.
A Regra dos 30 Dias: Quanto Ela Custa de Verdade
Nubank (no saldo solto da conta) e PicPay atrelam o rendimento — todo ele no Nubank, o percentual cheio no PicPay — a 30 dias sem movimentação. Parece detalhe; é o fator que mais destrói rendimento na prática. Pense no fluxo de quem recebe salário: o dinheiro entra no dia 5, paga contas até o dia 20, e o que sobra é movimentado de novo no mês seguinte. Nesse padrão, o relógio dos 30 dias nunca completa — e um saldo médio de R$ 3.000 girando rende R$ 0 (Nubank) ou fica no percentual mínimo (PicPay), quando poderia gerar uns R$ 420 brutos por ano, na casa de R$ 330 líquidos, a 100% do CDI sem carência.
A defesa é separar o dinheiro em dois baldes no dia em que o salário cai: o balde do mês (que vai girar — deixe onde rende desde o dia 1) e o balde que fica (reserva e sobras — aí sim as regras de 30 dias não incomodam, e o 102% do PicPay vira vantagem real). Quem usa Nubank resolve os dois baldes com a Caixinha, que rende desde o primeiro dia — expliquei o mecanismo completo (e a Turbo de 120%) em um guia próprio.
Qual Escolher pelo Seu Uso
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Seu dinheiro gira o mês inteiro: priorize render sem carência nem condição — Mercado Pago (mesmo fora do teto) ou a Caixinha do Nubank. Fuja de qualquer regra de 30 dias.
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Você guarda e não mexe (reserva, meta): o 102% do PicPay cumpre a promessa nesse perfil, e o teto de R$ 100 mil é folgado. Os níveis turbinados do Mercado Pago (115% e 120%) pagam mais — dentro dos tetos de R$ 5–10 mil.
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Você já é cliente Inter: não deixe saldo na conta padrão (80%); mova para o Meu Porquinho (até 100%). É um toque no app que vale 20% do CDI.
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Você quer o máximo sem trocar de banco toda campanha: aceite os 100% de um lugar sem condição e invista sua energia em subir de degrau — CDBs de 110%+ pagam mais que qualquer conta (abaixo).
Segurança: FGC Não É Igual em Todas
Um ponto que os comparativos de manchete ignoram: o produto por trás do rendimento muda a proteção. Quando o saldo vira CDB ou RDB do banco (padrão em Nubank e PicPay), vale a garantia do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. No Mercado Pago, o rendimento dos Cofrinhos tem lastro em títulos públicos: não há FGC — a garantia final é o Tesouro Nacional, num patrimônio segregado da empresa; proteção robusta, mas de natureza diferente. Nenhum dos arranjos é "perigoso" para valores do dia a dia; para reservas grandes, saber qual é o seu caso importa. O app informa o produto na tela de rendimento — leia uma vez e o assunto está encerrado.
Faça a Conta com o Seu Saldo
Quer os números do seu saldo em vez dos meus R$ 10.000? A calculadora aplica o CDI atual e separa rendimento bruto, imposto e valor líquido — teste prazos diferentes e veja o efeito da tabela regressiva:
Quer a ferramenta em página própria? Veja o rendimento do CDI no seu valor.
Quando Nenhuma Delas É a Resposta
As contas remuneradas disputam décimos de percentual — enquanto isso, o degrau seguinte da renda fixa paga com folga mais que todas elas. CDBs de bancos médios a 110–120% do CDI (com o mesmo FGC) entregam R$ 1.284 a R$ 1.401 líquidos no mesmo cenário de R$ 10 mil/12 meses — o passo a passo está em como investir em CDB. LCI/LCA isentas de IR frequentemente superam 105% do CDI no líquido ( a comparação completa), e o Tesouro Selic elimina até a preocupação com o teto do FGC para reservas grandes. A conta remunerada é o ponto de partida certo — só não deixe que ela seja também o ponto de chegada.
💡 Não sabe quanto do seu dinheiro deveria estar em cada balde? Comece pelo tamanho da sua reserva de emergência e use as calculadoras gratuitas para comparar os cenários com seus números.
Fontes e metodologia: percentuais e condições divulgados pelos próprios bancos em julho/2026 (Nubank: 100% do CDI na Caixinha e no saldo após 30 dias, Turbo 120% para assinantes; PicPay: 102% com 30 dias sem movimentação até R$ 100 mil; Mercado Pago: Cofrinhos de 100% a 120% do CDI (115% com aportes de R$ 1.000+/mês até R$ 5 mil; 120% com Meli+ até R$ 10 mil); Inter: 80% na conta, até 100% no Meu Porquinho). Cálculos com CDI de ~14,15% a.a. e IR de 17,5% (361–720 dias) sobre o rendimento. Regras de rendimento mudam com frequência — confirme no app antes de decidir. Conteúdo educacional; não é recomendação de instituição. Última revisão: 9 de julho de 2026.
Perguntas frequentes
Qual conta digital rende mais em 2026?
No percentual anunciado, o Mercado Pago (até 120% do CDI nos Cofrinhos) e o PicPay (102% do CDI) ficam à frente do Nubank (100% na Caixinha) e do Inter (80% na conta padrão, 100% no Meu Porquinho). Na prática, a resposta depende das condições: os níveis turbinados do Mercado Pago (115% e 120%) exigem aportes mensais de R$ 1.000+ ou assinatura Meli+ e valem até um teto de R$ 5–10 mil, e o 102% do PicPay exige 30 dias sem movimentar o dinheiro. Para dinheiro parado de verdade, PicPay e Mercado Pago lideram; para quem quer simplicidade sem regra, a Caixinha do Nubank entrega 100% desde o primeiro dia.
O rendimento de até 120% do CDI do Mercado Pago é real?
É real, mas em degraus com condição e teto. Os Cofrinhos partem de 100% do CDI; sobem a 115% para quem traz R$ 1.000 ou mais por mês à conta (vale até R$ 5 mil de saldo) e a 120% para assinantes Meli+ (até R$ 10 mil). O que passa do teto rende os 100% de base. O resgate é imediato em todos os níveis. Antes de migrar dinheiro por causa da manchete, abra o app e veja qual nível vale para o seu caso hoje.
Como funciona o rendimento de 102% do CDI do PicPay?
O PicPay paga 102% do CDI para o dinheiro que permanece 30 dias sem movimentação na conta, valendo para saldos de até R$ 100 mil. Se você movimentar antes, o rendimento daquele dinheiro cai para um percentual menor. Ou seja: funciona muito bem como cofre de médio prazo, mas mal como conta do dia a dia — para o dinheiro que gira, o prazo de 30 dias nunca fecha.
Por que a conta do Inter rende só 80% do CDI?
Em setembro de 2025 o Inter reduziu o rendimento automático da conta de 100% para 80% do CDI — movimento de corte de custo que outros bancos digitais já ensaiaram. O banco mantém o 'Meu Porquinho', que rende até 100% do CDI, como alternativa dentro do app. Se você usa Inter e deixa dinheiro parado na conta, está abrindo mão de 20% do CDI: mova para o Porquinho ou para outro produto.
Essas contas que rendem são seguras? Todas têm FGC?
Não são todas iguais, e essa é uma diferença que pouca gente confere. Quando o rendimento vem de CDB ou RDB (caso típico de Nubank e PicPay), existe a proteção do FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição. No Mercado Pago, o rendimento tradicionalmente vem de um fundo de renda fixa: não há FGC, mas o patrimônio do fundo é segregado da empresa — risco diferente, não necessariamente maior para valores comuns. O app de cada um informa o produto por trás do rendimento; confira antes de concentrar valores altos.
Vale a pena trocar de banco por 2 ou 5 pontos a mais de CDI?
Depende do valor. A cada R$ 10.000, a diferença entre 100% e 105% do CDI é de aproximadamente R$ 59 líquidos por ano — um lanche por mês. Com R$ 50 mil ou mais, já são quase R$ 300/ano, o que começa a justificar o trabalho. Para saldos pequenos, importa muito mais garantir que o dinheiro está rendendo em ALGUM lugar (e não parado numa conta que exige 30 dias) do que caçar o último ponto percentual.
Qual banco digital paga o maior percentual do CDI em 2026?
A escada anunciada em julho de 2026: Mercado Pago no topo (Cofrinhos de até 120% do CDI, com condição e teto), PicPay com 102% (30 dias sem movimentação, até R$ 100 mil), Nubank com 100% na Caixinha sem condições e Inter com 80% na conta comum. O percentual efetivo depende de cumprir as regras de cada banco.
Quanto rendem R$ 10.000 numa conta a 100% do CDI em 12 meses?
Com o CDI a ~14,15% ao ano (2026), R$ 10.000 a 100% do CDI rendem cerca de R$ 1.415 brutos em 12 meses. Após o Imposto de Renda de 17,5% da faixa, sobram aproximadamente R$ 1.167 líquidos — quase o dobro do que a poupança deixaria.
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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