Quanto Rende R$ 500 Mil em 2026: R$ 3.475 a R$ 5.119/mês

Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 500 mil investidos por 12 meses geram de R$ 3.475/mês na poupança a R$ 5.119/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 4.727/mês e o CDB 100% CDI R$ 4.692/mês. Este artigo detalha os cálculos completos, o impacto do FGC nesse patamar (que exige distribuição entre bancos) e a evolução do patrimônio em 2 e 5 anos com juros compostos.

Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 500 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 3.438 na poupança, R$ 4.727 no Tesouro Selic, R$ 4.692 no CDB a 100% do CDI e R$ 5.119 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.

Quanto rende R$ 500 mil por mês em 2026?

Com Selic em 13,75% ao ano (decisão do Copom de 16/09/2026), os principais produtos de renda fixa rendem mensalmente:

★ Maior rendimento líquido. Cálculos com Selic 13,75% a.a. e CDI 13,65% a.a. (BCB, 16/09/2026). IR de 17,5% para prazo de 361–720 dias (tabela regressiva). Tesouro Selic sem descontar a taxa de custódia B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil), cobrada à parte.

Como os cálculos foram feitos

Cada produto tem uma regra de cálculo específica. Entender a lógica evita comparações erradas.

Poupança

Com Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (0,169% ao mês) ≈ 8,34% ao ano fixo — não sobe com a Selic. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.

R$ 500.000 × 8,34% = R$ 41.705/ano → R$ 3.475/mês. Isento de IR.

Tesouro Selic

Rende 100% da Selic (13,75% a.a.), e paga taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil (cerca de R$ 980 por ano em R$ 500 mil), cobrada à parte.

IR de 17,5% sobre o rendimento bruto (prazo de 361 a 720 dias). R$ 500.000 × 13,75% = R$ 68.750 brutos → IR: R$ 12.031 → Líquido: R$ 56.719.

R$ 56.719/ano → R$ 4.727/mês.

CDB 100% CDI

Rende 100% do CDI (13,65% a.a.), sem taxa de custódia. R$ 500.000 × 13,65% = R$ 68.250 brutos.

IR de 17,5% sobre o rendimento: R$ 11.944. Líquido: R$ 56.306/ano → R$ 4.692/mês.

LCI 90% CDI

Rende 90% do CDI = 12,285% a.a. bruto. Isenta de IR para pessoa física. R$ 500.000 × 12,285% = R$ 61.425/ano → R$ 5.119/mês — 100% líquido.

Apesar de ter taxa nominal menor que o CDB, a isenção de IR torna o rendimento líquido superior. Uma LCI acima de 86,3% do CDI já supera o CDB 100% CDI líquido para prazo de 12 meses.

Por que a poupança perde para todos os outros produtos

A poupança não é um produto ruim — é um produto desatualizado para quem já tem patrimônio acumulado. A diferença em R$ para R$ 500 mil é relevante:

Poupança tem liquidez diária — você resgata a qualquer momento sem perder rendimento (exceto se resgatar antes da data de aniversário). LCI e CDB de longo prazo têm carência. Para reserva de emergência, a poupança ou o Tesouro Selic (liquidez D+1) ainda fazem sentido. Para o restante do patrimônio, a diferença de rendimento justifica a troca.

FGC: R$ 500 mil exige distribuição entre bancos

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) protege até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 500 mil em CDB ou LCI concentrados em um único banco, metade do valor fica desprotegida.

O Tesouro Selic não depende do FGC porque é emitido pelo Tesouro Nacional — o risco é do governo federal. Para CDB e LCI, distribua entre dois bancos com classificações de risco distintas. Evite bancos do mesmo conglomerado: por exemplo, Bradesco e BNDES Participações pertencem a grupos diferentes, mas Banco do Brasil e BV (ex-Votorantim) eram do mesmo grupo até recentemente — sempre verifique o CNPJ do conglomerado no site do Banco Central.

Tesouro Selic, CDB ou LCI: qual escolher para R$ 500 mil?

Não existe resposta única — depende do objetivo, prazo e necessidade de liquidez. Use este guia rápido:

Tesouro Selic — para liquidez e segurança máxima

Ideal para reserva de emergência ou capital que pode ser necessário a qualquer momento. Liquidez D+1, sem risco de crédito (Tesouro Nacional), sem necessidade de FGC. Rende R$ 4.727/mês. Perde um pouco para o CDB depois de descontada a taxa de custódia B3.

CDB 100% CDI — para prazo curto com liquidez

Rende R$ 4.692/mês e fica à frente do Tesouro Selic depois da custódia da B3, que o CDB não paga. Exige atenção ao FGC: distribua em dois bancos. Busque CDB de liquidez diária para não perder flexibilidade. Ideal para prazos de 6 a 24 meses.

LCI/LCA 90% CDI — para prazo médio sem precisar de liquidez

Maior rendimento líquido: R$ 5.119/mês. A isenção de IR transforma 12,285% brutos em equivalente a ~15,44% de um CDB tributado. Prazo mínimo de 6 meses nas duas. Para capital que não será tocado por 12+ meses, é o produto mais eficiente de todos.

R$ 500 mil em 2 e 5 anos com juros compostos

O reinvestimento dos rendimentos acelera significativamente o crescimento do patrimônio. Veja a evolução de R$ 500 mil sem retiradas:

Valores aproximados. CDB e Tesouro com IR regressivo de 15% a partir de 2 anos (acima de 720 dias). LCI calculada com reinvestimento total à taxa líquida. Simulação com taxa atual — rendimentos futuros dependem das decisões do COPOM.

R$ 500 mil é suficiente para viver de renda?

A resposta honesta é: depende do seu padrão de vida e do horizonte de tempo.

Cenário favorável — gastos de até R$ 4.000/mês

Com R$ 500 mil na LCI gerando R$ 5.119/mês, sobram R$ 1.260/mês para reinvestir. O patrimônio cresce mesmo com retiradas. Esse cenário é sustentável no curto e médio prazo, especialmente com Selic elevada.

Cenário de atenção — gastos entre R$ 4.000 e R$ 5.119/mês

Possível hoje com Selic a 13,75%, mas sem margem de segurança. Se a Selic cair para 10% ao ano, a LCI pode render R$ 3.700/mês — insuficiente. Para sustentabilidade de longo prazo, o ideal é ter 25× seus gastos anuais investidos (Regra dos 4%): para R$ 5.000/mês de gastos, o necessário seria R$ 1,5 milhão.

Cenário de risco — gastos acima do rendimento

Consumir mais do que o portfólio gera esgota o principal. Com Selic em queda (que o mercado projeta para os próximos anos), o rendimento mensal cairá. R$ 500 mil como único patrimônio para viver de renda é arriscado para horizontes acima de 20 anos sem acumulação adicional.

Erros comuns ao investir R$ 500 mil

Além de escolher o produto certo, alguns erros de execução corroem o rendimento de quem investe um patrimônio dessa magnitude:

Concentrar tudo em um único banco

Além do risco de FGC já explicado, concentrar em uma única instituição reduz o poder de negociação. Bancos e corretoras costumam melhorar a taxa oferecida para quem tem R$ 250 mil ou mais alocados — negociar em mais de uma frente ajuda a comparar propostas.

Deixar tudo em liquidez diária por acomodação

CDB e Tesouro Selic com liquidez diária são convenientes, mas pagam menos do que produtos com prazo. Definir quanto realmente precisa de liquidez imediata (normalmente 3 a 6 meses de despesas) evita deixar dinheiro rendendo abaixo do possível.

Ignorar o efeito do IR regressivo no prazo

Resgatar um CDB ou Tesouro Selic antes de completar 720 dias significa pagar uma alíquota de IR mais alta. Planejar o prazo de permanência de acordo com a tabela regressiva pode aumentar o rendimento líquido sem trocar de produto.

Para valores acima deste, as contas mudam por causa do FGC: veja quanto rendem R$ 600 mil, R$ 700 mil, R$ 800 mil, R$ 900 mil e R$ 1 milhão. O caso de R$ 2 milhões compara a poupança com as outras aplicações.

Veja também