Com a Selic em 13,75% ao ano — definida pelo Copom em 16 de setembro de 2026 — R$ 100 mil investidos na renda fixa podem render entre R$ 882 e R$ 1.024 por mês líquido, dependendo do produto e do prazo. A diferença entre o pior e o melhor cenário passa de R$ 1.700 por ano — apenas por escolher o produto certo para o seu objetivo. Frente à poupança, o ganho extra chega a R$ 3.944 por ano.
Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 100 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 688 na poupança, R$ 945 no Tesouro Selic, R$ 938 no CDB a 100% do CDI e R$ 1.024 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,25% | R$ 8.250 | — | R$ 8.250 | R$ 688 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 13.750 | R$ 2.406 | R$ 11.344 | R$ 945 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 13.650 | R$ 2.389 | R$ 11.261 | R$ 938 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 15.015 | R$ 2.628 | R$ 12.387 | R$ 1.032 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 12.285 | — | R$ 12.285 | R$ 1.024 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 12.967 | — | R$ 12.967 | R$ 1.081 |
Neste artigo, comparo o rendimento real de R$ 100 mil no CDB 100% CDI, no Tesouro Selic, na LCI/LCA a 90% do CDI e na poupança — com cálculos líquidos de Imposto de Renda usando as taxas de agosto de 2026. O objetivo é dar a você uma base concreta para decidir onde aplicar, não uma receita genérica.
Se o seu valor não é exatamente R$ 100 mil, a calculadora de rendimento do CDI faz a conta com o seu número, o seu prazo e o percentual do CDI do seu produto — já descontando o Imposto de Renda da faixa correta.
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Quanto Rende R$ 100 mil em Cada Investimento: Tabela Completa
Com CDI a 13,65% a.a. e Selic a 13,75% a.a. (Banco Central e B3, agosto de 2026), veja o rendimento líquido estimado de R$ 100.000 nos principais produtos de renda fixa:
| Produto | Rend. bruto/mês | IR | Líquido/mês | Líquido/ano |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 695 | Isento | R$ 695 | R$ 8.341 |
| CDB 100% CDI (até 6 meses) | R$ 1.138 | 22,5% | R$ 882 | R$ 10.579 |
| CDB 100% CDI (6 a 12 meses) | R$ 1.138 | 20,0% | R$ 910 | R$ 10.920 |
| CDB 100% CDI (1 a 2 anos) | R$ 1.138 | 17,5% | R$ 938 | R$ 11.261 |
| Tesouro Selic (1 a 2 anos)* | R$ 1.146 | 17,5% | R$ 945 | R$ 11.344 |
| CDB 100% CDI (acima de 2 anos) | R$ 1.138 | 15,0% | R$ 967 | R$ 11.602 |
| LCI/LCA 90% CDI (isenta IR) ✓ | R$ 1.024 | Isento | R$ 1.024 | R$ 12.285 |
- Tesouro Selic: antes da taxa de custódia B3 (0,20% a.a. sobre o que passa de R$ 10 mil, cerca de R$ 180 por ano). CDI a 13,65% a.a., Selic a 13,75% a.a. Fonte: Banco Central do Brasil (SGS 12 e 432) e B3, setembro/2026. ⚠️ Valores aproximados. Rentabilidade passada não garante resultados futuros. Fins educacionais.
Como ler a tabela
O IR regressivo da renda fixa (exceto poupança e LCI/LCA) funciona assim: quanto mais tempo você deixa o dinheiro investido, menos IR paga sobre o lucro. A alíquota máxima é 22,5% (até 6 meses) e cai até 15% (acima de 2 anos). O IOF zera após 30 dias. A LCI e a LCA são totalmente isentas — por isso competem tão bem com o CDB mesmo a taxas nominais menores.
CDB 100% CDI: Quanto Rende R$ 100 mil e Quando Vale a Pena
O CDB 100% do CDI é o produto de referência para calcular a renda fixa pós-fixada. Com CDI a 13,65% a.a. em agosto de 2026, o rendimento bruto de R$ 100 mil é de aproximadamente R$ 13.650 por ano — ou R$ 1.138 por mês bruto. Como 100% do CDI é exatamente o CDI, dá para ver o rendimento do CDI, do bruto ao líquido, com qualquer valor.
O valor líquido, porém, depende do prazo. Isso porque o Imposto de Renda sobre renda fixa segue a tabela regressiva (Lei 11.033/2004): começa em 22,5% para resgates em até 180 dias e cai progressivamente até 15% para prazos acima de 720 dias.
| Prazo do CDB | Alíquota IR | Líquido/mês | Líquido/ano |
|---|---|---|---|
| Até 6 meses (180 dias) | 22,5% | R$ 882 | R$ 10.579 |
| 6 meses a 1 ano (360 dias) | 20,0% | R$ 910 | R$ 10.920 |
| 1 a 2 anos (720 dias) | 17,5% | R$ 938 | R$ 11.261 |
| Acima de 2 anos | 15,0% | R$ 967 | R$ 11.602 |
Base: CDB 100% CDI com CDI a 13,65% a.a. (B3, setembro/2026). IR calculado sobre o lucro. Valores aproximados, fins educacionais.
O IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) também incide sobre o lucro se você resgatar em menos de 30 dias — começa em 96% do rendimento e cai linearmente a zero no 30º dia. Após 30 dias, o IOF é zero e só incide o IR da tabela acima.
Tesouro Selic: Quanto Rende e por Que É Diferente do CDB
O Tesouro Selic (código SELIC no Tesouro Direto) é um título público federal que rende a variação diária da taxa Selic. Com Selic a 13,75% a.a., o rendimento bruto anual de R$ 100 mil é de R$ 13.750 — neste momento, um pouco acima do CDB 100% CDI (R$ 13.650 bruto), porque a Selic está 0,10 ponto acima do CDI (13,75% contra 13,65%).
Taxa de custódia B3: detalhe importante
O Tesouro Selic tem isenção da taxa de custódia da B3 (0,20% a.a.) para os primeiros R$ 10.000 investidos. Para R$ 100 mil, os R$ 90 mil excedentes pagam 0,20% a.a. — cerca de R$ 180/ano, ou R$ 15/mês. Esse custo reduz o rendimento líquido efetivo e deve ser incluído no cálculo.
O IR no Tesouro Selic segue a mesma tabela regressiva do CDB. Para o prazo mais comum (1 a 2 anos), a alíquota é de 17,5%. Descontando o IR, o rendimento líquido estimado é de aproximadamente R$ 945/mês; com a custódia (cerca de R$ 15 por mês), fica perto de R$ 930.
A grande vantagem do Tesouro Selic não é o rendimento marginal acima do CDB — é a liquidez e a segurança soberana. O resgate é feito em D+0 (na própria plataforma do Tesouro Direto até 13h em dias úteis) ou D+1. E ao contrário do CDB, não há risco de crédito da instituição: o emissor é o Governo Federal. Para reserva de emergência de R$ 100 mil ou mais, isso tem um valor real.
LCI e LCA: Por Que Rendem Mais Mesmo com Taxa Menor
LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são isentas de Imposto de Renda para pessoa física — por isso, mesmo oferecendo 90% do CDI no lugar de 100%, o rendimento líquido pode superar o CDB em prazos curtos e médios.
Com CDI a 13,65% a.a., uma LCI a 90% do CDI rende 12,285% a.a. líquido — já livre de IR. Isso equivale a R$ 1.024/mês para R$ 100 mil, o melhor rendimento líquido da comparação para prazos de até 2 anos.
| Produto (R$ 100 mil) | Taxa | IR | Líquido/mês |
|---|---|---|---|
| LCI/LCA 85% CDI | 11,60% a.a. | Isento | R$ 967 |
| LCI/LCA 90% CDI | 12,285% a.a. | Isento | R$ 1.024 |
| LCI/LCA 95% CDI | 12,97% a.a. | Isento | R$ 1.081 |
| CDB 100% CDI (>2 anos) | 13,65% a.a. | 15% | R$ 967 |
| CDB 110% CDI (>2 anos) | 15,02% a.a. | 15% | R$ 1.064 |
Base: CDI a 13,65% a.a. (B3, setembro/2026). IR na alíquota de 15% (prazo acima de 2 anos). Valores aproximados, fins educacionais.
LCI e LCA têm carência mínima
A Resolução CMN 5.215, de maio de 2025, fixou o prazo mínimo em 6 meses para LCI e LCA pós-fixadas e prefixadas. Na prática, você não pode resgatar antes desse prazo — o que as torna inadequadas para reserva de emergência, mesmo com rendimento superior.
Poupança vs Renda Fixa: a Diferença Real em R$ 100 mil
Enquanto a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a. — uma taxa fixa que não sobe com a Selic (Lei 12.703/2012). Ou seja: com Selic a 13,75% ou a 14,25%, a poupança rende o mesmo ≈ 8,34% a.a. A regra de "70% da Selic" só passa a valer se a Selic cair para 8,5% ou menos. A poupança é isenta de IR para pessoa física.
Para R$ 100 mil, o rendimento da poupança é de aproximadamente R$ 695/mês (R$ 8.341/ano) — o pior resultado entre todos os produtos comparados, mesmo sendo isenta de IR.
| Produto | Líquido/mês | Diferença vs poupança |
|---|---|---|
| Poupança | R$ 695 | — |
| CDB 100% CDI (até 6 meses) | R$ 882 | +R$ 187/mês (+R$ 2.238/ano) |
| CDB 100% CDI (1-2 anos) | R$ 938 | +R$ 243/mês (+R$ 2.920/ano) |
| Tesouro Selic (1-2 anos) | R$ 945 | +R$ 250/mês (+R$ 3.003/ano) |
| CDB 100% CDI (>2 anos) | R$ 967 | +R$ 272/mês (+R$ 3.262/ano) |
| LCI/LCA 90% CDI | R$ 1.024 | +R$ 329/mês (+R$ 3.944/ano) |
Comparativo líquido de IR. Fonte: BCB, B3, Lei 12.703/2012, Lei 11.033/2004. Agosto/2026. Fins educacionais.
Qual Produto Escolher para R$ 100 mil? Guia por Objetivo
A resposta certa depende do seu objetivo e prazo, não do produto com maior taxa nominal. Veja a análise por situação:
Reserva de emergência — liquidez é prioridade
Reserva de emergência — liquidez é prioridade
✓ Tesouro Selic ou CDB com liquidez diária
Para reserva de emergência, o critério principal é acessar o dinheiro a qualquer momento sem perda. O Tesouro Selic tem resgate D+0 até 13h e D+1 nos demais horários. CDB com liquidez diária em banco sólido também cumpre o papel — verifique se o banco tem solidez para não depender do FGC em momento de urgência. LCI e LCA não servem para reserva de emergência por causa da carência.
Investimento de médio prazo (6 meses a 2 anos)
Investimento de médio prazo (6 meses a 2 anos)
✓ LCI/LCA a 90%+ do CDI ou CDB 100% CDI
Para dinheiro que você não vai precisar por pelo menos 9-12 meses, a LCI e LCA tendem a ganhar do CDB pela isenção de IR. Procure LCI/LCA com taxa acima de 90% do CDI em bancos médios cobertos pelo FGC. Se preferir segurança máxima de crédito, o Tesouro Selic em prazo de 1-2 anos entrega resultado próximo (IR 17,5%).
Investimento de longo prazo (acima de 2 anos)
Investimento de longo prazo (acima de 2 anos)
✓ CDB 100%+ CDI, Tesouro IPCA+ ou LCI/LCA longa
Acima de 2 anos, o IR do CDB cai para 15% — o que reduz a vantagem da LCI/LCA. Um CDB 110% CDI acima de 2 anos (líquido ≈ 12,76% a.a.) pode superar uma LCI a 90% CDI (12,285% a.a. líquido). Para proteção contra inflação, o Tesouro IPCA+ com taxa real de 7,5%+ ao ano (maio/2026) é uma alternativa sólida para horizonte de 5+ anos.
Diversificação do risco de crédito
Diversificação do risco de crédito
✓ Distribuir entre Tesouro Selic + CDB/LCI de bancos diferentes
O FGC garante R$ 250 mil por CPF por instituição. Com R$ 100 mil, você está bem coberto em um único banco. Se o patrimônio em renda fixa crescer acima de R$ 250 mil, passe a distribuir em múltiplas instituições ou aumente a parcela no Tesouro Selic (risco soberano, sem limite de FGC).
O Que Fazer Agora com R$ 100 mil na Renda Fixa
💬 Minha leitura
"Depois de ver o mercado por dentro, o erro mais comum que vejo com R$ 100 mil em renda fixa não é escolher o produto errado — é não ter clareza sobre o objetivo antes de aplicar.
Quem coloca R$ 100 mil em LCI por causa do rendimento superior e depois precisa do dinheiro em 6 meses vai descobrir que não consegue resgatar (carência). Quem coloca tudo em poupança por comodidade está deixando R$ 329/mês na mesa — R$ 3.944 por ano — sem nenhum benefício real em troca.
A estratégia que costumo recomendar para R$ 100 mil: reserva de emergência em Tesouro Selic ou CDB com liquidez (de 3 a 6 meses de gastos), e o restante em LCI/LCA de boa qualidade para prazo de 12+ meses. Simples, sem precisar perseguir taxas exóticas em bancos de alto risco."
— Adriano Freire · ANCORD nº 50352
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Perguntas frequentes
A renda fixa pode perder dinheiro?
Títulos pós-fixados como CDB CDI e Tesouro Selic não perdem valor nominal — o rendimento diário é sempre positivo (acompanha o CDI/Selic). Títulos prefixados e IPCA+ podem ser vendidos por valor abaixo do esperado se você vender antes do vencimento (marcação a mercado), mas se mantidos até o vencimento pagam exatamente a taxa contratada. LCI e LCA funcionam como CDB: pós-fixados não perdem valor nominal.
O FGC cobre R$ 100 mil investidos em renda fixa?
Sim. O FGC (Fundo Garantidor de Créditos) cobre até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira — e o limite global é de R$ 1 milhão por CPF a cada 4 anos. CDB, LCI e LCA de bancos privados têm essa proteção. O Tesouro Selic não precisa do FGC pois é garantido pelo Governo Federal, que tem risco soberano (considera-se o ativo de menor risco do Brasil).
Vale a pena investir em CDB de banco pequeno para pegar taxas maiores?
Bancos menores frequentemente oferecem CDBs acima de 110% do CDI para captar recursos. Até R$ 250 mil por CPF por banco, o risco de crédito é coberto pelo FGC — então o risco adicional é limitado. Na prática, o risco é o tempo de espera pelo FGC em caso de intervenção (pode levar meses). Para quem tem horizonte de prazo e não precisa do dinheiro com urgência, pode fazer sentido. Para reserva de emergência, prefira grandes bancos com liquidez garantida.
Quanto rende R$ 100 mil no Tesouro IPCA+ em 2026?
O Tesouro IPCA+ paga IPCA + uma taxa real anual (em maio/2026, em torno de IPCA + 7,5% a 8% ao ano, dependendo do vencimento). Se o IPCA encerrar 2026 em 5,5% e a taxa real for 7,5%, o rendimento bruto seria de aproximadamente 13,5% ao ano — líquido de IR 17,5% (1-2 anos), em torno de 11,1% a.a. A vantagem é a proteção contra inflação garantida, o que CDB e Tesouro Selic não oferecem da mesma forma.
Qual a diferença entre CDI e Selic para o investidor?
Na prática, para o investidor de renda fixa, CDI e Selic são quase iguais — o CDI gira bem perto da Selic meta, podendo ficar um pouco acima ou abaixo dependendo do dia. Com Selic a 13,75% a.a., o CDI está em torno de 13,65% a.a. (setembro/2026, B3) — neste momento, 0,10 ponto abaixo da Selic. Quando um CDB oferece '100% do CDI', você recebe aproximadamente 13,65% a.a. bruto. Quando vê 'acompanha a Selic', o rendimento é praticamente o mesmo, com pequena variação diária.
Quanto rende R$ 100 mil no CDB em 2026?
R$ 100 mil no CDB 100% CDI rendem aproximadamente R$ 1.138 bruto por mês com CDI a 13,65% a.a. (setembro/2026). Após o Imposto de Renda, o rendimento líquido varia de R$ 882/mês (até 6 meses, IR 22,5%) a R$ 967/mês (acima de 2 anos, IR 15%). Quanto mais tempo o dinheiro ficar investido, menor o imposto e maior o líquido.
Quanto rende R$ 100 mil no Tesouro Selic em 2026?
R$ 100 mil no Tesouro Selic rendem aproximadamente R$ 11.344 líquido por ano, ou cerca de R$ 945 por mês, com Selic a 13,75% e IR de 17,5% (prazo de 1 a 2 anos). Falta descontar a taxa de custódia da B3, de 0,20% ao ano sobre o que passa de R$ 10 mil: cerca de R$ 180 por ano. O rendimento é diário e segue a variação da Selic.
Quanto rende R$ 100 mil na LCI ou LCA em 2026?
R$ 100 mil em LCI ou LCA a 90% do CDI rendem aproximadamente R$ 12.285 líquido por ano (R$ 1.024/mês), já que LCI e LCA são isentas de Imposto de Renda para pessoa física. Com CDI a 13,65% a.a. em setembro/2026, 90% do CDI equivale a 12,285% a.a. líquido — superior ao CDB 100% CDI em prazos curtos.
Qual o melhor investimento para R$ 100 mil em 2026: CDB, Tesouro ou LCI?
Depende do objetivo e prazo. Para reserva de emergência com liquidez diária: Tesouro Selic ou CDB DI com liquidez diária. Para prazo médio (1-2 anos) sem precisar do dinheiro: LCI/LCA a 90%+ do CDI tende a superar o CDB 100% CDI pelo benefício fiscal. Para longo prazo (acima de 2 anos): CDB 100% CDI com IR de 15% compete diretamente com LCI. Em todos os casos, verificar a solidez da instituição emissora e o limite do FGC (R$ 250 mil por CPF por instituição).
R$ 100 mil na poupança rende quanto em 2026?
R$ 100 mil na poupança rendem aproximadamente R$ 8.341 por ano (R$ 695/mês) com a Selic acima de 8,5% a.a. — a regra é 0,5% ao mês + TR ≈ 8,34% a.a., uma taxa fixa que não sobe com a Selic (Lei 12.703/2012). A poupança é isenta de IR, mas ainda assim perde para Tesouro Selic, CDB e LCI em qualquer prazo comparado com cálculo líquido.
Qual o melhor CDB para R$ 100 mil em 2026?
Para R$ 100 mil, o melhor CDB depende do prazo: para reserva de emergência, CDB 100% CDI com liquidez diária em banco grande (BB, Itaú, Bradesco). Para médio prazo sem liquidez, CDB 110%+ CDI em banco médio coberto pelo FGC. O FGC cobre até R$ 250 mil por CPF por banco — R$ 100 mil está dentro do limite de segurança.
R$ 100 mil no Tesouro Selic é seguro em 2026?
Sim. O Tesouro Selic tem garantia do Governo Federal (risco soberano), considerado o ativo de menor risco do Brasil. Não há risco de calote da instituição financeira como no CDB. O único risco é o de mercado — se a Selic cair, o rendimento cai junto. Mas não há possibilidade de perda nominal no Tesouro Selic.
LCI é melhor que CDB para R$ 100 mil?
Para prazos de 9 meses a 2 anos, LCI a 90%+ do CDI tende a superar o CDB 100% CDI no rendimento líquido pela isenção de IR. Para prazos acima de 2 anos (IR CDB = 15%), um CDB acima de 105,9% do CDI pode superar a LCI 90% CDI. A decisão depende do prazo e da taxa disponível no mercado.
Escrito por Patrimo
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