Com a Selic a 13,75% ao ano, R$ 10 mil investidos por 12 meses rendem de R$ 834 (poupança) a R$ 1.256 (LCI 92% CDI). O Tesouro Selic entrega R$ 920 líquidos — 38% a mais que a poupança, com liquidez diária e isenção da taxa B3 para posições até R$ 10.000. Neste artigo, simulo todos os produtos com os números atualizados após o Copom de 16/09/2026 e indico qual se encaixa melhor em cada objetivo.
Tabela viva (recalcula com a taxa do Banco Central): com a Selic a 13,75% e o CDI a 13,65%, R$ 10 mil rendem por mês, líquidos de IR: R$ 69 na poupança, R$ 95 no Tesouro Selic, R$ 94 no CDB a 100% do CDI e R$ 102 na LCI a 90% do CDI. Os números do texto abaixo são de quando o artigo foi escrito; a tabela é de agora.
| Produto | Taxa bruta a.a. | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Por mês |
|---|---|---|---|---|---|
| Poupança (isento de IR) | 8,25% | R$ 825 | — | R$ 825 | R$ 69 |
| Tesouro Selic | 13,75% | R$ 1.375 | R$ 241 | R$ 1.134 | R$ 95 |
| CDB 100% do CDI | 13,65% | R$ 1.365 | R$ 239 | R$ 1.126 | R$ 94 |
| CDB 110% do CDI | 15,02% | R$ 1.502 | R$ 263 | R$ 1.239 | R$ 103 |
| LCI 90% do CDI (isento de IR) | 12,29% | R$ 1.229 | — | R$ 1.229 | R$ 102 |
| LCI 95% do CDI (isento de IR) | 12,97% | R$ 1.297 | — | R$ 1.297 | R$ 108 |
Quanto rende R$ 10 mil: a resposta direta
Resposta direta
R$ 10 mil investidos por 12 meses em 2026 rendem de R$ 834 (poupança) a R$ 1.256 (LCI 92% CDI). O Tesouro Selic rende R$ 920 líquidos no mesmo período — 38% a mais que a poupança, sem risco adicional.
A tabela abaixo compara os principais produtos de renda fixa para R$ 10 mil aplicados por 12 meses em 2026. Os valores consideram IR conforme a tabela regressiva (alíquota de 17,5% para 12 meses) e a isenção da taxa B3 para posições até R$ 10.000 no Tesouro Direto.
| Produto | Bruto 12m | IR | Líquido 12m | Equiv./mês |
|---|---|---|---|---|
| Poupança | R$ 834 | Isento | R$ 834 | R$ 70 |
| Tesouro Selic B3 isenta até R$ 10k | R$ 1.375 | 17,5% → R$ 234 | R$ 920 | R$ 96 |
| CDB 100% CDI | R$ 1.365 | 17,5% → R$ 209 | R$ 1.126 | R$ 97 |
| CDB 110% CDI | R$ 1.502 | 17,5% → R$ 196 | R$ 1.179 | R$ 99 |
| LCI 92% CDI isenta IR | R$ 1.256 | Isento | R$ 1.256 | R$ 97 |
Metodologia: Selic 13,75% a.a., CDI 13,65% a.a. — Copom de 16/09/2026. IR de 17,5% aplicado sobre o rendimento bruto para prazo de 12 meses (361 a 720 dias). Taxa B3 de 0,20% a.a. isenta para posições no Tesouro Direto até R$ 10.000. Poupança = 0,5%/mês + TR ≈ 8,34% a.a.
A poupança em 2026: o custo de escolher o mais simples
A poupança rende 0,5% ao mês + TR — equivalente a aproximadamente 8,34% ao ano enquanto a Selic estiver acima de 8,5% (regra atual). Em R$ 10 mil, isso significa R$ 834 brutos e líquidos em 12 meses. A poupança é isenta de IR para pessoas físicas.
O problema está no retorno real. Com o IPCA projetado em 5,03% ao ano, a poupança de 8,34% gera um ganho real (pela fórmula de Fisher, não por subtração simples) de apenas 3,19%. O poder de compra dos R$ 10 mil cresce cerca de R$ 307 em termos reais no ano — bem menos do que os outros produtos de renda fixa analisados neste artigo entregam.
O retorno real da poupança em 2026
Com o IPCA projetado em 5,03% ao ano, a poupança de 8,34% gera um retorno real de aproximadamente 3,19%. O poder de compra dos seus R$ 10 mil cresce cerca de R$ 307 em termos reais no ano — bem abaixo do que o Tesouro Selic e a LCI entregam no mesmo período.
A isenção de IR da poupança não compensa a diferença de rentabilidade bruta. O Tesouro Selic, mesmo com IR de 17,5% em 12 meses, entrega R$ 920 líquidos — 38% a mais que a poupança. Para R$ 10 mil, essa diferença é de R$ 305 em 12 meses. Para ver quanto a poupança perde para o CDI no seu caso, faça a simulação.
Tesouro Selic com R$ 10 mil: a melhor liquidez
Com Selic a 13,75%, o Tesouro Selic rende 13,75% bruto ao ano (o título acompanha de perto a Selic diária). Para R$ 10 mil, há uma vantagem especial: posições iguais ou inferiores a R$ 10.000 em todos os títulos do Tesouro Direto somados são isentas da taxa de custódia B3 (0,20% a.a.).
Em 12 meses: R$ 10 mil × 13,75% = R$ 1.375 brutos. IR de 17,5% = R$ 234. Líquido: R$ 920 — o equivalente a R$ 96/mês. A isenção da taxa B3 para esse valor deixa o Tesouro Selic tecnicamente equivalente ao CDB 100% CDI (R$ 1.126 líquidos) — a pequena diferença de R$ 12 vem da distância entre a Selic e o CDI, não da taxa B3.
O Tesouro Selic tem liquidez diária: o resgate pode ser solicitado em qualquer dia útil e o dinheiro é creditado em D+1 (próximo dia útil). Para reserva de emergência de R$ 10 mil, é uma das opções mais eficientes disponíveis no mercado.
| Prazo | Bruto | IR | Líquido | Poupança |
|---|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 1.375 | 17,5% → R$ 234 | R$ 920 | R$ 834 |
| 24 meses | R$ 2.996 | 15% → R$ 449 | R$ 2.498 | R$ 1.738 |
CDB com R$ 10 mil: como escolher a taxa certa
O CDB a 100% CDI rende 13,65% bruto ao ano — quase idêntico ao Tesouro Selic, mas sem depender da isenção da taxa B3. Em 12 meses, R$ 10 mil rendem R$ 1.365 brutos → IR de 17,5% → R$ 1.126 líquidos. A diferença em relação ao Tesouro Selic é de apenas R$ 12 — ainda pequena.
O CDB a 110% CDI rende 15,015% bruto ao ano. Em 12 meses, R$ 10 mil rendem R$ 1.502 brutos → IR de 17,5% → R$ 1.179 líquidos. São R$ 97 a mais que o Tesouro Selic no mesmo prazo — uma diferença de 11%.
Para R$ 10 mil, o FGC cobre 100% do valor em qualquer banco associado à garantia. Não há exposição a risco não coberto nesse valor. CDBs de liquidez diária geralmente pagam entre 100% e 104% CDI — adequados para reserva de emergência. CDBs com prazo fixo (90 dias a 2 anos) costumam pagar entre 108% e 120%+ CDI.
| Produto | 12m líquido | 24m líquido | Liquidez |
|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI (liquidez diária) | R$ 1.126 | R$ 2.479 | Diária |
| CDB 110% CDI (prazo fechado) | R$ 1.179 | R$ 2.744 | Vencimento |
LCI com R$ 10 mil: isenta e competitiva
A LCI a 92% CDI rende 12,558% ao ano — isenta de IR. Em 12 meses, R$ 10 mil rendem R$ 1.256 líquidos. É o maior rendimento líquido em 12 meses entre todos os produtos analisados — superando inclusive o CDB 110% CDI (R$ 1.179).
A razão: a isenção de IR da LCI equivale a um bônus de rendimento que o CDB não tem. Para equiparar a LCI 92% CDI em 12 meses, um CDB precisaria de pelo menos 111,5% CDI (gross-up de 12,558% ÷ (1 − 17,5%) = 15,78%).
A principal limitação da LCI: prazo mínimo de 6 meses nas pós-fixadas e prefixadas. Isso a torna incompatível com reserva de emergência. A LCI é ideal para dinheiro com prazo definido — por exemplo, guardando para uma viagem, reforma ou objetivo com prazo de 12 meses.
| Produto | 12m líquido | 24m líquido |
|---|---|---|
| LCI 92% CDI isenta IR | R$ 1.256 | R$ 2.669 |
| CDB 110% CDI | R$ 1.179 | R$ 2.744 |
| Poupança (referência) | R$ 834 | R$ 1.738 |
Qual a melhor escolha para R$ 10 mil em 2026
A resposta depende do objetivo. A tabela abaixo resume a melhor opção para cada perfil de uso, considerando liquidez, prazo e rendimento líquido.
| Objetivo | Melhor opção |
|---|---|
| Reserva de emergência | Tesouro Selic (liquidez D+1, B3 isenta até R$ 10k) |
| Dinheiro parado por 12 meses | LCI 92%+ CDI (R$ 1.256 líquidos, isenta IR) |
| Prazo de 2 anos | CDB 110%+ CDI com prazo fixo (R$ 2.744 acumulados) |
| Primeiro investimento, simples | Tesouro Selic ou CDB de liquidez diária |
Minha leitura
Para quem está começando com R$ 10 mil, observo que o Tesouro Selic é frequentemente a escolha mais equilibrada: liquidez diária, risco soberano e isenção da taxa B3 para esse valor. Mas quem tem certeza de que não vai precisar do dinheiro por 12 meses pode obter até R$ 121 a mais com uma LCI de 92% CDI — a diferença equivale a uma conta de luz a mais no ano.
Uma observação sobre o Tesouro Selic para quem está começando: a isenção da taxa B3 para posições até R$ 10.000 é um benefício exclusivo desse patamar de capital. Ao ultrapassar R$ 10.000 no Tesouro Direto, a taxa B3 de 0,20% a.a. passa a incidir sobre o valor total. Esse detalhe afeta o cálculo de rendimento líquido para valores maiores, mas não altera a análise para os R$ 10 mil analisados aqui.
Comparação em 24 meses: quem lidera no longo prazo?
Para prazos de 24 meses, a dinâmica muda: o IR do CDB cai para 15%, e o CDB 110% CDI passa a superar a LCI 92% CDI marginalmente. A poupança fica cada vez mais distante.
| Produto | Taxa efetiva | Líquido 24m | vs. Poupança |
|---|---|---|---|
| Poupança | 8,34% a.a. | R$ 1.738 | referência |
| Tesouro Selic | 12,01% a.a. | R$ 2.498 | + R$ 801 |
| LCI 92% CDI isenta | 12,56% a.a. | R$ 2.669 | + R$ 932 |
| CDB 110% CDI líder 24m | 13,37% a.a. | R$ 2.744 | + R$ 1.006 |
Para valores menores, a conta também está feita: quanto rendem R$ 2 mil, R$ 3 mil e R$ 5 mil.
Veja também
Perguntas frequentes
Quanto rende R$ 10 mil na poupança em 2026?
Com Selic acima de 8,5%, a poupança rende 0,5%/mês + TR, equivalente a aproximadamente 8,34% ao ano. Em 12 meses, R$ 10 mil na poupança rendem cerca de R$ 834. É isenta de IR, mas com o IPCA projetado em 5,03% ao ano, o ganho real fica em torno de apenas 3,19% (cerca de R$ 307 de poder de compra a mais no ano).
Quanto rende R$ 10 mil no Tesouro Selic em 2026?
Com Selic a 13,75%, o Tesouro Selic rende aproximadamente 13,75% bruto ao ano. Em 12 meses, R$ 10 mil rendem R$ 1.375 brutos. Após IR de 17,5%, o líquido é R$ 920. Para posições até R$ 10.000, a taxa de custódia B3 (0,20% a.a.) é isenta.
CDB ou Tesouro Selic para R$ 10 mil?
Para liquidez diária: ambos são similares. O Tesouro Selic tem a vantagem da isenção da taxa B3 até R$ 10 mil. Para prazo fixo de 12 meses: um CDB 110% CDI rende R$ 1.179 líquidos contra R$ 920 do Tesouro Selic — mas sem liquidez diária.
Qual o melhor investimento para R$ 10 mil em 2026?
Para reserva de emergência: Tesouro Selic (liquidez D+1, R$ 920 líquidos em 12 meses, B3 isenta). Para dinheiro sem previsão de uso em 12 meses: LCI 92%+ CDI (R$ 1.256 líquidos, isenta de IR). Para 2+ anos: CDB 110%+ CDI em banco coberto pelo FGC.
R$ 10 mil no CDB a 110% CDI rende quanto?
Com CDI a 13,65%, um CDB a 110% CDI rende 15,015% bruto ao ano. Em 12 meses, R$ 10 mil rendem R$ 1.502 brutos. Após IR de 17,5%, o líquido é R$ 1.179 — o equivalente a R$ 99/mês. Em 24 meses, com IR de 15%, o rendimento líquido acumulado sobe para R$ 2.744.
LCI de 92% CDI rende mais que CDB de 110% CDI para R$ 10 mil?
Em 12 meses: sim. A LCI 92% CDI rende R$ 1.256 líquidos (12,56% a.a., isenta) contra R$ 1.179 do CDB 110% CDI (12,39% a.a. após IR). Em 24 meses: o CDB 110% CDI supera (R$ 2.744 vs R$ 2.669), porque o IR cai para 15%. A carência da LCI também precisa ser considerada.
R$ 10 mil é pouco para investir em renda fixa?
Não. Tesouro Direto aceita a partir de R$ 30 e tem a vantagem de isentar a taxa B3 para posições até R$ 10.000. CDB e LCI também não têm valor mínimo legal, embora alguns bancos exijam R$ 458 a R$ 1.000 mínimo. Para R$ 10 mil, todas as opções de renda fixa estão disponíveis.
Qual o retorno real de R$ 10 mil descontando a inflação em 2026?
O retorno real é o que sobra depois de descontar a inflação, calculado pela fórmula de Fisher (não por subtração simples). Com o IPCA projetado em 5,03% ao ano: a poupança (8,34%) entrega cerca de 3,19% real — ou R$ 307 de poder de compra a mais no ano. O Tesouro Selic líquido (~12,01% a.a. em prazos longos, com IR de 15%) entrega cerca de 6,65% real, e a LCI 92% CDI cerca de 7,61% real. Em renda fixa pós-fixada, escolher um bom produto ainda amplia bastante o ganho real — mas a distância entre a poupança e os demais caiu com o IPCA projetado mais baixo.
Escrito por Patrimo
O Patrimo é um app brasileiro de controle financeiro. Escrevemos os guias que gostaríamos de ter lido no começo: com a conta feita na sua frente, exemplos em reais e números que vêm do Banco Central, da B3 e da Receita Federal — nunca de achismo nem de promessa de rentabilidade. Conteúdo educacional; não é recomendação de investimento.
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