Quanto rende R$ 250 mil por mês hoje? Poupança, CDB, Tesouro e LCI

Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 250 mil investidos por 12 meses geram de R$ 1.738/mês na poupança a R$ 2.559/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido. O Tesouro Selic entrega R$ 2.363/mês e o CDB 100% CDI, R$ 2.346/mês. Com R$ 250 mil, a questão do FGC se torna relevante: o limite de cobertura é exatamente R$ 250 mil por conglomerado. Este artigo detalha os cálculos e o que você precisa saber para proteger o capital.

Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 250 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 1.719 na poupança, R$ 2.363 no Tesouro Selic, R$ 2.346 no CDB a 100% do CDI e R$ 2.559 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.

Quanto rende R$ 250 mil: resposta direta

Resposta direta — R$ 250 mil por 12 meses

R$ 250 mil investidos por 12 meses com Selic a 13,75% geram: R$ 1.738/mês (poupança), R$ 2.363/mês (Tesouro Selic), R$ 2.346/mês (CDB 100% CDI) e R$ 2.559/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos de imposto de renda.

A tabela abaixo apresenta o rendimento bruto, o IR e o resultado líquido anual e mensal para R$ 250 mil em cada produto de renda fixa. O IR de 17,5% aplica-se aos produtos tributáveis pelo prazo de 361 a 720 dias — os 12 meses da simulação, contados em dias corridos (365), caem nessa faixa. O Tesouro Selic aqui não desconta a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.), um custo real adicional não incluído nesta comparação simplificada.

Metodologia: Selic 13,75% a.a. (Copom de 16/09/2026). Poupança: TR de 0,169% ao mês (BCB, série 226) combinada com os 0,5% ao mês da parcela adicional — (1 + 0,00169) × (1 + 0,005) − 1 = 0,670% ao mês, ou 8,34% a.a., isento de IR; R$ 250k × 8,34% = R$ 20.852 no ano, R$ 1.748,52 por mês. Colunas de Tesouro Selic, CDB e LCI calculadas com a Selic de 13,75% a.a. e o CDI de 13,65% a.a. vigentes em 17/09/2026 (fonte: BCB), data desta simulação. Tesouro Selic: R$ 250k × 13,75% = R$ 34.375 bruto; IR 17,5% = R$ 6.016; líquido R$ 28.359 (não desconta a taxa de custódia B3 de 0,20% a.a., um custo real adicional fora desta simulação). CDB: R$ 250k × 13,65% = R$ 34.125; IR 17,5% = R$ 5.972; líquido R$ 28.153. LCI: 13,65% × 90% = 12,285%; R$ 250k × 12,285% = R$ 30.713 líquido. IPCA 12m: 4,22% (IBGE, agosto de 2026).

Por que a poupança rende menos: 0,5% ao mês + TR

A poupança segue uma regra em vigor desde 2012: quando a Selic supera 8,5% ao ano, a caderneta rende 0,5% ao mês mais a TR (Taxa Referencial). A parcela de 0,5% é fixa e não sobe com a Selic — mas a TR sobe, e hoje ela não é zero: está em 0,169% ao mês (série 226 do Banco Central). As duas parcelas se combinam de forma multiplicativa, não somada. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. Com a Selic a 13,75%, o cálculo é:

Regra da poupança (Selic > 8,5%):

(1 + 0,169% TR) × (1 + 0,5%) − 1 = 0,670% ao mês

(1 + 0,00674)12 − 1 = 8,34% ao ano (isento de IR)

R$ 250.000 × 8,34% = R$ 20.852 por ano

R$ 20.852 ÷ 12 = R$ 1.748,52 por mês

Com o IPCA em 4,22% nos 12 meses até agosto de 2026 (IBGE), o retorno real da poupança é de 3,95% ao ano. A conta correta é a de Fisher — (1 + 0,0834) ÷ (1 + 0,0422) − 1 —, e não a subtração 8,34% − 4,22%. Para R$ 250 mil, isso representa R$ 9.885 de ganho real por ano: a caderneta preserva o poder de compra, mas entrega uma fração do que os demais produtos rendem acima da inflação.

A diferença entre poupança e LCI 90% CDI para R$ 250 mil é de R$ 905 por mês — ou R$ 9.860 por ano. A comparação é líquida dos dois lados, já que nenhum dos dois paga Imposto de Renda. É dinheiro que o investidor deixa de receber todo mês ao manter o capital na caderneta em vez de uma LCI de banco ou corretora.

Mesmo o CDB 100% CDI — o produto mais acessível e com liquidez diária em diversas plataformas — entrega R$ 684 a mais por mês que a poupança, comparando líquido com líquido: o CDB já com os 17,5% de IR descontados, a poupança com sua isenção. É menos de 1,5 vez o que a caderneta paga, e não o dobro que se costuma repetir. Ainda assim, em 5 anos essa diferença acumulada com reinvestimento passa de R$ 75.000 em capital que simplesmente não existe para o investidor que optou pela caderneta.

Tesouro Selic vs CDB vs LCI: qual escolher para R$ 250 mil

Com R$ 250 mil, a escolha entre Tesouro Selic, CDB e LCI envolve três variáveis principais: liquidez necessária, prazo disponível e perfil de crédito que você aceita.

Tesouro Selic é ideal para a parcela que precisa de liquidez imediata. Sem risco de crédito bancário, sem taxa de carência e resgate em D+1. Para R$ 250 mil, rende R$ 2.363/mês — a diferença em relação ao CDB (R$ 17/mês a favor do Tesouro antes da custódia, cerca de R$ 23/mês a favor do CDB depois dela) raramente justifica trocar o Tesouro se você precisa de liquidez total.

CDB 100% CDI com liquidez diária rende R$ 2.346 por mês, contra R$ 2.363 do Tesouro Selic antes da custódia: o CDI (13,65%) anda um pouco abaixo da Selic (13,75%). Descontada a custódia da B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil, cerca de R$ 480 por ano), o CDB fica perto de R$ 23 por mês à frente.

LCI a 90% CDI é a opção de maior rendimento líquido: R$ 2.559/mês — R$ 221 a mais que o CDB 100% CDI todo mês. O prazo mínimo de 6 meses (determinação do CMN) é o único custo. Para R$ 250 mil que você sabe que não vai precisar em menos de 3 meses, a LCI é a escolha com melhor relação rendimento/risco de crédito disponível hoje.

Uma estratégia comum para esse patamar de capital é a divisão em três camadas:

• Reserva imediata (15–20%): R$ 37.500 a R$ 50.000 no Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária

• Capital de médio prazo (40–50%): R$ 100.000 a R$ 125.000 em CDB 100% CDI ou LCI com vencimento em 12 meses

• Capital de longo prazo (30–40%): R$ 75.000 a R$ 100.000 em LCI/LCA de 24 meses ou Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação

FGC: a questão crítica do limite exato de R$ 250 mil

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada que oferece cobertura para produtos financeiros em caso de intervenção ou liquidação de instituição financeira. Para quem tem exatamente R$ 250 mil para investir, o limite do FGC se torna uma variável importante.

Cobertura do FGC — regras vigentes em 2026

• Limite por CPF por conglomerado financeiro: R$ 250.000

• Limite global por CPF a cada 4 anos: R$ 1.000.000

• Produtos cobertos: CDB, LCI, LCA, poupança, conta corrente e RDB

• Tesouro Direto: não tem cobertura do FGC (emissor é o governo federal)

O ponto de atenção para R$ 250 mil: a cobertura do FGC inclui principal mais rendimentos acumulados até o limite de R$ 250 mil por conglomerado. Se você investir R$ 250 mil em CDB com vencimento em 12 meses, o saldo ao final será de aproximadamente R$ 279 mil (R$ 250k + R$ 29k de juros). Nesse cenário, apenas R$ 250 mil estariam cobertos pelo FGC — os R$ 29 mil de rendimentos acima do limite ficariam fora da proteção.

Para evitar essa situação, há duas estratégias:

Estratégia 1 — Distribuição entre bancos

Dividir R$ 250 mil entre dois bancos de conglomerados diferentes (ex: R$ 150 mil em um e R$ 100 mil em outro). Cada instituição tem sua própria cobertura individual de R$ 250 mil, e os rendimentos acumulados ficam dentro dos limites por mais tempo.

Estratégia 2 — Tesouro Selic para parte do capital

Manter uma parcela no Tesouro Selic (emissor é o governo federal, não há necessidade de FGC) e outra em CDB ou LCI dentro do limite seguro. Combina liquidez com diversificação de risco de crédito.

Para o Tesouro Direto, a situação é diferente: o risco de crédito é soberano (governo federal brasileiro). Não há cobertura do FGC, pois o FGC não foi criado para cobrir títulos públicos — mas o Tesouro Direto é considerado de risco diferente do risco bancário.

Para entender em detalhe o limite, o prazo de pagamento e o teto global de R$ 1 milhão a cada 4 anos, veja o guia como funciona a proteção do FGC de R$ 250 mil.

Simulação de 2 e 5 anos: juros compostos sobre R$ 250 mil

Com reinvestimento integral dos rendimentos, R$ 250 mil crescem de forma acelerada. A tabela abaixo mostra o montante acumulado líquido em 2 e 5 anos para cada produto. Para o CDB, a alíquota de IR é de 15% tanto em 2 quanto em 5 anos — os 24 meses da simulação somam 730 dias corridos, já acima do corte de 720 dias que separa a faixa de 17,5% da de 15%, aplicado sobre o rendimento total.

Nota: Simulações com taxa constante de 13,75% (Selic) / 13,65% (CDI apurado em 17/09/2026) / 12,285% (LCI). A Selic pode ser alterada a qualquer momento pelo Copom, e a TR muda todo mês. Valores aproximados com arredondamento. IR do CDB em 2 anos: 15% (730 dias corridos, acima do corte de 720 dias — a contagem correta usa o mês civil de 365/12 dias, não o comercial de 30). IR do CDB em 5 anos: 15% (prazo acima de 720 dias). Poupança: 8,34% a.a. isenta — R$ 250.000 × (1,0839)² = R$ 293.444 em 2 anos e × (1,0839)⁵ = R$ 373.168 em 5 anos.

Em 5 anos, a diferença entre poupança e LCI chega a R$ 73.052 a mais na LCI — quase um terço do capital inicial investido. Isso mede o custo de manter R$ 250 mil na caderneta por um período longo.

Entre CDB 100% CDI e LCI 90% CDI, a LCI segue à frente em todos os prazos — mas a distância diminui, e não cresce, com o tempo: R$ 2.559 no primeiro ano, R$ 3.338 em 2 anos e R$ 5.811 em 5 anos. Isso acontece porque o IR do CDB incide uma única vez, no resgate, sobre o rendimento acumulado — o CDB aproveita sua taxa bruta mais alta (13,65% vs. 12,285% da LCI) durante todo o período, e só perde a mordida do imposto no final.

Como alocar R$ 250 mil em renda fixa em 2026

R$ 250 mil é um valor que permite montar uma carteira de renda fixa com diversificação real de produtos e prazos. A alocação ideal depende do objetivo — mas alguns princípios são consistentes independentemente do perfil:

Reserva de emergência (20%): R$ 50 mil

Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária. Acesso imediato, sem carência. Rende cerca de R$ 481/mês líquido nessa fatia — e fica disponível para emergências ou oportunidades de mercado.

Capital de médio prazo (50%): R$ 125 mil

LCI ou LCA com vencimento em 12 a 18 meses. Maior rendimento líquido (isento de IR). Trava as taxas atuais antes de qualquer corte na Selic. Rende aproximadamente R$ 1.280/mês nessa fatia.

Capital de longo prazo (30%): R$ 75 mil

Tesouro IPCA+ para proteção contra inflação no horizonte de 5 a 10 anos. Com taxas de IPCA + 7,5% a 8% disponíveis em 2026, esse é um dos melhores momentos históricos para travar retorno real garantido pelo governo.

Essa divisão distribui o risco de liquidez: você sempre tem acesso a R$ 50 mil imediatamente. Os outros R$ 200 mil trabalham em taxas melhores. E a parcela do Tesouro IPCA+ protege contra a queda da Selic a longo prazo. Se você ainda está estruturando essa divisão, o guia como montar uma carteira de investimentos do zero detalha o passo a passo de alocação por objetivo.

Retorno real: quanto sobra de R$ 250 mil acima da inflação

O rendimento nominal não conta a história toda. Com o IPCA em 4,22% nos 12 meses até agosto de 2026 (IBGE), o que importa para preservar poder de compra é o retorno real — o ganho acima da inflação. A tabela mostra o ganho real anual de R$ 250 mil em cada produto.

A poupança gera R$ 9.885 de ganho real ao ano — a caderneta fica acima da inflação, ao contrário do que se costuma dizer. Só que a LCI 90% CDI entrega R$ 19.346 no mesmo período: cerca de 2,0 vezes o retorno real da caderneta sobre o mesmo capital. Em um cenário de Selic alta como o de 2026, deixar R$ 250 mil na poupança significa abrir mão de cerca de 49% do ganho acima da inflação.

Quanto rende R$ 250 mil na poupança por mês em 2026?

Com Selic a 13,75% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês mais a TR. Com a TR em 0,169% ao mês, isso dá 0,670% ao mês — cerca de 8,34% ao ano. A parcela de 0,5% é fixa e não acompanha a Selic, mas a TR varia (a regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic ≤ 8,5%). Para R$ 250 mil: R$ 20.852 por ano — R$ 1.738 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre todos os produtos de renda fixa comparados.

Quanto rende R$ 250 mil no Tesouro Selic em 2026?

R$ 250 mil no Tesouro Selic rendem R$ 28.359 líquidos por ano — R$ 2.363 por mês, com Selic a 13,75%. O cálculo aplica o IR de 17,5% para prazo de 12 meses; a taxa de custódia B3 de 0,20% ao ano é um custo real adicional não incluído aqui.

Quanto rende R$ 250 mil no CDB 100% CDI?

R$ 250 mil no CDB 100% CDI rendem R$ 34.125 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5%: R$ 2.346/mês líquido (R$ 28.153/ano). Fica R$ 17 por mês abaixo do Tesouro Selic antes da custódia da B3 e cerca de R$ 23 por mês acima depois dela.

Quanto rende R$ 250 mil na LCI 90% CDI?

LCI a 90% CDI = 12,285% a.a. isenta de IR. Para R$ 250 mil em 12 meses: R$ 2.559/mês líquido (R$ 30.713/ano). Maior rendimento entre todos os produtos, pois a isenção de IR compensa a taxa menor comparada ao CDB.

O FGC cobre R$ 250 mil em CDB?

O FGC cobre até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. O principal de R$ 250 mil está dentro do limite — mas os rendimentos acumulados podem ultrapassá-lo ao longo do prazo. Para mitigar esse risco, é possível distribuir entre dois bancos de conglomerados diferentes ou combinar com Tesouro Direto.

Dá para viver de renda com R$ 250 mil em 2026?

Com R$ 250 mil e LCI 90% CDI, o rendimento líquido é de R$ 2.559/mês com Selic a 13,75%. Dependendo do custo de vida e região, esse valor pode ser suficiente para gastos básicos. Mas é necessário considerar que a Selic pode cair: com Selic a 10%, o rendimento recuaria para aproximadamente R$ 1.826/mês. Planejamento de longo prazo exige avaliar diferentes cenários de juros.

Qual o rendimento de R$ 250 mil em 5 anos?

Com reinvestimento na LCI 90% CDI (isenta de IR), R$ 250 mil chegam a aproximadamente R$ 446.220 em 5 anos — um ganho de R$ 196.220. No CDB 100% CDI com IR de 15% ao final, o montante seria de aproximadamente R$ 440.408. A poupança chegaria a R$ 373.168 no mesmo período.