Quanto preciso guardar para me aposentar? Planilha de aposentadoria grátis, além do INSS
Você informa a idade, o que já tem guardado, a idade em que quer parar, a renda que quer ter e o benefício que o Meu INSS simulou para você; a planilha calcula a renda que falta além do INSS, o patrimônio necessário no dia de parar, quanto guardar por mês até lá, o que acontece com o que você já guarda e o patrimônio ano a ano até a idade-limite, com cenários de taxa e de idade.
Resposta rápida
Para saber quanto guardar para se aposentar, tire da renda que você quer o que o INSS vai pagar, transforme a diferença no patrimônio necessário no dia de parar e divida o que falta pelos meses até lá, tudo em reais de hoje e com uma taxa acima da inflação. No exemplo preenchido, quem tem 35 anos, quer R$ 7.000 por mês a partir dos 65 e espera R$ 3.000 do INSS precisa que o patrimônio pague R$ 4.000 por mês. Para essa renda durar até os 95 anos, são R$ 847.894 no dia de parar; com R$ 50 mil já guardados e 4% ao ano acima da inflação, isso pede R$ 1.001 por mês, 12,5% de uma renda de R$ 8.000. Pela regra dos 4%, em que o patrimônio não acaba, o alvo sobe para R$ 1.200.000 e o aporte para R$ 1.514 por mês.
Veja antes de baixar: Exemplo: 35 anos, quer parar aos 65 com R$ 7.000 por mês e espera R$ 3.000 do INSS
Aba Resumo com o exemplo preenchido (renda líquida de R$ 8.000, R$ 50 mil já guardados, R$ 600 por mês guardados hoje, INSS de R$ 3.000 a partir dos 65 tirado da simulação do Meu INSS, renda até os 95 anos e premissa de 4% ao ano acima da inflação, sem IR e taxas). Valores em reais de hoje.
| Indicador | Valor | Leitura |
|---|---|---|
| Renda que falta além do INSS | R$ 4.000 por mês | R$ 7.000 desejados menos R$ 3.000 do INSS a partir dos 65 |
| Patrimônio-alvo aos 65 (renda até os 95) | R$ 847.894 | Paga R$ 4.000 por mês durante 30 anos e zera aos 95 |
| Patrimônio-alvo pela regra dos 4% | R$ 1.200.000 | 25 vezes a renda anual que falta: o patrimônio tende a não acabar |
| Os R$ 50 mil de hoje, aos 65 | R$ 162.170 | Sem nenhum aporte novo, a 4% ao ano acima da inflação |
| Guardar por mês até os 65 | R$ 1.001 | 12,5% da renda de R$ 8.000; pela regra dos 4%, R$ 1.514 |
| Com os R$ 600 que já guarda | R$ 573.332 aos 65 | Paga R$ 5.705 por mês até os 95, com o INSS; com R$ 7.000 por mês, o dinheiro acaba aos 82 |
| Taxa de 2% ou de 6% ao ano | R$ 2.028 ou R$ 405 por mês | A premissa de rendimento muda o aporte: teste a sua na aba Cenários |
| Parar aos 60 ou aos 70 | R$ 1.858 ou R$ 632 por mês | Aos 60, o patrimônio paga a renda inteira por 5 anos até o INSS |
| O alvo em reais da época | R$ 2,75 milhões | Com inflação de 4% ao ano por 30 anos; o aporte de R$ 1.001 vale R$ 3.121 no último ano |
Como ler: Com R$ 3.000 do INSS, faltam R$ 4.000 por mês para a renda de R$ 7.000. Para isso durar dos 65 aos 95 anos, são R$ 847.894 no dia de parar, e com R$ 50 mil guardados o plano pede R$ 1.001 por mês, corrigidos pela inflação. O ritmo de hoje, R$ 600 por mês, chega a R$ 573.332: no padrão de vida desejado, o dinheiro acaba aos 82.
Os números são do exemplo que já vem preenchido na planilha. Apague e coloque os seus: as fórmulas continuam funcionando.
O que tem dentro da planilha
| Aba | O que ela faz |
|---|---|
| Instruções | Como preencher em 5 passos, por que tudo está em reais de hoje, a diferença entre os dois métodos e as fontes com data (teto do INSS de 2026, EC 103/2019, Meu INSS, Banco Central, IBGE, Lei 11.033/2004). |
| Seus dados | Idade, renda de hoje, patrimônio já guardado e quanto já guarda por mês; idade de parar, idade-limite e renda desejada; INSS esperado e a idade em que começa, outras rendas e o teto de 2026; a taxa acima da inflação e o método. Mostra o juro real de hoje só como referência. |
| Quanto preciso | A renda que falta antes e depois do INSS, o patrimônio-alvo pelos dois métodos, o alvo em reais da época, quanto guardar por mês e o peso na renda, e o que acontece com o que você já guarda: patrimônio no dia de parar, renda possível e a idade em que o dinheiro acaba. |
| Ano a ano | Da idade de hoje até a idade-limite: patrimônio no início e no fim de cada ano, aportes, retiradas e rendimento, em reais de hoje e da época, e uma coluna com o ritmo que você já tem. |
| Cenários | Patrimônio-alvo e aporte mensal para cinco taxas (de 2 pontos abaixo a 2 pontos acima da sua) e cinco idades de parar, com alerta quando o aporte passa de 30% da renda. |
| Resumo | O que falta por mês, o patrimônio-alvo pelos dois métodos, quanto guardar por mês e o que o ritmo de hoje entrega, numa página. |
Como usar em 3 passos
Simule o INSS antes de abrir a planilha
No Meu INSS, em Simular Aposentadoria, anote o valor do benefício e a idade em que ele começa. É uma entrada sua: a planilha não calcula o INSS.
Troque o exemplo pelos seus números
Idade, patrimônio guardado, quanto já guarda, a idade em que quer parar e a renda que quer ter, em reais de hoje.
Teste a premissa nos cenários
Veja o aporte com 2 pontos a menos de taxa e com outra idade de parar. O cenário mais prudente costuma ser o melhor para decidir quanto guardar.
Para quem é esta planilha (e para quem não é)
É para quem tem entre 25 e 55 anos, já percebeu que o INSS sozinho não paga o padrão de vida que quer ter e precisa de um número: quanto juntar e quanto guardar por mês a partir de agora.
Não é para quem quer saber a data em que pode se aposentar pelo INSS: as regras de idade, pontos e pedágio estão na calculadora Quando posso me aposentar. Para acompanhar a carteira de investimentos ativo por ativo, use a Planilha de Controle de Investimentos.
Quando a planilha ficar pequena
A planilha ensina. O Patrimo faz sozinho.
O mesmo controle, registrado em segundos no celular — sem fórmula pra cuidar e sem conectar no seu banco. Três coisas que o app faz e a planilha não:
- A aposentadoria vira uma meta com valor e data (no exemplo, R$ 847.894 aos 65), com cada aporte registrado como depósito e o percentual já guardado.
- A conta onde fica o dinheiro da aposentadoria entra como investimento: cada aporte é uma transferência para ela e o gráfico de patrimônio mostra a curva mês a mês.
- Receitas e gastos lançados na hora, à mão ou por CSV, e o saldo previsto do mês mostra se o aporte ainda cabe antes de o mês acabar.
Para começar no app, lance os gastos desta semana: cada um leva segundos, pelo celular. A planilha fica guardada como histórico.
Usar online no Patrimo (grátis)Também no iPhone e no Android:
Perguntas frequentes
Quanto preciso guardar por mês para me aposentar?
Depende da renda que você quer, do INSS, do que já tem e de quanto tempo falta. No exemplo da planilha, uma pessoa de 35 anos que quer R$ 7.000 por mês a partir dos 65, espera R$ 3.000 do INSS e tem R$ 50 mil guardados precisa guardar R$ 1.001 por mês até os 65, considerando 4% ao ano acima da inflação e renda até os 95 anos. É 12,5% de uma renda de R$ 8.000. Como a conta é em reais de hoje, o aporte sobe com a inflação: com 4% ao ano, no último ano antes de parar ele vale R$ 3.121 por mês em reais da época.
Quanto dinheiro preciso juntar para me aposentar?
O patrimônio no dia de parar precisa pagar a renda que o INSS não cobre. A planilha faz a conta de dois jeitos. Pela renda até uma idade-limite, o patrimônio é usado até zerar: no exemplo, R$ 4.000 por mês dos 65 aos 95 anos pedem R$ 847.894. Pela regra dos 4%, a mesma da calculadora de aposentadoria do Patrimo, o patrimônio é 25 vezes a renda anual que falta e tende a não acabar: R$ 1.200.000, com aporte de R$ 1.514 por mês. A regra dos 4% vem de estudos com o mercado americano e é referência, não garantia.
Como o INSS entra na conta da aposentadoria?
Como um valor que você digita, tirado da simulação do Meu INSS. O teto dos benefícios em 2026 é de R$ 8.475,55 por mês (Portaria Interministerial MPS/MF nº 13/2026), e a maior parte das aposentadorias fica abaixo dele. Pela regra geral da Emenda Constitucional 103/2019, a aposentadoria por idade exige 65 anos (homem) ou 62 (mulher), com tempo mínimo de contribuição. No exemplo, os R$ 3.000 do INSS reduzem a renda a cobrir de R$ 7.000 para R$ 4.000 por mês. Se você parar antes de o benefício começar, a planilha soma a ponte: parar aos 60, com o INSS só aos 65, eleva o aporte de R$ 1.001 para R$ 1.858 por mês, porque são cinco anos a menos guardando e cinco anos em que o patrimônio paga a renda inteira.
Que taxa de rendimento usar no plano de aposentadoria?
Uma taxa real, acima da inflação, já sem IR e taxas, que é premissa sua e não promessa de rendimento. O exemplo usa 4% ao ano. Para referência, o juro real de hoje num pós-fixado a 100% do CDI é de 6,71% ao ano (CDI de 13,65% em 14/10/2026, Banco Central; IPCA de 4,58% em 12 meses até setembro, IBGE; IR de 15%), mas nada garante que fique assim por décadas. A premissa pesa muito: com 2% ao ano, o aporte do exemplo sobe para R$ 2.028 por mês; com 6%, cai para R$ 405.
Já guardo um pouco por mês. Como saber se estou no caminho?
A aba Quanto preciso mostra o que o seu ritmo entrega. No exemplo, guardando R$ 600 por mês, a pessoa chega aos 65 com R$ 573.332, R$ 274.561 abaixo do alvo. Esse patrimônio, somado ao INSS, paga R$ 5.705 por mês até os 95. Se ela retirar os R$ 4.000 que faltam para os R$ 7.000, o dinheiro acaba aos 82 anos. A aba Ano a ano mostra a curva das duas versões lado a lado.
Por que a planilha de aposentadoria usa reais de hoje?
Porque ninguém sabe quanto vai custar a vida daqui a 30 anos, mas sabe quanto custa hoje. Com renda, INSS e patrimônio em reais de hoje e uma taxa acima da inflação, a conta fica comparável com o seu orçamento atual. A planilha também mostra o valor da época: os R$ 847.894 do exemplo equivalem a R$ 2,75 milhões daqui a 30 anos com inflação de 4% ao ano. Por isso o aporte precisa ser corrigido pela inflação todo ano.
Continue por aqui
- Todas as 37 planilhas de controle financeiro
- Calculadora de aposentadoria: quanto juntar para parar
- Quando posso me aposentar pelo INSS?
- Faltam 10 anos para a aposentadoria: quanto juntar e como se organizar
- Teto do INSS 2026 e a conta da complementação
- A regra dos 4% funciona no Brasil?
Material educacional gratuito. Não constitui recomendação de investimento. Adriano Freire · ANCORD nº 50352.
Quem escreveu
Adriano Freire
Fundador do Patrimo · ANCORD nº 50352
Empresário, criador de conteúdo educacional e fundador do Patrimo App. Trabalhou no maior banco de investimentos da América Latina e é credenciado pela ANCORD (nº 50352).
Conheça mais sobre o Adriano Freire →