Juros compostos: como funcionam e quanto o dinheiro cresce com a taxa de hoje?
Juros compostos são juros que rendem juros. No começo a diferença para os juros simples é pequena; com o tempo, ela cresce até virar uma parte grande do resultado.
Resposta rápida
Nos juros compostos, o rendimento de cada período entra na base do período seguinte. Com o CDI em 13,65% ao ano mantido constante, R$ 10.000 numa LCI a 90% do CDI rendem R$ 24.570 em 20 anos se os juros forem sacados todo ano e R$ 91.493 se ficarem reinvestidos. Nessa taxa, o dinheiro dobra em 6 anos; na poupança, em 8 anos e 9 meses.
O que são juros compostos?
São juros calculados sobre o valor aplicado mais os juros que já foram ganhos. A cada período, a base aumenta, e o rendimento seguinte é maior que o anterior mesmo com a taxa parada.
Nos juros simples, a conta é sempre sobre o valor inicial: o rendimento é igual todo ano. A diferença entre os dois aparece devagar e depois acelera, porque o tempo entra na conta como expoente.
Quanto R$ 10.000 rendem a juros simples e a juros compostos?
Exemplo com uma LCI a 90% do CDI, isenta de imposto, e a taxa de hoje mantida por todo o período.
| Prazo | Rendimento sacando os juros | Rendimento reinvestindo | Diferença |
|---|---|---|---|
| 1 ano | R$ 1.229 | R$ 1.228 | -R$ 0 |
| 5 anos | R$ 6.143 | R$ 7.849 | R$ 1.706 |
| 10 anos | R$ 12.285 | R$ 21.858 | R$ 9.573 |
| 20 anos | R$ 24.570 | R$ 91.493 | R$ 66.923 |
Na prática a taxa não fica parada: pode mudar a cada reunião do Copom. A tabela mostra o mecanismo, não uma previsão. Simulação educacional.
No primeiro ano as duas colunas são iguais, porque ainda não há juro reinvestido. A partir daí a coluna do reinvestimento se afasta, e em prazos longos a maior parte do saldo é juro ganho sobre juro.
Em quanto tempo o dinheiro dobra?
Com as taxas de hoje e os rendimentos reinvestidos, R$ 10.000 viram R$ 20.000 em 6 anos numa LCI a 90% do CDI e em 8 anos e 9 meses na poupança.
Existe um atalho para estimar de cabeça, a regra do 72: divida 72 pela taxa anual líquida e o resultado é o número aproximado de anos para dobrar. A 12% ao ano, cerca de 6 anos; a 8%, cerca de 9.
Por que os juros compostos pesam nas dívidas?
A conta é a mesma, com o sinal trocado. Quando uma dívida não é paga, os juros do mês entram no saldo e passam a gerar juros no mês seguinte. Como as taxas do crédito rotativo e do cheque especial são muito mais altas do que as de qualquer aplicação, o saldo cresce mais rápido do que uma aplicação consegue acompanhar.
Por isso a ordem costuma ser quitar primeiro a dívida de juro mais alto e só depois buscar rendimento. No rotativo do cartão e no cheque especial, o que se deixa de pagar em juros costuma superar o que qualquer aplicação renderia.
O que diminui o efeito dos juros compostos?
Três coisas tiram base do reinvestimento.
- Imposto antecipado: em fundos, o come-cotas recolhe IR em maio e novembro e reduz o valor que continuaria rendendo.
- Taxas: administração e custódia são cobradas sobre o saldo todo ano, e o efeito delas também se acumula.
- Saques: cada retirada leva junto os juros que aquele valor renderia dali em diante.
Faça a conta com os seus números
O que fazer agora, em 3 passos
- 1
Descubra a sua taxa líquida
O que importa é o rendimento depois de imposto e taxas. É essa taxa que entra na conta dos juros compostos.
- 2
Simule o seu prazo
Use a calculadora de juros compostos com o valor inicial, o aporte mensal e o número de anos do seu objetivo.
- 3
Reinvista o que render
Deixe juros e vencimentos voltarem para a aplicação em vez de caírem na conta do dia a dia.
Para pôr em prática
Planilha de Juros Compostos
Projeta valor inicial e aportes mês a mês, com a taxa que você informar, e mostra quanto do saldo é juro sobre juro.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre juros simples e compostos?
Nos juros simples, o rendimento é calculado sempre sobre o valor inicial. Nos compostos, é calculado sobre o valor inicial mais os juros já acumulados, e por isso cresce a cada período.
Qual é a fórmula dos juros compostos?
Montante = capital × (1 + taxa) elevado ao número de períodos. A taxa e o período precisam estar na mesma unidade: taxa ao mês com prazo em meses, taxa ao ano com prazo em anos.
Em quanto tempo o dinheiro dobra?
Depende da taxa líquida. Com as taxas de hoje e reinvestindo tudo, em 6 anos numa LCI a 90% do CDI e em 8 anos e 9 meses na poupança. A regra do 72 dá a estimativa rápida: 72 dividido pela taxa anual.
Juros compostos funcionam na poupança?
Sim. O rendimento creditado na data de aniversário passa a render no mês seguinte. Com os juros de hoje, a poupança rende menos que outras aplicações de liquidez diária, então o crescimento é mais lento.
Fontes oficiais
- Banco Central: Calculadora do Cidadão (consulta em 04/10/2026)
- Banco Central: taxa Selic e histórico das metas (consulta em 04/10/2026)
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Material educacional gratuito. Os valores seguem as tabelas vigentes na data de atualização e não substituem a conferência do seu holerite nem a orientação de um profissional habilitado. Não constitui recomendação de investimento. Adriano Freire · ANCORD nº 50352.
Quem escreveu
Adriano Freire
Fundador do Patrimo · ANCORD nº 50352
Empresário, criador de conteúdo educacional e fundador do Patrimo App. Trabalhou no maior banco de investimentos da América Latina e é credenciado pela ANCORD (nº 50352).
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