Quanto rende R$ 3.000 por mês hoje? Poupança, CDB, Tesouro e LCI

Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 3.000 investidos por 12 meses rendem de R$ 251,40 na poupança a R$ 390,54 na LCI a 92% CDI. O Tesouro Selic entrega R$ 346,50 líquidos — 38% a mais que a poupança, com liquidez D+1 e isenção da taxa B3 para posições até R$ 10.000. Este artigo traz os cálculos completos com IR para cada produto disponível em agosto de 2026.

Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 3.000 rendem por mês, líquidos de IR: R$ 21 na poupança, R$ 28 no Tesouro Selic, R$ 28 no CDB a 100% do CDI e R$ 31 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.

Quanto rende R$ 3.000: a resposta direta

Resposta direta

R$ 3.000 investidos por 12 meses com Selic a 13,75% rendem: R$ 251,40 (poupança), R$ 346,50 (Tesouro Selic), R$ 350,21 (CDB 100% CDI), R$ 385,23 (CDB 110% CDI) e R$ 390,54 (LCI 92% CDI) — todos líquidos após IR.

A tabela abaixo detalha o rendimento completo de R$ 3.000 por 12 meses, com IR de 17,5% aplicado sobre os produtos tributáveis (alíquota para 361–720 dias). Poupança e LCI são isentas de IR.

Metodologia: Selic 13,75% a.a. (Copom de 16/09/2026). CDI 13,65% a.a. IR de 17,5% para prazo de 361–720 dias. Taxa B3 (0,20% a.a.) isenta para posições no Tesouro Direto até R$ 10.000. Poupança = 0,5%/mês + TR ≈ 8,34% a.a. LCI 92% CDI: 92% × 13,65% = 12,558% a.a., isenta de IR.

Poupança em 2026: R$ 251,40 para R$ 3.000 — o custo da inércia

Com Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5% ao mês + TR — equivalente a 8,34% ao ano. Para R$ 3.000 em 12 meses: R$ 251,40 brutos e líquidos (isento de IR para pessoa física).

O Tesouro Selic, após IR, entrega R$ 346,50 no mesmo prazo — 38% a mais que a poupança. A diferença absoluta de R$ 95,10 em R$ 3.000 representa um rendimento extra de mais de 4 meses de poupança em apenas 12 meses.

O efeito da inflação de 5,8% na poupança

Com IPCA em 5,8%, o retorno real da poupança é de aproximadamente 2,44% ao ano — pela fórmula de Fisher, (1 + 0,0838) ÷ (1 + 0,058) − 1, e não pela subtração simples. Para R$ 3.000, o ganho real anual é R$ 73,16 em poder de compra. Já o Tesouro Selic, com rendimento líquido de 11,34% a.a. (após IR), entrega retorno real de aproximadamente 5,43% — R$ 163,04 em poder de compra real para o mesmo capital.

Tesouro Selic: R$ 346,50 líquidos para R$ 3.000 em 12 meses

O Tesouro Selic rende 13,75% bruto ao ano (a própria taxa Selic). Em R$ 3.000 por 12 meses: R$ 420,00 brutos. Após IR de 17,5% (R$ 73,50): R$ 346,50 líquidos — equivalente a R$ 28,88 por mês.

Para valores até R$ 10.000 no Tesouro Direto (somando todos os títulos), a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a. é isenta. R$ 3.000 está bem dentro desse limite — sem custo adicional além do IR.

O Tesouro Selic tem liquidez D+1: resgate solicitado em qualquer dia útil é creditado no próximo dia útil. Para parte da reserva de emergência, é uma das opções mais eficientes para esse tamanho de capital.

CDB com R$ 3.000: qual taxa faz diferença real

O CDB a 100% CDI de liquidez diária entrega R$ 350,21 em 12 meses — virtualmente o mesmo do Tesouro Selic (diferença de R$ 3,71). Para reserva de emergência, os dois são equivalentes na prática.

O CDB a 110% CDI com prazo fixo entrega R$ 385,23 — R$ 35,02 a mais que o CDB 100% CDI. Essa diferença representa 10% a mais de rendimento líquido pelo mesmo período. Para R$ 3.000 sem necessidade de resgate antecipado, o prazo fixo pode fazer sentido se a taxa supera 110% CDI.

Para R$ 3.000, o FGC cobre 100% do valor em qualquer banco associado, sem necessidade de diversificação entre instituições. O limite do FGC é de R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro.

LCI 92% CDI: maior rendimento líquido em 12 meses

A LCI a 92% CDI rende 12,558% ao ano — isenta de IR. Para R$ 3.000 em 12 meses: R$ 390,54 líquidos. Supera o CDB 110% CDI em R$ 5,31 (R$ 385,23 vs. R$ 390,54) — uma diferença aparentemente pequena, mas que representa maior rendimento líquido sem nenhum custo tributário.

A equivalência de taxa: para um CDB superar a LCI 92% CDI em 12 meses, precisaria pagar pelo menos 111,5% CDI — taxa que existe no mercado, mas é menos comum. Taxas de 108% a 110% CDI em bancos digitais ainda ficam abaixo da LCI 92% CDI em 12 meses.

A LCA a 90% CDI (também isenta de IR) rende 12,285% ao ano. Para R$ 3.000 em 12 meses: R$ 382,05 líquidos — acima do CDB 100% CDI (R$ 350,21), mas abaixo da LCI 92% CDI (R$ 390,54) e do CDB 110% CDI (R$ 385,23). Ambas têm carência mínima e não substituem a reserva de emergência.

Qual o melhor investimento para R$ 3.000 em 2026?

A decisão muda conforme o objetivo. Para capital de emergência, a liquidez é o fator principal. Para capital com prazo definido, o rendimento líquido deve guiar a escolha.

Minha leitura

Para R$ 3.000, a lógica não muda em relação a valores menores: se é reserva de emergência, Tesouro Selic — liquidez D+1 com isenção da B3 para esse valor. Se é capital com prazo definido, LCI 92% CDI entrega o maior rendimento líquido em 12 meses (R$ 390,54). Para quem compara LCI com CDB 110% CDI: a LCI vence em 12 meses (R$ 390,54 vs. R$ 385,23). Em prazos mais longos (acima de 2 anos), o CDB com IR de 15% pode se aproximar ou superar dependendo das taxas disponíveis.

R$ 3.000 em 24 meses: o impacto do IR reduzido

Para prazos acima de 720 dias, o IR cai para 15% — reduzindo a vantagem dos produtos isentos e aumentando a competitividade do CDB 110% CDI em relação à LCI. A tabela abaixo mostra o rendimento estimado em 24 meses.

• Estimativas para 24 meses assumindo taxas constantes. Na prática, as taxas variam com a Selic. Consulte a calculadora de renda fixa para simulações personalizadas por prazo.

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