Planilha de Quitação de Dívidas grátis: bola de neve x avalanche
Você lança cada dívida com saldo, juros ao mês e parcela. A planilha calcula quanto sai só de juros por mês e ordena as dívidas pelos dois métodos, lado a lado, para você escolher o plano de ataque.
Resposta rápida
Para quitar várias dívidas existem dois métodos: no avalanche você ataca primeiro a de maior juro (economiza mais dinheiro); no bola de neve, a de menor saldo (dá vitórias rápidas e sustenta a motivação). Esta planilha gratuita ordena as suas dívidas pelos dois métodos ao mesmo tempo, mostra quanto você paga só de juros por mês e a taxa média real do que deve. Abre no Excel e no Google Sheets.
Veja antes de baixar: Exemplo: cinco dívidas ordenadas pelos dois métodos
Aba Minhas Dívidas com o exemplo preenchido; a ordem é calculada pela planilha.
| Dívida | Saldo (R$) | Juros ao mês | Só de juros/mês (R$) | Ordem avalanche | Ordem bola de neve |
|---|---|---|---|---|---|
| Cartão de crédito | 4.200 | 14,5% | 609,00 | 1 | 3 |
| Parcelamento de fatura | 2.600 | 8,9% | 231,40 | 2 | 2 |
| Cheque especial | 1.800 | 7,8% | 140,40 | 3 | 1 |
| Empréstimo pessoal | 9.500 | 3,5% | 332,50 | 4 | 4 |
| Financiamento do carro | 22.000 | 1,9% | 418,00 | 5 | 5 |
Como ler: R$ 40.100 devidos custam R$ 1.731 por mês só de juros (taxa média real de 4,3% ao mês). Com R$ 300 a mais por mês, o plano de ataque estima 23 meses para zerar; o avalanche começa pelo cartão, o bola de neve pelo cheque especial.
Os números são do exemplo que já vem preenchido na planilha. Apague e coloque os seus: as fórmulas continuam funcionando.
O que tem dentro da planilha
| Aba | O que ela faz |
|---|---|
| Guia de Uso | Explica os dois métodos, quando cada um faz mais sentido e a legenda de cores. |
| Minhas Dívidas | Credor, saldo devedor, juros ao mês e parcela atual de cada dívida. A planilha calcula os juros mensais e a taxa média real. |
| Plano de Ataque | A ordem pelo avalanche e pelo bola de neve, lado a lado, e o novo pagamento mensal quando uma dívida some e o valor dela vai para a próxima. |
Como usar em 3 passos
Levante o saldo real de cada dívida
Pegue o saldo devedor atualizado com o credor, não o valor original. Juros ao mês, não ao ano: é assim que o cartão e o cheque especial cobram.
Escolha o método pelo seu perfil
Se o que falta é dinheiro, avalanche. Se o que falta é fôlego para continuar, bola de neve. Os dois chegam ao fim; um custa menos, o outro desiste menos.
Faça a bola rolar
Quando a primeira dívida some, o valor da parcela dela vai inteiro para a próxima da fila. Esse é o efeito que encurta o prazo total.
Para quem é esta planilha (e para quem não é)
É para quem tem mais de uma dívida ativa (cartão, cheque especial, empréstimo, carnê) e não sabe qual atacar primeiro.
Não é para quem tem uma única dívida — aí não há ordem a decidir, só o quanto pagar por mês — nem para quem ainda não sabe quanto deve: nesse caso o primeiro passo é levantar os saldos com cada credor.
Quando a planilha ficar pequena
A planilha ensina. O Patrimo faz sozinho.
O mesmo controle, registrado em segundos no celular — sem fórmula pra cuidar e sem conectar no seu banco. Três coisas que o app faz e a planilha não:
- Cadastra cada parcela em Vencimentos e avisa antes da data.
- Mostra a fatura do cartão por categoria, com as parcelas dos próximos meses já somadas.
- Projeta o saldo do fim do mês, para saber quanto sobra para adiantar a dívida.
Para começar no app, lance os gastos desta semana: cada um leva segundos, pelo celular. A planilha fica guardada como histórico.
Usar online no Patrimo (grátis)Também no iPhone e no Android:
Perguntas frequentes
Qual método quita dívidas mais rápido: bola de neve ou avalanche?
O avalanche custa menos em juros e, por isso, costuma terminar antes em dinheiro total pago. O bola de neve dá a primeira vitória mais cedo, o que faz muita gente não desistir no meio. Na planilha os dois aparecem lado a lado com o mesmo valor mensal, para você comparar a ordem e escolher.
Devo negociar antes ou depois de montar o plano?
Antes. A planilha funciona com os números finais de cada dívida. Se um credor oferece desconto para quitar à vista ou troca de juros, lance a versão negociada e reordene. Juros de cartão e cheque especial são os mais altos do mercado (Banco Central), então a negociação costuma começar por eles.
E se eu não consigo pagar nem as parcelas mínimas?
Aí o problema é de renda e não de ordem, e a planilha mostra isso: se a soma das parcelas passa da renda disponível, nenhum método fecha. O caminho é renegociar prazo com os credores (os mutirões de renegociação do Serasa e dos bancos servem para isso) antes de escolher a ordem de ataque.
A planilha calcula quanto pago só de juros?
Sim. Para cada dívida ela multiplica o saldo pela taxa mensal e soma tudo na linha de totais. É o número que costuma assustar mais e o que mais motiva a começar: são reais que saem do bolso todo mês sem reduzir nada do que se deve.
Funciona no Google Sheets e no celular?
Sim. O arquivo .xlsx abre no Excel e importa no Google Sheets (Arquivo, Importar). No celular, com o app do Planilhas ou do Excel, as fórmulas recalculam normalmente.
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Material educacional gratuito. Não constitui recomendação de investimento. Adriano Freire · ANCORD nº 50352.
Quem escreveu
Adriano Freire
Fundador do Patrimo · ANCORD nº 50352
Empresário, criador de conteúdo educacional e fundador do Patrimo App. Trabalhou no maior banco de investimentos da América Latina e é credenciado pela ANCORD (nº 50352).
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