Quanto rende R$ 150 mil por mês hoje? Poupança, CDB, Tesouro e LCI

Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 150 mil investidos por 12 meses geram de R$ 1.043/mês na poupança a R$ 1.536/mês na LCI a 90% CDI — tudo líquido e sem imposto de renda na LCI. O Tesouro Selic entrega R$ 1.418/mês e o CDB 100% CDI, R$ 1.408/mês. Este artigo detalha os cálculos completos, a diferença entre cada produto e como proteger o capital pelo FGC.

Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 150 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 1.020 na poupança, R$ 1.418 no Tesouro Selic, R$ 1.408 no CDB a 100% do CDI e R$ 1.536 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.

Quanto rende R$ 150 mil: resposta direta

Resposta direta — dados de 17/09/2026

R$ 150 mil investidos por 12 meses com Selic a 13,75% geram: R$ 1.043/mês (poupança), R$ 1.418/mês (Tesouro Selic), R$ 1.408/mês (CDB 100% CDI) e R$ 1.536/mês (LCI 90% CDI) — todos os valores são líquidos de IR.

A tabela abaixo apresenta o rendimento bruto, o IR e o resultado líquido anual e mensal para R$ 150 mil em cada produto principal de renda fixa. O IR de 17,5% aplica-se aos produtos tributáveis para prazo de 361 a 720 dias. No Tesouro Selic, a taxa de custódia da B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil) é cobrada à parte e não entra nesta tabela.

Metodologia: Selic 13,75% a.a. (Copom de 16/09/2026). CDI 13,65% a.a. Poupança: parcela adicional de 0,5% ao mês (regra da Lei 12.703 quando a Selic > 8,5%) combinada com a TR de 0,169% ao mês (BCB, série 226) — (1,00169 × 1,005) − 1 = 0,670% ao mês, que composto em 12 meses dá 8,34% a.a.; R$ 150.000 × 8,34% = R$ 12.511 no ano, isentos de IR. Tesouro Selic: 13,75% bruto; IR 17,5% sobre R$ 20.625 = R$ 3.609; líquido R$ 17.016, sem descontar a custódia da B3 (cerca de R$ 280 por ano). CDB 100% CDI: 13,65% × R$ 150k = R$ 20.475 bruto; IR 17,5% = R$ 3.583; líquido R$ 16.892. LCI 90% CDI: 13,65% × 90% = 12,285% × R$ 150k = R$ 18.428 líquido. Fontes: BCB (https://www.bcb.gov.br), IBGE (IPCA de 12 meses: 4,22%, agosto de 2026).

Por que a poupança rende menos: 0,5% ao mês combinados com a TR

A poupança segue uma regra legal definida em 2012 (Lei 12.703) e tem duas parcelas: a remuneração básica, que é a TR, mais uma remuneração adicional. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, essa parcela adicional é de 0,5% ao mês — e é só ela que é fixa. A regra dos 70% da Selic só vale quando a Selic está em 8,5% ou abaixo. A TR não é zero: está em 0,169% ao mês (série 226 do BCB) e muda todo mês. As duas parcelas se combinam de forma multiplicativa, não somada:

Regra da poupança (Selic > 8,5%):

(1 + 0,169%) × (1 + 0,5%) − 1 = 0,670% ao mês

(1,00674)12 − 1 = 8,34% ao ano

R$ 150.000 × 8,34% = R$ 12.511 por ano

R$ 12.511 ÷ 12 = R$ 1.049,11 por mês (isento de IR)

Duas ressalvas importam aqui. A primeira: esse 8,34% não é uma taxa travada. Se a TR cair, a poupança cai junto — em 2017–2021 a TR ficou zerada e a caderneta rendeu perto de 6% ao ano com a mesma regra. A segunda: o que interessa é o ganho acima da inflação. Com o IPCA em 4,22% nos 12 meses até agosto de 2026 (IBGE), o ganho real da poupança é (1,0834 ÷ 1,0422) − 1 = 3,95% ao ano — cerca de R$ 5.931 para R$ 150 mil, e não os R$ 12.511 nominais. A conta é divisão, não subtração.

Comparada à LCI 90% CDI (R$ 1.536/mês), a poupança deixa de gerar R$ 543 por mês — ou cerca de R$ 5.916 por ano. Em 5 anos, essa diferença acumulada, com reinvestimento, passa de R$ 48.700 em dinheiro que simplesmente não existirá se o investidor optar pela caderneta.

A isenção de IR da poupança reduz essa desvantagem, mas não a elimina — e é por isso que a comparação precisa ser líquido contra líquido. A LCI também é isenta. O CDB é tributado a 17,5%, e mesmo assim entrega R$ 1.408/mês líquidos contra R$ 1.043/mês da caderneta: R$ 410 a mais por mês, ou cerca de 1,4× o rendimento da poupança. É uma diferença real e relevante, mas está longe de ser "o dobro" — número que só aparece quando se ignora a TR de um lado e o imposto do outro.

Tesouro Selic vs CDB vs LCI: qual escolher para R$ 150 mil

Para R$ 150 mil, três produtos se destacam em relação à poupança. A escolha depende do seu objetivo de liquidez e prazo.

Tesouro Selic é a melhor opção para reserva de emergência: liquidez diária, sem risco de crédito (emissor é o governo federal) e resgate em D+1. Para R$ 150 mil, rende R$ 1.418/mês líquido, antes da taxa de custódia B3 (cerca de R$ 280 por ano).

CDB 100% CDI com liquidez diária é uma alternativa ao Tesouro Selic sem taxa de custódia: rende R$ 1.408 por mês, contra R$ 1.418 do Tesouro antes da custódia e perto de R$ 1.395 depois dela. A diferença, de cerca de R$ 13 por mês, é pequena e cresce com o tempo pelo efeito dos juros compostos.

LCI a 90% CDI entrega a maior renda líquida: R$ 1.536/mês. O custo é a liquidez — as LCIs pós-fixadas e prefixadas têm prazo mínimo de 6 meses por determinação do CMN. Quem não precisa do dinheiro no curto prazo e pode travar 12 meses recebe R$ 133 a mais por mês do que o CDB 100% CDI — ou R$ 1.536 a mais no ano, sem pagar um centavo de IR.

FGC: como funciona a cobertura para R$ 150 mil

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) é uma entidade privada sem fins lucrativos que oferece cobertura para alguns produtos financeiros em caso de intervenção, liquidação ou falência de instituição financeira associada.

Cobertura do FGC — regras vigentes

• Limite por CPF por conglomerado financeiro: R$ 250.000

• Limite global por CPF a cada 4 anos: R$ 1.000.000

• Produtos cobertos: CDB, LCI, LCA, poupança, conta corrente, LC e RDB

• Tesouro Direto: não tem cobertura do FGC (emissor é o governo federal)

Para R$ 150 mil em CDB ou LCI em um único banco, o valor está dentro do limite de R$ 250 mil por CPF por instituição — a cobertura abrange o principal mais os rendimentos acumulados até o evento de liquidação.

Importante: a cobertura do FGC é por conglomerado financeiro, não por conta ou produto. Itaú, Itaú Unibanco e Banco Itaú BBA, por exemplo, pertencem ao mesmo conglomerado. Se você tiver R$ 150 mil em CDB no Itaú e R$ 150 mil em LCI no BBA, o FGC somará os dois: R$ 300 mil — acima do limite de R$ 250 mil por conglomerado. Nesse caso, apenas R$ 250 mil estariam dentro da cobertura.

Para R$ 150 mil, a estratégia mais simples é concentrar em uma única instituição. Como o valor está abaixo de R$ 250 mil, a cobertura é total para principal e rendimentos acumulados.

Simulação de 2 e 5 anos: o poder dos juros compostos

Com reinvestimento integral dos rendimentos, R$ 150 mil crescem de forma exponencial. A tabela abaixo mostra o valor acumulado bruto e líquido nos principais produtos para 2 e 5 anos. Para CDB, o IR muda conforme o prazo (22,5% até 180 dias, 20% até 360 dias, 17,5% até 720 dias e 15% acima de 720 dias).

Nota: Simulações com taxa constante de 13,75% (Selic) / 13,65% (CDI) / 12,285% (LCI). A Selic pode ser alterada a qualquer momento pelo Copom. Valores aproximados para fins de comparação. IR do CDB em 2 anos: 15% (24 meses = 730 dias corridos, já acima de 720 dias — a faixa de 17,5% vale só até 720 dias). IR do CDB em 5 anos: 15% (prazo acima de 720 dias). Poupança: 0,670% ao mês (0,5% combinado com a TR de 0,169% ao mês), equivalente a 8,34% a.a. isentos — mas a TR muda todo mês, então essa taxa não é garantida para os 5 anos.

A diferença entre poupança e LCI cresce com o tempo. Em 2 anos, a LCI acumula R$ 13.052 a mais que a poupança. Em 5 anos, esse diferencial chega a R$ 43.831 — cerca de um terço do capital inicial que simplesmente não existe para quem manteve o dinheiro na caderneta.

Mesmo comparando CDB 100% CDI com LCI 90% CDI, o investimento isento de IR na LCI acumula cerca de R$ 3.487 a mais em 5 anos. Isso ilustra o impacto real da isenção tributária no longo prazo.

Quanto rende R$ 150 mil na poupança por mês em 2026?

Com Selic a 13,75% (acima de 8,5%), a poupança rende 0,5% ao mês combinados com a TR. Com a TR em 0,169% ao mês, isso dá 0,670% ao mês, ou 8,34% ao ano. Para R$ 150 mil: R$ 12.511 por ano — ou R$ 1.043 por mês, isento de IR. É o menor rendimento entre todos os produtos comparados neste artigo. Só a parcela de 0,5% é fixa: a TR muda mês a mês, então esse 8,34% pode subir ou cair.

Quanto rende R$ 150 mil no Tesouro Selic em 2026?

R$ 150 mil no Tesouro Selic rendem 13,75% bruto, a própria Selic. Após IR de 17,5% para 12 meses: R$ 1.418/mês líquido (R$ 17.016/ano), antes da custódia da B3.

Quanto rende R$ 150 mil no CDB 100% CDI?

R$ 150 mil no CDB 100% CDI rendem R$ 20.475 brutos em 12 meses. Após IR de 17,5%: R$ 1.408/mês líquido (R$ 16.892/ano). Descontada a custódia da B3, fica cerca de R$ 13 por mês à frente do Tesouro Selic.

Quanto rende R$ 150 mil na LCI 90% CDI?

A LCI a 90% CDI = 12,285% a.a. isenta de IR. Para R$ 150 mil em 12 meses: R$ 1.536/mês líquido (R$ 18.428/ano). Maior rendimento entre todos os produtos, graças à isenção tributária.

O FGC cobre R$ 150 mil em CDB?

Sim. O FGC oferece cobertura de até R$ 250.000 por CPF por conglomerado financeiro. R$ 150 mil em um único banco estão dentro do limite, com cobertura para principal e rendimentos. O Tesouro Selic não tem cobertura do FGC — mas o emissor é o governo federal.

Dá para viver de renda com R$ 150 mil em 2026?

Com R$ 150 mil e LCI 90% CDI, o rendimento é de R$ 1.536/mês com Selic a 13,75%. Para muitos brasileiros, esse valor não cobre o custo de vida. Além disso, se a Selic cair para 10%, o rendimento recuaria para aproximadamente R$ 1.140/mês. O patrimônio necessário para viver de renda com conforto geralmente fica entre R$ 500 mil e R$ 1,5 milhão, dependendo do custo de vida e da estratégia adotada.

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