Quanto Rende R$ 5 mil em 2026: de R$ 419 a R$ 637 no ano

R$ 5.000 e um dos valores mais comuns para quem esta comecando a investir. Com a Selic a 14% ao ano (decisao do Copom de agosto de 2026), esse valor pode render de R$ 419 (poupanca) a R$ 637 (LCI 90% CDI) em 12 meses. A diferenca de R$ 218 parece pequena, mas o habito de escolher o produto certo faz diferenca acumulada ao longo dos anos. Neste artigo, simulo todos os cenarios com os numeros exatos.

O que este artigo cobre:

• Resposta direta: quanto rende R$ 5.000 em cada produto

• Tabela completa de rendimento em 6, 12 e 24 meses

• Poupanca vs CDB: a diferenca que sobra depois do IR

• Onde investir R$ 5.000: opcoes praticas e valores minimos

• Por que comparar depois do IR muda tudo

• Perguntas frequentes

Quanto rende R$ 5.000: a resposta direta

Resposta direta

R$ 5.000 investidos por 12 meses em 2026 rendem de R$ 419,00 (poupanca, ja com a TR) a R$ 636,75 (LCI 90% CDI). O CDB 100% CDI entrega R$ 583,69 liquidos e o Tesouro Selic, R$ 577,50 liquidos - os dois com IR de 17,5%, a faixa de 361 a 720 dias em que cai um prazo de 12 meses. A LCI lidera porque e isenta de IR - e a poupanca, tambem isenta, fica mais perto do que a maioria imagina.

A Selic a 14% ao ano e o CDI a aproximadamente 14,15% ao ano sao as referencias para todos os calculos abaixo. O IR segue a tabela regressiva: 22,5% ate 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. A poupanca e LCI sao isentas de IR para pessoa fisica.

Tabela completa: R$ 5.000 em 6, 12 e 24 meses

A tabela abaixo compara os principais produtos de renda fixa para R$ 5.000 em tres prazos diferentes. Todos os valores consideram a Selic a 14% e o CDI a 14,15% ao ano (agosto de 2026).

Metodologia: Selic 14% a.a., CDI 14,15% a.a. em agosto de 2026 (Copom de 05/08/2026). Poupanca = 0,5% ao mes combinado com a TR (0,172% ao mes, serie 226 do BCB) - a combinacao e multiplicativa, nao soma: (1 + 0,00172) x (1 + 0,005) - 1 = 0,673% a.m., o que da 8,38% a.a., isenta (regra valida com Selic > 8,5%; a regra dos 70% da Selic so vale quando a Selic ≤ 8,5%). A parcela de 0,5% e fixa, mas a TR nao - se ela subir, a poupanca sobe junto. CDB 100% CDI = 14,15% bruto, com o IR da tabela regressiva contado em DIAS: 6 meses = 183 dias, IR de 20%; 12 meses = 365 dias, IR de 17,5% (faixa de 361 a 720); 24 meses = 730 dias, IR de 15%. Tesouro Selic segue a mesma tabela regressiva de IR do CDB, aplicada sobre o bruto de 14% a.a. (sem custodia B3 ate R$ 10 mil). LCI 90% CDI = 12,735% a.a. (isenta). Valores de 6, 12 e 24 meses calculados por juros compostos, com a aliquota de IR correspondente a cada prazo. Simulacao educacional. Rendimentos passados nao garantem rendimentos futuros.

Em 12 meses, a diferenca entre poupanca (R$ 419,00) e LCI 90% CDI (R$ 636,75) e de R$ 217,75 - e como as duas sao isentas de IR, essa e a diferenca liquida de verdade. Em 24 meses ela sobe para aproximadamente R$ 481. A escolha do produto certo desde o inicio faz com que essa diferenca se acumule ao longo dos anos.

Poupanca vs CDB: a diferenca que sobra depois do IR

A poupanca rende 0,673% ao mes - resultado de 0,5% ao mes combinado com a TR de 0,172% ao mes -, o que da 8,38% ao ano, isenta de IR. Atencao a um mal-entendido comum: so a parcela de 0,5% e fixa enquanto a Selic estiver acima de 8,5%; a TR varia mes a mes, entao o rendimento da poupanca nao e um numero cravado. Para R$ 5.000, isso significa R$ 419,00 em 12 meses. O CDB 100% CDI rende 14,15% bruto, mas apos o IR de 17,5% (a faixa de 361 a 720 dias, onde caem os 365 dias de um ano), o rendimento liquido cai para 11,67% ao ano - equivalente a R$ 583,69.

Comparando liquido com liquido (a poupanca e isenta; o CDB ja esta com o IR descontado), a diferenca em 12 meses e de R$ 164,69. O CDB rende cerca de 1,4 vez a poupanca - nao o dobro, como se costuma repetir. Ainda assim, em 10 anos essa diferenca no habito de escolha se acumula em milhares de reais - especialmente quando o valor investido cresce junto com a renda.

R$ 5.000 na poupanca vs CDB: a conta de longo prazo

A diferenca de R$ 165/ano entre poupanca e CDB parece pequena para R$ 5.000. Mas o investidor que escolhe sempre o produto mais eficiente acumula essa vantagem em cada aplicacao, cada aporte mensal, cada reinvestimento. Em 10 anos de habito, a diferenca pode ultrapassar varios milhares de reais.

O ponto principal aqui nao e a diferenca absoluta, mas o habito. Quem aprende a comparar rendimento liquido (depois do IR) desde o primeiro investimento de R$ 5.000 tende a tomar decisoes melhores conforme o patrimonio cresce. A Selic alta de 2026 torna essa comparacao ainda mais relevante.

Outro ponto importante: a poupanca rende apenas na data de aniversario do deposito. Se voce sacar antes da data de aniversario mensal, perde o rendimento daquele mes inteiro. O CDB e o Tesouro Selic, por outro lado, rendem diariamente - o rendimento e proporcional ao tempo investido.

Onde investir R$ 5.000: opcoes praticas

R$ 5.000 e um valor que permite acesso a praticamente todos os produtos de renda fixa disponiveis no mercado. Nao existe valor minimo que impeca o investidor de diversificar.

• 1. Tesouro Selic: valor minimo de aproximadamente R$ 30. Com R$ 5.000, voce fica dentro do limite de isencao da taxa B3 (0,20% a.a.) para posicoes ate R$ 10.000. Liquidez D+1. Ideal para reserva de emergencia.
• 2. CDB em fintechs: muitas fintechs aceitam a partir de R$ 1. CDBs de liquidez diaria rendem entre 100% e 105% CDI. Para prazo fechado (6-12 meses), e possivel encontrar 108-115% CDI em bancos medios.
• 3. LCI/LCA: isentas de IR, mas com carencia minima (geralmente 90 dias a 12 meses). Valor minimo varia: algumas plataformas oferecem a partir de R$ 1.000. Para R$ 5.000, sao acessiveis na maioria das corretoras.
• 4. Poupanca: sem valor minimo, sem carencia, sem IR. A opcao mais simples - mas tambem a que rende menos no cenario atual de Selic alta.

Para quem esta comecando, o Tesouro Selic e o CDB de liquidez diaria sao as opcoes mais equilibradas. O Tesouro Selic tem a vantagem adicional de ser isento da taxa B3 para posicoes ate R$ 10.000 - um beneficio especifico para valores como R$ 5.000.

Minha leitura

R$ 5.000 e o valor com que muitos investidores comecam. Nesse patamar, o Tesouro Selic costuma ser a escolha mais equilibrada: liquidez D+1, sem taxa B3 e cerca de R$ 578 liquidos contra R$ 419,00 da poupanca. Quem tem certeza de que nao vai precisar do dinheiro por 12 meses pode considerar uma LCI 90% CDI para obter R$ 637 liquidos - R$ 218 a mais que a poupanca, sem complexidade adicional.

Por que comparar depois do IR muda tudo

Um erro comum de quem esta comecando e comparar taxas brutas. Um CDB 100% CDI a 14,15% bruto parece esmagar a poupanca de 8,38% - so que 14,15% e um numero antes do imposto, e a poupanca ja e liquida. Apos descontar o IR de 17,5% (a aliquota de um prazo de 12 meses, que tem 365 dias), o rendimento liquido do CDB cai para 11,67%. Liquido contra liquido, a vantagem e de 3,29 pontos percentuais: o CDB entrega cerca de 1,4 vez o que a poupanca entrega, e nao o dobro que a comparacao bruta sugeria.

O IR incide apenas sobre o rendimento, nunca sobre o capital investido. Para R$ 5.000 no CDB em 12 meses: rendimento bruto de R$ 707,50 x 17,5% de IR = R$ 123,81 de imposto. Rendimento liquido: R$ 583,69.

A LCI e a LCA sao isentas de IR para pessoa fisica. Por isso, uma LCI a 90% CDI (12,735% a.a.) rende mais liquido do que um CDB a 100% CDI (11,67% a.a. liquido). Essa e a chave da comparacao: sempre olhe o rendimento liquido, nunca o bruto.

Observe que o CDB supera a poupanca em todos os prazos, mesmo com IR. E a LCI 90% CDI (12,735% a.a., isenta) supera ate o CDB em prazos ate 12 meses. Para prazos mais longos (acima de 24 meses), o CDB com IR de 15% se aproxima e pode ate superar a LCI, dependendo da taxa oferecida.

O FGC (Fundo Garantidor de Creditos) cobre ate R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. Para R$ 5.000, tanto CDB quanto LCI estao 100% dentro desse limite em qualquer banco associado.

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