R$ 30 mil investidos rendem hoje de R$ 209 por mês na poupança a R$ 324 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% ao ano (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65%. O Tesouro Selic entrega R$ 284 e o CDB a 100% do CDI, R$ 282 por mês, já descontado o IR de 17,5%. É um valor que muda o mês de ninguém. O que ele muda é outra coisa: R$ 30 mil é o tamanho de uma reserva de emergência inteira para muita gente, e a decisão certa aqui é de função, não de taxa.
Em resumo
- R$ 30 mil rendem de R$ 209 (poupança) a R$ 324 (LCI 95% do CDI) por mês, líquidos, com a Selic a 13,75%.
- Tesouro Selic: R$ 284/mês · CDB 100% do CDI: R$ 282/mês · LCI 90% do CDI: R$ 307/mês.
- O FGC cobre os R$ 30 mil inteiros em um único banco; a custódia da B3 no Tesouro Selic só incide sobre o que passa de R$ 10 mil (cerca de R$ 40 por ano).
- NÃO trave em prazo longo o dinheiro que é a sua reserva: R$ 30 mil costuma ser a reserva inteira, e reserva pede liquidez diária.
- Viver de renda com R$ 30 mil não existe; o que existe é usar os R$ 30 mil como base de aportes. Refaça a conta com o seu valor na calculadora Quanto rende no CDI.
Quanto rende R$ 30 mil por mês em cada produto?
R$ 30 mil aplicados por 12 meses rendem, líquidos, R$ 209 por mês na poupança, R$ 284 no Tesouro Selic, R$ 282 num CDB a 100% do CDI e R$ 307 numa LCI a 90% do CDI (Selic 13,75% e CDI 13,65%, Banco Central e B3, setembro de 2026). A tabela usa o IR de 17,5%, alíquota da faixa de 361 a 720 dias, e "por mês" é o líquido de 12 meses dividido por 12.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR (17,5%) | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isenta de IR) | 8,34% | R$ 2.502 | — | R$ 2.502 | R$ 209 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 4.125 | R$ 722 | R$ 3.403 | R$ 284 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 4.095 | R$ 717 | R$ 3.378 | R$ 282 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 4.505 | R$ 788 | R$ 3.716 | R$ 310 |
| LCI/LCA 90% do CDI (isenta de IR) | 12,29% | R$ 3.686 | — | R$ 3.686 | R$ 307 |
| LCI/LCA 95% do CDI (isenta de IR) | 12,97% | R$ 3.890 | — | R$ 3.890 | R$ 324 |
Base: Selic 13,75% a.a. (281ª reunião do Copom, 16 de setembro de 2026). CDI 13,65% a.a. (B3, 17/09/2026). Poupança: 0,5% ao mês + TR de 0,169% (setembro de 2026) = 0,670% ao mês, 8,34% ao ano. Tesouro Selic sem a custódia da B3, que para R$ 30 mil é de cerca de R$ 40 por ano (0,20% sobre os R$ 20 mil que excedem a isenção). Cálculo linear de 12 meses. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
Repare na distância entre o primeiro e o último produto: R$ 115 por mês, ou R$ 1.388 no ano. É a diferença entre deixar o dinheiro onde ele sempre esteve e gastar dez minutos abrindo conta numa corretora. Para R$ 30 mil, esse é o tamanho real do ganho de "investir melhor". Nem desprezível, nem transformador.
O Tesouro Selic e o CDB a 100% do CDI empatam na prática: o CDI roda 0,10 ponto abaixo da Selic, e o Tesouro ainda paga a custódia da B3 sobre o que passa de R$ 10 mil. O que separa os dois nessa faixa é o tipo de garantia (FGC no CDB, Tesouro Nacional no título) e a conveniência de cada um. A LCI vence porque é isenta: 90% do CDI sem imposto rende mais que 100% do CDI com imposto.
Exemplo prático — CDB a 100% do CDI, 12 meses
R$ 30.000 × 13,65% = R$ 4.095 brutos no ano. IR de 17,5% sobre o rendimento = R$ 717. Líquido: R$ 3.378 no ano, ou R$ 282 por mês. Num prazo acima de 720 dias o IR cai para 15%: R$ 3.481 no ano, R$ 290 por mês.
R$ 30 mil é reserva de emergência ou é investimento?
Para a maior parte das pessoas, R$ 30 mil é a reserva de emergência inteira: quem gasta R$ 5 mil por mês com o essencial e é CLT tem nesse valor 6 meses de fôlego; quem gasta R$ 3 mil tem 10 meses. Antes de perguntar quanto rende, vale perguntar se esse dinheiro pode ficar preso, porque a resposta define o produto (a conta do tamanho está em reserva de emergência: quanto guardar e onde).
Se os R$ 30 mil são a reserva, o produto é o que tem liquidez diária e risco baixo: Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária a 100% do CDI. Os R$ 25 por mês que a LCI pagaria a mais não compensam o dinheiro preso na carência quando o carro quebra em dezembro. A comparação específica está em Tesouro Selic para a reserva vale a pena?.
Se a reserva já existe em outro lugar e os R$ 30 mil são o primeiro excedente, aí sim a taxa manda. E não para por aí: é o momento em que o prazo passa a jogar a favor. Uma LCI de 2 anos a 95% do CDI ou um CDB de 2 anos a 110% do CDI rendem mais, e o IR do CDB cai para 15% depois de 720 dias.
Cenário A — os R$ 30 mil são a reserva
Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária a 100% do CDI: R$ 282 a R$ 284 por mês. O dinheiro sai em um dia útil, sem deságio. A taxa é o segundo critério; o primeiro é dormir tranquilo.
Cenário B — a reserva já existe e os R$ 30 mil são excedente
LCI a 95% do CDI com carência: R$ 324 por mês, isentos. Ou CDB a 110% do CDI por 2 anos: R$ 310 por mês nos primeiros 12 meses e menos IR depois de 720 dias. O FGC cobre tudo num único emissor.
Onde NÃO deixar R$ 30 mil
Erro 1 — Na conta corrente, "para não ficar preso"
R$ 30 mil parados na conta rendem zero e custam R$ 282 por mês em relação a um CDB de liquidez diária, que também sai no mesmo dia. Liquidez não exige conta corrente: exige produto com resgate em D+0 ou D+1.
Erro 2 — Na poupança, por hábito
A poupança paga R$ 209 por mês contra R$ 282 do CDB a 100% do CDI e R$ 284 do Tesouro Selic, com a mesma liquidez. São R$ 876 por ano deixados na mesa. E a poupança só credita o rendimento na data de aniversário do depósito: sacar um dia antes devolve zero do mês.
Erro 3 — Num CDB de 3 anos porque "a taxa é melhor"
Se os R$ 30 mil são a sua única reserva, um prazo travado transforma o primeiro imprevisto em resgate antecipado com deságio, ou em dívida no cartão a mais de 400% ao ano. A diferença de taxa entre o CDB longo e o de liquidez diária fica em torno de R$ 30 por mês; a dívida come isso em uma semana.
Erro 4 — Em renda variável, antes da reserva
Ações e fundos imobiliários oscilam, e R$ 30 mil sem reserva por trás viram venda forçada na baixa. A ordem que funciona: reserva completa em liquidez diária primeiro, renda variável só com o que sobra depois dela.
R$ 30 mil em 2 e 5 anos: quanto viram com juros compostos?
Reinvestindo os rendimentos, R$ 30 mil numa LCI a 90% do CDI (12,29% ao ano, isenta) viram R$ 53.546 em 5 anos; num CDB a 100% do CDI, R$ 52.849 líquidos (IR de 15% sobre o ganho no resgate); na poupança, R$ 44.780. A diferença entre a poupança e a LCI em 5 anos é de R$ 8.766, sem nenhum aporte novo.
| Produto | Saldo em 2 anos | Saldo em 5 anos |
|---|---|---|
| Poupança (8,34% a.a., isenta) | R$ 35.213 | R$ 44.780 |
| Tesouro Selic (13,75% bruto, IR 15%) | R$ 37.495 | R$ 53.062 |
| CDB 100% do CDI (13,65% bruto, IR 15%) | R$ 37.437 | R$ 52.849 |
| LCI 90% do CDI (12,29%, isenta) | R$ 37.824 | R$ 53.546 |
Base: taxas de hoje mantidas constantes (Selic 13,75%, CDI 13,65%, poupança 8,34% a.a.). IR de 15% sobre o ganho no CDB e no Tesouro, cobrado no resgate; custódia da B3 fora da conta. Cálculos educacionais; rentabilidade passada não garante resultados futuros.
O número que mais importa nessa faixa não está na tabela: é o aporte. R$ 30 mil parados a 100% do CDI viram R$ 52.849 em 5 anos; os mesmos R$ 30 mil com R$ 500 por mês somados passam de R$ 90 mil no mesmo prazo. Para R$ 30 mil, o juro composto trabalha, mas quem carrega o resultado é a disciplina mensal. A calculadora de aportes mensais mostra essa curva com o seu valor, e a de poupança vs CDI vs Tesouro compara a diferença acumulada ano a ano.
Minha leitura
O erro que mais vejo com R$ 30 mil não é escolher o produto errado: é tratar o valor como se fosse o objetivo. Quem chega aos R$ 30 mil costuma perguntar "onde rende mais", quando a pergunta útil é "isso é a minha reserva ou já é excedente?". A resposta muda tudo. Reserva vai para liquidez diária e pronto; excedente pode ir para prazo e taxa. O que observo com frequência é a pessoa travar a reserva numa LCI de 2 anos por R$ 25 a mais por mês e, seis meses depois, parcelar um conserto no cartão. A conta não fecha, e a culpa não é da LCI.
Adriano Freire · ANCORD nº 50352 · conteúdo educacional, não recomendação.
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Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 30 mil por mês em 2026?
Entre R$ 209 por mês na poupança e R$ 324 por mês numa LCI a 95% do CDI, líquidos, com a Selic a 13,75% (Copom, 16/09/2026) e o CDI a 13,65% (B3, 17/09/2026). O Tesouro Selic rende R$ 284 e o CDB a 100% do CDI, R$ 282 por mês, já descontado o IR de 17,5% do prazo de 12 meses.
Quanto rende R$ 30 mil na poupança por mês?
R$ 209 por mês, isentos de IR: R$ 2.502 em 12 meses. Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR, que está em 0,169% ao mês (setembro de 2026), o que dá 8,34% ao ano. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou menos.
Quanto rende R$ 30 mil no CDB por mês?
R$ 282 por mês líquidos num CDB a 100% do CDI (13,65% ao ano), após IR de 17,5% no prazo de 12 meses. Num CDB a 110% do CDI, R$ 310 por mês. Acima de 2 anos o IR cai para 15% e o CDB a 100% passa a render R$ 290 por mês.
Quanto rende R$ 30 mil no Tesouro Selic?
R$ 284 por mês líquidos em 12 meses (13,75% ao ano brutos, IR de 17,5%), sem descontar a taxa de custódia da B3. A custódia é de 0,20% ao ano e só incide sobre o que passa de R$ 10 mil: para R$ 30 mil, cerca de R$ 40 por ano, ou R$ 3 por mês.
R$ 30 mil dá para viver de renda?
Não. R$ 30 mil rendem no máximo R$ 324 por mês líquidos na renda fixa, o que não cobre nenhuma conta essencial. Nesse tamanho, o dinheiro trabalha melhor como reserva de emergência (liquidez diária) ou como base de aportes mensais, que é o que faz o patrimônio crescer: com R$ 500 por mês a 100% do CDI, o saldo passa de R$ 90 mil líquidos em 5 anos.
R$ 30 mil em CDB está coberto pelo FGC?
Sim, integralmente. O FGC garante até R$ 250 mil por CPF e por conglomerado financeiro, então R$ 30 mil num único banco ficam totalmente cobertos, inclusive num banco médio que pague 110% do CDI. Vale conferir se o emissor é associado ao FGC antes de aplicar.
Quanto rende R$ 30 mil em 5 anos?
Numa LCI a 90% do CDI mantida a 12,29% ao ano, R$ 30 mil viram R$ 53.546 em 5 anos sem novos aportes; num CDB a 100% do CDI, R$ 52.849 líquidos (IR de 15% no resgate); na poupança, R$ 44.780. Simulação com as taxas de hoje congeladas: a Selic muda a cada Copom e os pós-fixados acompanham.
📚 Fontes
- Banco Central — histórico das metas para a taxa Selic
- Banco Central — remuneração dos depósitos de poupança (0,5% a.m. + TR)
- Tesouro Direto — taxa de custódia da B3 (isenção até R$ 10 mil no Tesouro Selic)
- FGC — garantia de R$ 250 mil por CPF e conglomerado
- Receita Federal — tabela regressiva do IR na renda fixa (Lei 11.033/2004)
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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