Como pedir a renegociação de uma dívida: 3 modelos prontos para copiar?

O que fazer antes de mandar o pedido?

A negociação começa pelos seus números, não pelos do credor. Antes de escrever, vale ter três coisas anotadas: a lista de todas as dívidas com saldo, juros e parcela; a renda que entra por mês; e quanto sobra depois das despesas essenciais. É essa sobra que define a parcela que você consegue manter.

Propor uma parcela que não cabe é o erro mais comum. Um acordo descumprido pode perder as condições negociadas, e o trabalho recomeça.

• Some as parcelas atuais e veja quanto da renda elas ocupam.
• Ordene as dívidas pelo juro: rotativo do cartão e cheque especial costumam ser as mais caras.
• Defina o valor máximo de parcela que cabe todo mês, com alguma folga.

Quais são os três modelos?

Os trechos entre colchetes são os que você preenche. O texto pode ser copiado para o campo de mensagem do aplicativo do banco, para um e-mail ou para uma carta. Os arquivos para baixar abrem no Word e no Google Docs.

O que conferir na resposta do credor?

Uma proposta só pode ser comparada com outra quando traz os mesmos números. Antes de aceitar, confira se a resposta informa:

• O saldo devedor, com a separação entre principal, juros, multa e encargos.
• O número de parcelas, o valor de cada uma e a data de vencimento.
• A taxa de juros ao mês e ao ano e o custo efetivo total.
• O valor total que será pago até o fim do acordo.
• O que acontece se uma parcela atrasar.

Compare o total a pagar com o saldo de hoje. Um parcelamento longo com parcela pequena pode custar muito mais do que a dívida original. A calculadora para sair das dívidas mostra em quantos meses cada cenário termina e quanto de juros ele carrega.

E quando nem o mínimo cabe no orçamento?

A Lei 14.181/2021 incluiu no Código de Defesa do Consumidor um procedimento para quem não consegue pagar o conjunto das dívidas de consumo sem comprometer o básico. O consumidor pode pedir uma audiência de conciliação com todos os credores ao mesmo tempo e apresentar um plano de pagamento de até cinco anos.

Esse plano precisa preservar o chamado mínimo existencial, hoje fixado em R$ 600 por mês pelo Decreto 11.150/2022, com a redação do Decreto 11.567/2023. A lei não alcança todas as dívidas: ficam de fora as contraídas de má-fé, sem a intenção de pagar, e as de contratos de crédito com garantia real, de financiamento imobiliário e de crédito rural.

O pedido é feito à Justiça. O Procon e a Defensoria Pública da sua cidade orientam sobre os documentos, sobre o que entra no plano e sobre como apresentar o pedido.

Do que desconfiar durante a negociação?

Quem está com dívida em atraso é alvo frequente de golpe. Quatro sinais pedem cautela:

• Pedido de pagamento adiantado para liberar o acordo ou o desconto.
• Boleto em nome de pessoa física ou de empresa que você não reconhece.
• Promessa de limpar o nome sem pagar a dívida.
• Pressão para decidir na hora, sem tempo de ler a proposta.

Na dúvida, encerre a conversa e procure o credor pelo canal que aparece no site ou no aplicativo oficial dele. Dúvidas sobre prescrição, cobrança indevida ou negativação devem ser levadas ao Procon ou à Defensoria Pública.