Quanto Rende Dinheiro por Mês em 2026? CDB, Tesouro e LCI

Antes de saber onde investir, é preciso saber quanto seu dinheiro realmente rende por mês em cada produto — com IR descontado, não no bruto. Fizemos a simulação completa para R$ 10 mil, R$ 50 mil, R$ 100 mil e R$ 500 mil em todos os principais produtos de renda fixa de 2026: CDB 100% e 120% CDI, Tesouro Selic, LCI e poupança.

Taxas de referência — agosto de 2026

Com Selic em 13,75% e CDI em ~13,65% ao ano (decisão do Copom de 16/09/2026), o cenário de agosto de 2026 segue entre os melhores patamares dos últimos 10 anos para a renda fixa. A tabela abaixo mostra as taxas brutas e a tributação de cada produto que usamos para calcular os rendimentos mensais:

*Taxa líquida calculada com IR de 15% (prazo acima de 720 dias). Para prazos menores, o IR é maior (até 22,5% em 6 meses). CDI calculado a 13,65% a.a. (setembro/2026).

Como se chega aos 8,34% da poupança

A poupança tem duas parcelas: a TR (remuneração básica) e uma parcela adicional que, enquanto a Selic estiver acima de 8,5% ao ano, é de 0,5% ao mês. Abaixo de 8,5%, a regra vira 70% da Selic mais a TR.

As duas se combinam de forma multiplicativa, não somada: (1 + 0,169%) × (1 + 0,5%) − 1 = 0,670% ao mês, o que dá 8,34% ao ano — isentos de Imposto de Renda.

Atenção a um mito comum: só a parcela de 0,5% é fixa. A TR não é zero desde que os juros subiram (está em 0,169% ao mês, série 226 do Banco Central) e ela sobe e desce junto com a Selic. Quem ainda calcula a poupança em 6,17% ao ano está usando a conta com TR zerada, que era verdade em 2017–2021 e não vale mais.

Quanto rende por mês — tabela completa por valor

Os valores abaixo representam o rendimento mensal líquido — já com IR descontado e calculado com a taxa efetiva mensal equivalente à anual.

Rendimento mensal líquido por produto (setembro/2026)

Valores calculados para aplicação de 12 meses, com taxas efetivas mensais equivalentes e IR regressivo real de 17,5% (faixa de 361 a 720 dias da tabela da Receita Federal). CDB 120% CDI geralmente exige prazo maior e não tem liquidez diária.

Quanto você perde ficando na poupança

A diferença entre a poupança e os produtos mais eficientes pode parecer pequena mês a mês. Mas em 12 meses ou 2 anos, ela se torna muito relevante — confira no simulador da poupança quanto rende o seu valor:

Minha leitura

A diferença de R$ 7.411 em 2 anos para R$ 100 mil mantidos na poupança em vez de um CDB 100% CDI equivale a cerca de R$ 346 por mês que você deixa na mesa sem receber nada em troca — nem menos risco, nem mais liquidez. Vale a honestidade: com a TR de volta, a poupança rende 8,34% ao ano, e a vantagem do CDB é de cerca de 1,5 vez, não do dobro que muita gente repete. Continua sendo vantagem, e ela cresce com o tempo. Já o argumento de que "a poupança é mais segura" segue sendo um mal-entendido: o CDB de grandes bancos tem FGC até R$ 250 mil e é igualmente seguro.

E quando a Selic cair? Tabela de rendimento por cenário

O ciclo de queda da Selic vai impactar todos os produtos pós-fixados. Veja o que acontece com o rendimento mensal para R$ 100 mil em cada cenário:

*A parcela de 0,5% ao mês da poupança só muda quando a Selic cai para 8,5% ou menos — aí a regra vira 70% da Selic mais a TR. Enquanto a Selic estiver acima disso, a parcela fixa não se mexe, mas a TR sim: ela cai junto com os juros, então os R$ 728 seriam um pouco menores nos cenários de Selic a 12% e 10% (a coluna mantém a TR de hoje, 0,169% ao mês, para isolar o efeito da regra). **CDB pós-fixado acompanha o CDI — o valor cai proporcionalmente. Prefixado ou IPCA+ teriam rendimento diferente. Valores para prazos acima de 2 anos (IR 15%).

Por que considerar prefixado ou IPCA+ com a Selic nesse patamar?

O CDB e Tesouro pós-fixados acompanham o CDI — se a Selic cai, o rendimento cai junto. Para quem não quer esse risco para o dinheiro de médio prazo, há duas alternativas:

*IPCA+7,5% calculado com IPCA projetado de 4,5% a.a. (total ~12,55% bruto). Valores educacionais.

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Valores calculados com CDI a 13,65% a.a. e IPCA projetado de 4,5% a.a. (março/2026). Tabela regressiva de IR aplicada conforme prazo. Rendimento mensal calculado com taxa efetiva mensal equivalente à anual. Os valores são educacionais — rentabilidade passada não garante retorno futuro.

Quanto rende R$ 100 mil por mês em 2026?

Com R$ 100 mil em agosto de 2026 (Selic a 13,75%), o rendimento mensal líquido varia de R$ 698 na poupança até R$ 1.126 em um CDB a 120% CDI de banco médio, para 12 meses de aplicação (IR de 17,5%). No Tesouro Selic o líquido é de R$ 962/mês e no CDB 100% CDI, R$ 973/mês. Uma LCI a 92% CDI rende cerca de R$ 1.047/mês, isenta de IR. Os R$ 698 da poupança saem de 0,5% ao mês mais a TR — 0,670% ao mês, também isentos de IR.

Quanto rende R$ 50 mil por mês em 2026?

Com R$ 50 mil em agosto de 2026, o rendimento mensal líquido varia de R$ 349 na poupança até R$ 584 em um CDB a 120% CDI, para 12 meses de aplicação. No Tesouro Selic o líquido é de R$ 481/mês e no CDB 100% CDI, R$ 486/mês. Uma LCI a 92% CDI rende cerca de R$ 542/mês, sem IR.

Quanto rende R$ 10 mil por mês em 2026?

Com R$ 10 mil em agosto de 2026, o rendimento mensal líquido é de R$ 70 na poupança, R$ 96 no Tesouro Selic, R$ 97 no CDB 100% CDI, R$ 108 na LCI a 92% CDI (isenta), R$ 112 na LCI a 95% CDI e R$ 117 em um CDB a 120% CDI de banco médio, para 12 meses de aplicação. Mesmo em valores pequenos, um CDB eficiente entrega quase o dobro da poupança: R$ 117 contra R$ 70, cerca de 1,7 vez.

Quanto rende R$ 500 mil por mês em 2026?

Com R$ 500 mil em agosto de 2026, o rendimento mensal líquido varia de R$ 3.475 na poupança até R$ 5.631 em um CDB a 120% CDI de banco médio, para 12 meses de aplicação. No Tesouro Selic o líquido é de R$ 4.812/mês e no CDB 100% CDI, R$ 4.692/mês. Na LCI a 92% CDI (isenta de IR): R$ 5.233/mês. Na LCI a 95% CDI: R$ 5.403/mês.

Vale a pena sair da poupança em 2026?

Sim — mas a diferença é menor do que costumam dizer. A poupança rende 0,5% ao mês mais a TR, e a TR não é zero desde que a Selic subiu: está em 0,169% ao mês. As duas parcelas se combinam de forma multiplicativa e dão 0,670% ao mês, ou 8,34% ao ano isentos de IR. O CDB 100% CDI rende ~11,60% ao ano líquido (após IR de 15%) — cerca de 1,5 vez a poupança, e não o dobro. Para R$ 100 mil em 2 anos, a diferença líquida é de R$ 7.411. A poupança continua perdendo, só que por uma margem menor do que a que circula por aí.

O que acontece com o rendimento se a Selic cair para 12% ou 10%?

Produtos pós-fixados (CDB, Tesouro Selic, LCI) acompanham a queda proporcionalmente. Para R$ 100 mil em CDB 100% CDI (aplicação de 2 anos, IR 15%), o rendimento líquido cai de R$ 1.015/mês (Selic 13,75%, nível atual) para R$ 901/mês (Selic 12%) e R$ 744/mês (Selic 10%). Já um CDB pré-fixado a 13,5% a.a. mantém o rendimento travado em R$ 953/mês independentemente da Selic, o que o torna uma proteção contra o ciclo de corte de juros.

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